7 rozwiązań dla właścicieli domów zmagających się z kredytem hipotecznym

Jeśli teraz walczysz o to, aby twój kredyt hipoteczny płatności, nie jesteś sam. Według RealtyTrac, jeden na 12 448 domów jest w wykluczenie w całych Stanach Zjednoczonych, stan na grudzień 2020. Na Florydzie jeden na 6240 domów, podczas gdy w Kalifornii jeden na 11 342 domy są wykluczone.

Nowa pandemia koronawirusa doprowadziła do wzrostu poziomu bezrobocie i utratę dochodów. Jeśli uważasz, że grozi Ci przejęcie dostępu do Twojego domu, pamiętaj, że istnieją programy, które mają zapewnić ulga hipoteczna pożyczkobiorcom.

Opcje ulgi hipotecznej dla COVID-19

Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest objęty programem rządowym, obowiązuje moratorium lub odroczenie przejęcia nieruchomości i eksmisji dla osób dotkniętych COVID-19. Moratorium miało wygasnąć w styczniu. 31, 2021, ale został przedłużony. Jednak daty wygaśnięcia przedłużenia różnią się w zależności od rządowego programu pożyczek mieszkaniowych.

Dla tych, którzy chcą poprosić wyrozumiałość, Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, Departament Spraw Kombatantów oraz Departament Rolnictwo przedłużyło okno zapisów, dla którego kredytobiorcy mogą wnioskować o umorzenie do 30 czerwca, 2021. Wyrozumiałość to uzgodnione odroczenie spłaty kredytu hipotecznego między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, aby zapobiec przejęciu.

Dla kredytów hipotecznych zabezpieczonych przez Fannie Mae i Freddie Mac, ten Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) przedłużyło moratoria na wykluczenia domów jednorodzinnych i posiadana nieruchomość (REO) eksmisje do 30 czerwca 2021 r. Nieruchomości REO to nieruchomości należące do banków przejęte z powodu domyślny lub brak zapłaty przez pożyczkobiorcę.

W przypadku kredytów hipotecznych, które są wspierane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA), moratorium na wykluczenie dla programu pożyczek jednorodzinnych bezpośrednich i gwarantowanych wygasa 30 czerwca 2021 r.

Przedłużono również do 30 czerwca 2021 r. kredyty hipoteczne udzielane za pośrednictwem USA. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) ubezpieczony przez Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) lub gwarantowane przez Office of Native American Programs” (sekcja 184 i 184 programy gwarancji kredytowych).

Dla tych, którzy mają pożyczki VA, Departament Spraw Weteranów Przesunięto również moratorium na eksmisję i wykluczenie do 30 czerwca 2021 r.

Skontaktuj się ze swoim bankiem lub dostawca usług hipotecznych, który zbiera Twoje płatności, aby ustalić, czy Twój kredyt hipoteczny kwalifikuje się do programu moratorium. Niezależnie od tego, czy problem ze spłatą kredytu hipotecznego jest związany z koronawirusem, czy nie, pierwszą rzeczą do zrobienia jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą. Jeśli możesz, spróbuj to zrobić przed brakiem płatności, ponieważ dzięki temu zachowasz największą liczbę dostępnych opcji. W tym artykule eksperci przedstawiają różne opcje, gdy masz problemy z terminową płatnością.

1: Poproś o umorzenie kredytu hipotecznego

Jak wspomniano wcześniej, zarówno Freddie Mac, jak i Fannie May wydali wytyczne dla wyrozumiałość hipoteczna związane z COVID-19.Oznacza to, że osoby fizyczne mogą zmniejszyć lub zawiesić swoje płatności na ten czas. Dodatkowo wszelkie powiązane zaległość hipoteczna nie zostaną zgłoszone do biur kredytowych, więc brakujące płatności nie zaszkodzą Twojej zdolności kredytowej. Po zakończeniu wyrozumiałości pożyczkodawcy będą współpracować z pożyczkobiorcami w celu dostosowania pożyczek do niższych miesięcznych płatności, jeśli to konieczne.

2: Refinansowanie do pożyczki długoterminowej

Rozłożenie pożyczki na dłuższy okres to jedna z opcji, która może zmniejszyć miesięczną kwotę płatności. Refinansowanie pożyczki długoterminowej to najprostszy sposób na zmniejszenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, zwłaszcza gdy przepływ środków pieniężnych jest problemem, według Al Henslinga, prezesa United American Mortgage w Irvine, Kalifornia

Należy jednak pamiętać, że Twój oprocentowanie wzrośnie. Aby to zrekompensować, Matt Hackett, kierownik ds. oceny ryzyka i operacji w nowojorskim Equity Now, zaleca dokonywanie wyższych płatności, aby przyspieszyć spłatę kapitału. Większość kredytów hipotecznych nie ma kary za przedpłatę (choć zdecydowanie powinieneś sprawdzić swoją).

3: Refinansowanie w celu zmiany warunków oprocentowania

Refinansowanie do hipoteka o zmiennym oprocentowaniu (ARM) jest realną opcją, jeśli prawie skończyłeś spłacać kredyt hipoteczny. „Coraz więcej konsumentów dostrzega korzyści finansowe, jakie kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może zapewnić w odpowiednich okolicznościach”, mówi Hensling. Doskonałym przykładem jest właściciel domu, który przewiduje sprzedaż domu w ciągu najbliższych trzech lat i obecnie ma pożyczkę o stałej stopie oprocentowania 400 000 USD na 4,25% płacąc 1 976,76 USD miesięcznie.

Hensling mówi, że właściciel domu refinansuje się na hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu ustalone na pięć lat na poziomie 2,875%, obniżyłoby to miesięczną płatność do 1695,57 USD miesięcznie i zaoszczędziło 281,19 USD miesięcznie.

Jeremy Brandt, dyrektor generalny WeBuyHouses.com, zgadza się, dodając: „Jeśli dom jest prawie spłacony, zdecydowana większość miesięcznych płatności jest przeznaczona na kapitał własny, a nie na odsetki. Refinansowanie na rzecz ARM może rozwiązać krótkoterminowe problemy z przepływami pieniężnymi poprzez zmniejszenie miesięcznej płatności kosztem kolejnych płatności. stopy procentowe zacząć rosnąć, miesięczne płatności mogą wzrosnąć z upływem czasu.

Alternatywnie, jeśli masz ARM, przełączenie na hipoteka o stałym oprocentowaniu może nie obniżyć bieżących płatności miesięcznych, ale może powstrzymać ich wzrost. „Ma to sens, jeśli obecne stałe stopy są niższe niż stopa procentowa ARM, lub jeśli spodziewasz się zmiany później niż w ciągu najbliższych trzech lat”, mówi Brandt. Ostrzega jednak, że jeśli jesteś w ARM przez jakiś czas, stała stawka, którą refinansujesz, może być wyższa niż obecna stawka, a to może spowodować wzrost miesięcznej płatności.

4: Zakwestionuj podatki od nieruchomości

Jeśli wartość Twojego domu spadła, rzucasz wyzwanie podatek własnościowy może zapewnić pewną ulgę finansową, mówi Cara Pierce, certyfikowany doradca mieszkaniowy w Clearpoint Credit Counseling Solutions, krajowej organizacji non-profit. „Musisz skontaktować się z biurem rzeczoznawcy podatkowego w hrabstwie, w którym znajduje się dom, aby zobacz, jakiego rodzaju informacji będą potrzebować jako dowód, że wartość mieszkań spadła” – mówi Pierce.

Pierce twierdzi jednak, że jest to strategia krótkoterminowa. Ostrzega, że ​​wraz ze wzrostem wartości nieruchomości wzrosną podatki od nieruchomości. Należy również pamiętać, że wycena domu może kosztować kilkaset dolarów.

5: Zmodyfikuj pożyczkę

A modyfikacja pożyczki to alternatywa dla tych, którzy nie mogą refinansować kredytu, ale muszą obniżyć miesięczną opłatę za mieszkanie. Ale w przeciwieństwie do refinansowania wymaga trudu. Pierce mówi, że pożyczkobiorcy muszą pokazać pożyczkodawcy, że w wyniku trudności finansowych nie są w stanie kontynuować regularnej miesięcznej spłaty domu. „Proces ten obejmuje obszerną dokumentację, którą należy wypełnić i wysłać do pożyczkodawcy w celu sprawdzenia”, mówi Pierce.

Zaleca właścicielom domów zasięgnięcie porady za pośrednictwem organizacji posiadającej certyfikat HUD, aby w pełni zrozumieć ich opcje i uzyskać pomoc w skontaktowaniu się z pożyczkodawcą. „Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy oferują modyfikacje pożyczek lub mogą po prostu oferować modyfikacje pożyczek krótkoterminowych”, mówi Pierce.

6: Uzyskaj pożyczkę pod zastaw domu

Zdobywanie pożyczka pod zastaw domu może zapewnić natychmiastową pomoc zmagającym się z problemami właścicielom domów, ale ta strategia działa tylko wtedy, gdy posiadasz duży kapitał własny w swoim domu, co oznacza, że ​​Twój dom jest wyceniany na znacznie więcej niż jesteś winien na tym. Anthony Pili, dyrektor ds. planowania strategicznego w Greater Hudson Bank w Bardonia w stanie Nowy Jork, radzi walczącym właścicielom domów rozważenie spłaty kredytu hipotecznego za pomocą linii pod zastaw domu. „Banki zazwyczaj pokrywają wszystkie koszty zamknięcia na liniach kapitałowych. Oszczędności w kosztach zamknięcia można wykorzystać do szybszej spłaty salda kapitału”, mówi Pili.

Dodaje, że ta strategia jest bardzo skuteczna dla pożyczkobiorców, którzy mają samodyscyplinę, by płacić więcej niż co jest należne co miesiąc, ponieważ minimalna płatność to zwykle tylko odsetki naliczone w ciągu miesiąc.

7: Poproś pożyczkodawcę, aby wyeliminował prywatne ubezpieczenie hipoteczne

W zależności od tego, ile kapitału znajduje się w twoim domu, eliminując prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) może obniżyć spłaty kredytu hipotecznego. „Jeśli masz co najmniej 20% udziałów w nieruchomości, polecam skontaktować się z pożyczkodawcą w sprawie rezygnacji z ubezpieczenia hipotecznego”, mówi Pierce. Wyjaśnia, że ​​pożyczkobiorcy, którzy zwykle nie płacą 20% mniej, muszą mieć PMI przez co najmniej dwa lata, ale mówi, że mogą istnieć wyjątki od reguły dwóch lat. Na przykład, jeśli właściciel domu dokonał ulepszeń w domu, które zwiększyły jego wartość, wymóg może zostać uchylony.

Dolna linia

Jeśli zmagasz się z kredytem hipotecznym, nie rzucaj się w ręcznik. Istnieją różne rozwiązania, które mogą pomóc Ci pozostać w domu i zarządzać miesięcznymi ratami kredytu hipotecznego.