3/27 Definicja kredytu hipotecznego z regulowaną stopą procentową (ARM)

Co to jest kredyt hipoteczny z regulowaną oprocentowaniem 3/27 (ARM)?

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 3/27 (ARM) to 30-letni kredyt hipoteczny często oferowany kredytobiorcy subprime. Kredytobiorcy subprime to kredytobiorcy z niższą oceną kredytową lub historią zalegania z kredytami; uważa się, że stanowią one większe ryzyko dla kredytodawców.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego został zaprojektowany jako narzędzie finansowania krótkoterminowego, które daje kredytobiorcom czas na naprawę kredytu do czasu, gdy będą w stanie sfinansować kredyt hipoteczny na korzystniejszych warunkach.

Jak działają kredyty hipoteczne z regulowaną oprocentowaniem 3/27 (ARM)

Ogólnie, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym stopa procentowa stosowana do niespłaconego salda zmienia się przez cały okres kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, początkowa stopa procentowa jest stała przez pewien czas. Następnie oprocentowanie zmienia się okresowo, w odstępach rocznych lub nawet miesięcznych.

Ramiona mogą być w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. (Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to dwa główne rodzaje kredytów hipotecznych.) A hipoteka o stałym oprocentowaniu obciąża ustaloną stopę procentową, która nie zmienia się przez cały okres trwania pożyczka.

3/27 ARM ma trzyletni okres stałej stopy procentowej — odsetki są generalnie niższe niż obecne oprocentowanie 30-letniej konwencjonalnej hipoteki. Ale po trzech latach i przez pozostałe 27 lat kredytu oprocentowanie zmienia się w oparciu o indeks, taki jak Oprocentowanie międzybankowe w Londynie (Libor) lub plon na roczne bony skarbowe USA.

Bank dodaje również marżę do indeksu; marża to liczba punktów procentowych dodanych do indeksu przez pożyczkodawcę hipotecznego w celu ustalenia oprocentowania kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Suma jest znana jako spread lub w pełni indeksowana stopa procentowa. Stawka ta jest zwykle znacznie wyższa niż początkowa trzyletnia stała stopa procentowa, chociaż 3/27 ARM zwykle ma limity wzrostu.

Zazwyczaj pożyczki te osiągają wzrost o 2% na okres dostosowawczy, który może następować co sześć lub 12 miesięcy. Pamiętaj: oznacza to, że wskaźnik może wzrosnąć o dwa pełne punkty (nie o 2% aktualnego oprocentowania). Może również obowiązywać limit życia pożyczki wynoszący 5% lub więcej.

Wady kredytu hipotecznego z regulowaną oprocentowaniem 3/27 (ARM)

Poważnym ryzykiem dla kredytobiorców jest to, że nie stać ich na refinansowanie kredytu w ciągu trzech lat. Może to być spowodowane zdolność kredytowa to nadal jest poniżej standardów, lub spadek wartości ich domu, lub po prostu siły rynkowe, które powodują wzrost stóp procentowych na całym świecie. Co więcej, wiele kredytów hipotecznych 3/27 jest noszonych kary za przedpłatę, które powodują, że refinansowanie jest kosztowne.

Wielu 3/27 kredytobiorców hipotecznych nie zdaje sobie sprawy, jak bardzo ich miesięczne spłaty rosną po trzech latach.

Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę w wysokości 250 000 USD przy początkowej stopie procentowej 3,5%. Choć na start jest to świetna stopa kredytu hipotecznego, załóżmy, że po trzech latach oprocentowanie zmienne wynosi 3%, a marża banku to 2,5%.

To daje w pełni zindeksowaną stopę wynoszącą 5,5%, która mieści się w 2-punktowym rocznym limicie pożyczki. W ciągu nocy miesięczna płatność wzrasta z 1123 USD do 1483 USD, co stanowi różnicę 360 USD. Ponieważ płatności mogą wzrosnąć tak znacznie, kredytobiorcy powinni dokładnie zaplanować przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego 3/27.