Wymagania dotyczące dochodu z odwróconego kredytu hipotecznego
Wyjęcie odwrócona hipoteka może umożliwić emerytom dostęp do swoich kapitał własny domu bez konieczności dokonywania płatności na pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC). Istnieje wiele wymagania, aby zakwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego, a dochód jest ważnym czynnikiem. Firmy z odwróconymi kredytami hipotecznymi wykorzystują dochody i zasoby finansowe, aby ocenić zdolność właściciela domu do pokrycia określonych kosztów, w tym: podatki od nieruchomości i utrzymanie.
Kluczowe dania na wynos
- Odwrócony kredyt hipoteczny pozwala właścicielom domów na wycofanie kapitału z ich domów i wykorzystanie go jako dodatkowego strumienia dochodów.
- Odwrócone kredyty hipoteczne, które są wspierane przez rząd federalny, nazywane są hipotekami hipotecznymi konwersji domu (HECM).
- Oprócz wytycznych dotyczących wieku, właściciele domów muszą spełniać wymagania dotyczące dochodów i zasobów finansowych, aby kwalifikować się do HECM.
- Różne rodzaje dochodów — w tym zarobki z tytułu zatrudnienia, renty inwalidzkie i świadczenia z ubezpieczeń społecznych — można wykorzystać do określenia zdolności właściciela domu do spłaty kosztów związanych z odwróconym kredytem hipotecznym.
Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny i kto może go otrzymać?
Odwrócony kredyt hipoteczny to specjalny rodzaj pożyczki, który umożliwia uprawnionym właścicielom domów przekształcenie kapitału własnego domu w strumień dochodów. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego właściciel domu może pobierać ryczałt lub regularne spłaty ratalne w oparciu o swój kapitał własny lub mieć linię kredytową. Płatności te są dokonywane przez firmę odwróconą hipoteką.
Za życia właściciela domu nie są oni zobowiązani do płacenia niczego na poczet salda odwróconego kredytu hipotecznego, o ile używają domu jako swojego główne miejsce zamieszkania. W międzyczasie naliczane są odsetki i opłaty. Jeśli właściciel domu sprzeda nieruchomość, wyprowadzi się z domu lub umrze, saldo jest płatne w całości.
Odwrócona hipoteka wspierana przez rząd federalny za pośrednictwem Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) nazywa się hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM). Jest dostępny dla właścicieli domów w wieku 62 lat lub starszych, którzy:
- Posiadają własne domy lub spłacili większość kredytu hipotecznego.
- Nie są przestępcami długu federalnego.
- Zamieszkaj w domu jako główne miejsce zamieszkania.
- Weź udział w zatwierdzonym przez HUD poradnictwie konsumenckim.
Osoby ubiegające się o HECM muszą również być w stanie wykazać, że posiadają wystarczające środki finansowe, w: forma dochodu i/lub oszczędności, aby móc pokryć określone koszty posiadania domu, w tym nieruchomości podatki, ubezpieczenie domów, opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA) (jeśli dotyczy), konserwację, naprawy i utrzymanie.
Pożyczkobiorcy HECM muszą mieszkać w kwalifikującej się nieruchomości, która może obejmować domy jedno- i wielorodzinne, o ile pożyczkobiorca mieszka w jednym z wielu lokali.
Wymagania dotyczące dochodu z odwróconego kredytu hipotecznego
Kiedy właściciel domu ubiega się o HECM, podlega „przepływ gotówki/analiza dochodu rezydualnego.” Według HUD celem tej analizy jest „określenie zdolność kredytodawcy do wywiązania się z udokumentowanych zobowiązań finansowych z udokumentowanymi jego zobowiązaniami dochód."
Program HECM może wykorzystywać dochody od pożyczkobiorcy, a współkredytobiorca, i uprawniony małżonek nie zaciągający pożyczki do obliczeń analizy przepływów pieniężnych. Dochód policzalny może obejmować zarówno źródła dochodu podlegające opodatkowaniu, jak i niepodlegające opodatkowaniu, takie jak:
- Płace, pensje, prowizje i napiwki
- Samozatrudnienie dochód
- Dochód z wynajmu
- Dywidendy i zainteresowanie
- Zaufanie dochód
- Plusy opieki socjalnej
- Wypłaty świadczeń VA
- Świadczenia emerytalne dla pracowników rządu federalnego
- Korzyści z programu emerytalnego kolei
- Świadczenia emerytalne rządu stanowego
- Niektóre rodzaje świadczeń z tytułu niepełnosprawności i pomocy publicznej
- Pomoc dzieciom
- Dodatki wojskowe
- Inne dochody zwolnione z federalnego podatku dochodowego
Analiza przepływów pieniężnych obejmuje również ocenę zobowiązań właściciela domu i płatności wychodzących każdego miesiąca. Zobowiązania obejmują zobowiązania, takie jak spłaty kredytu i płatności kartą kredytową.
Więc ile dochodu potrzebujesz na odwrócony kredyt hipoteczny? Odpowiedź zależy od tego, gdzie mieszkasz. HUD publikuje tabelę dochodów rezydualnych z wystarczającymi miesięcznymi poziomami dochodów według wielkości rodziny i regionu.
| Dochody rezydualne według regionu | ||||
|---|---|---|---|---|
| Wielkość rodziny | Północny wschód | Środkowy Zachód | Południe | Zachód |
| Jeden | $540 | $529 | $529 | $589 |
| Dwa | $906 | $886 | $886 | $998 |
| Trzy | $946 | $927 | $927 | $1,031 |
| Cztery lub więcej | $1,066 | $1,041 | $1,041 | $1,160 |
Źródło: Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA
Firmy z odwróconymi kredytami hipotecznymi mogą rozważyć okoliczności łagodzące dla kredytobiorców, którzy nie spełniają wytycznych dotyczących analizy minimalnych przepływów pieniężnych/dochodu rezydualnego. Na przykład osoba, która otrzymała powiadomienie, że została zatwierdzona Dodatkowy dochód z zabezpieczenia (SSI) świadczenia, które rozpoczną się w ciągu najbliższych 12 miesięcy, mogą być w stanie wykorzystać ten przyszły dochód do zatwierdzenia odwróconego kredytu hipotecznego.
Jeśli we wniosku o odwrócony kredyt hipoteczny uwzględniasz dochód z wynajmu, musisz zgłosić ten dochód z podatków, aby został on uwzględniony w obliczeniach przepływów pieniężnych.
Alternatywy odwróconej hipoteki
Właściciele domów, którzy nie spełniają wymagań dochodowych dla odwróconego kredytu hipotecznego, mogą mieć inne opcje pożyczania pod zastaw własnego kapitału. Na przykład mogą zamiast tego uzyskać pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC.
Skorzystaj z internetowej pożyczki pod zastaw domu lub kalkulatora HELOC, aby oszacować, na jaką część kapitału własnego domu możesz pożyczyć.
Co jest lepsze, pożyczka pod zastaw domu lub HELOC? Dzięki pożyczce pod zastaw domu możesz pożyczyć ryczałt i wykorzystać te pieniądze na praktycznie dowolny cel, w tym konsolidacja zadłużenia, remonty domu i wydatki na leczenie. Twoja pożyczka pod zastaw domu jest drugi kredyt hipoteczny, jak to jest zabezpieczone przy domu, więc jeśli nie spłaciłeś jeszcze w całości swojego domu, będziesz musiał rozważyć, czy możliwe jest posiadanie dwóch spłat kredytu hipotecznego.
Pożyczki pod zastaw domu mają zazwyczaj stałe oprocentowanie, podczas gdy HELOC mają zazwyczaj oprocentowanie zmienne. Zaletą HELOC jest to, że nie pożyczasz ryczałtu; zamiast tego otrzymujesz linię kredytową, z której możesz korzystać w razie potrzeby. Oznacza to, że płacisz tylko odsetki od wykorzystanej części linii kredytowej. Możesz nic nie płacić lub dokonywać płatności tylko z odsetkami w okresie okres losowania przed rozpoczęciem regularnych płatności.
Czy istnieje wymóg dochodu dla odwróconego kredytu hipotecznego?
Jeśli ubiegasz się o HECM, musisz być w stanie wykazać się wystarczającymi dochodami i zasobami finansowymi, aby zapłacić pewną koszty, w tym ubezpieczenie domów, podatki od nieruchomości, opłaty stowarzyszenia właścicieli domów, konserwacja, naprawy i utrzymanie. Kwota dochodu, której potrzebujesz, aby się zakwalifikować, może zależeć od tego, gdzie znajduje się Twój dom.
Jaki jest stosunek zadłużenia do dochodu dla odwróconych kredytów hipotecznych?
Stosunek zadłużenia do dochodów oznacza, jaki procent Twoich dochodów przeznacza się na spłatę zadłużenia każdego miesiąca. Odwrócone kredyty hipoteczne nie wymagają zatwierdzenia, chociaż pożyczkodawca sprawdzi, ile masz zadłużenia.
Jakie są wymagania dotyczące uzyskania HECM?
Aby uzyskać HECM, musisz mieć co najmniej 62 lata i całkowicie posiadać swój dom lub spłacić większość kredytu hipotecznego. Musisz mieć wystarczające środki finansowe, w tym dochody i inne aktywa, oraz uczestniczyć w doradztwie konsumenckim zatwierdzonym przez HUD. Nie możesz również ponosić zaległości w odniesieniu do jakiegokolwiek długu federalnego, takiego jak podatki lub pożyczki studenckie.
Dolna linia
Odwrócony kredyt hipoteczny nie jest dla wszystkich, ale może okazać się dobrym źródłem dodatkowego dochodu na emeryturze, pod warunkiem, że możesz wykazać, że masz wystarczający dochód, aby się zakwalifikować. Główną atrakcją jest to, że nie musisz spłacać odwróconego kredytu hipotecznego, dopóki mieszkasz w domu. Jednak nadal będziesz musiał utrzymywać dom w dobrym stanie, upewnić się, że jest odpowiednio ubezpieczony i płacić podatki od nieruchomości. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, ważne jest, aby się nauczyć jak zasady odwróconych kredytów hipotecznych wpływają na małżonków. Twój dzieci oraz niezamężni partnerzy może również mieć wpływ. I tu są zasady pobytu które należy wziąć pod uwagę.
Jeśli jesteś zainteresowany pożyczką pod zastaw własnego kapitału w ten sposób, badanie najlepszych firm odwróconych kredytów hipotecznych może być dobrym miejscem do rozpoczęcia.