3-2-1 Kredyt hipoteczny z wykupem
Co to jest kredyt hipoteczny 3-2-1?
Kredyt hipoteczny typu buy-down 3-2-1 pozwala kredytobiorcy obniżyć oprocentowanie w ciągu pierwszych trzech lat kredytu poprzez płatność z góry. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki na zakup 3-2-1 są dostępne tylko w przypadku domów podstawowych i drugorzędnych, podczas gdy nieruchomości inwestycyjne nie kwalifikują się. Kupno 3-2-1 nie jest również dostępne jako część kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) z początkowym okresem krótszym niż pięć lat.
Kluczowe dania na wynos
- Kredyt hipoteczny typu buy-down 3-2-1 pozwala pożyczkodawcy na niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego w ciągu pierwszych trzech lat spłaty
- W zamian za płatność z góry, odsetki od kredytu są zmniejszane o 3 punkty procentowe w pierwszym roku, 2 w drugim roku i 1 w trzecim roku, w stosunku do pewnej podstawowej stopy procentowej.
- Po zakończeniu okresu wykupu kredyt hipoteczny powraca do kredytu o stałym oprocentowaniu i bazowej stopie procentowej.
- Pożyczki te mają na celu pomóc nowym nabywcom domów w zakupie nieruchomości, w której pożyczkodawcy lub sprzedający mogą dotować część płatności za wykup.
Jak działają kredyty hipoteczne 3-2-1?
A wykup to technika finansowania hipotecznego, w której kupujący jest w stanie uzyskać niższe oprocentowanie przez co najmniej kilka pierwszych lat kredyt hipoteczny, a być może przez cały okres jego trwania, zapewniając płatność z góry. Przypomina to praktykę kupowania przez kredytobiorcę punkty rabatowe na kredyt hipoteczny i jest jednym z rodzajów tymczasowego wykupu dotacji. Wpłacając dodatkowy zadatek przy zamknięciu kredytobiorca nabywa przejściowo niższą strukturę oprocentowania. W przypadku kredytu hipotecznego wykupionego 3-2-1 oprocentowanie kredytu jest obniżone o 3 procent w pierwszym roku, 2 procent w drugim i 1 procent w trzecim. Przez pozostały okres pożyczki istnieje stałe oprocentowanie. Można to porównać z 2-1 wykupu gdzie stawka jest obniżana o dwa punkty w pierwszym roku, o jeden w drugim roku, a następnie powraca do ustalonej stawki po upływie okresu wykupu.
Kupno 3-2-1 może być atrakcyjną opcją dla nabywcy domu, który ma dostępną gotówkę na początku kredytu. Nadaje się również dla tych kredytobiorców, którzy oczekują wyższych dochodów w przyszłych latach. W ciągu pierwszych trzech lat niższych opłat odsetkowych, a co za tym idzie niższych miesięcznych rat, pożyczkobiorca może odłożyć gotówkę na inne wydatki.
Podobnie jak przy wykupie 2-1, pod koniec trzeciego roku obniżki oprocentowanie powraca do stałej stopy procentowej. Ta stała stopa daje kredytobiorcy pewne bezpieczeństwo finansowe i pozwala na budżetowanie. W tym momencie 3-2-1 staje się konwencjonalną pożyczką i zapewnia stabilność, zwłaszcza w porównaniu z kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu lub kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (RAMIĘ). Te dwa produkty z długoterminowymi ruchomymi kosztami odsetek narażają kupujących na znaczne ryzyko stopy procentowej w całym okresie kredytowania. Niestabilne oprocentowanie zwiększa również prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca ostatecznie będzie musiał refinansować banknot.
Subsydiowane 3-2-1 wykupy
W niektórych sytuacjach oferta 3-2-1 może stanowić zachętę z wykupem zapłaconym przez stronę trzecią. Stroną trzecią może być sprzedający, chcący zwrócić kupującemu zwrot gotówki w formie wykupu w celu sprzedaży nieruchomości. W innych przypadkach firma przenosząca pracownika na nowy rynek może pokryć koszty wykupu, aby złagodzić koszty relokacji dla tego pracownika. Częściej firma budowlana oferuje subsydiowanie budowy nowego domu, zgadzając się na zakup tymczasowo niższych stóp procentowych jako zachętę dla kupującego nowy dom.
Instytucja udzielająca pożyczek finansowych otrzymywałaby takie same płatności hipoteczne, jakie otrzymałaby za pomocą konwencjonalnej pożyczki. Jednak dzięki dotacji budowniczy, sprzedawca lub pracodawca wpłaci również kwotę równą zdyskontowanym miesięcznym spłatom pożyczkobiorcy w ciągu pierwszych trzech lat pożyczki.