Oprocentowanie odwróconych kredytów hipotecznych
Wyjęcie odwrócona hipoteka może być wygodnym sposobem na dostęp do Twojego kapitał własny domu. W przeciwieństwie do pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), odwrócony kredyt hipoteczny nie wymaga żadnych płatności, o ile korzystasz z domu jako swojego główne miejsce zamieszkania. Jednak odsetki i opłaty mogą zostać naliczone od salda należnego po sprzedaży domu, wyprowadzce lub śmierci. Istnieje również pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy, którzy chcą skorzystać z pożyczkobiorców, dlatego ważne jest, aby stąpać ostrożnie.
Kluczowe dania na wynos
- Odwrócony kredyt hipoteczny oferuje właścicielom domów dostęp do kapitału własnego i wykorzystania go jako strumienia dochodów bez dokonywania płatności na rzecz pożyczkodawcy.
- Odwrócone kredyty hipoteczne, które są wspierane przez rząd federalny, nazywane są hipotekami hipotecznymi konwersji domu (HECM).
- Odwrócone kredyty hipoteczne mogą mieć wyższe oprocentowanie niż tradycyjne kredyty hipoteczne lub pożyczki pod zastaw domu.
- Stawka, jaką płacisz za odwrócony kredyt hipoteczny, może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i możesz mieć możliwość wyboru stałej lub zmiennej stopy procentowej.
Wyjaśnienie odwróconej hipoteki
Odwrócone kredyty hipoteczne dają właścicielom domów sposób na przekształcenie ich kapitału własnego w strumień dodatkowego dochodu. Firma odwróconej hipoteki wypłaca kapitał właścicielowi domu w formie ryczałtu lub ratach. Właściciel domu nie zwraca nic na saldo, o ile nadal korzysta z domu jako swojego głównego miejsca zamieszkania.
Kiedy właściciel domu sprzedaje nieruchomość, wyprowadza się lub umiera, saldo odwróconego kredytu hipotecznego jest spłacane w całości. Obejmuje to kwotę kapitału pożyczonego kapitału oraz naliczone odsetki i opłaty. Odwrócony kredyt hipoteczny jest podobny do pożyczka pod zastaw domu lub HELOC w tym, że właściciel domu wykorzystuje kapitał własny. Różnica polega na tym, że nie dokonują miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy.
Odwrócone kredyty hipoteczne mogą być oferowane przez prywatnych pożyczkodawców; federalne, stanowe i lokalne programy rządowe; i organizacje non-profit. A hipoteka konwersyjna pod zastaw domu (HECM) jest jedyną odwróconą hipoteką wspieraną przez rząd federalny. W szczególności HECM są podawane przez Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
Aby otrzymać kredyt hipoteczny na konwersję domu (HECM), musisz mieć co najmniej 62 lata, być całkowicie właścicielem domu lub posiadać spłacić większość kredytu hipotecznego, mieć wystarczające środki finansowe i nie być przestępcą wobec żadnego federalnego dług.
Odwrócone oprocentowanie kredytu hipotecznego
Odsetki od odwróconej hipoteki naliczane są w sposób ciągły, ale spłata odsetek, opłat i salda kapitału jest odraczana do przyszłej daty, która jest kiedy właściciel domu już w domu nie mieszka. W przypadku małżeństw, małżonek, który jest wymieniony jako współpożyczkobiorca lub uprawniony małżonek nie zaciągający pożyczki ma prawo do pozostania w domu bez płacenia niczego na poczet odwróconego salda kredytu hipotecznego, jeśli współmałżonek się wyprowadzi lub umiera.
Odwrócone kredyty hipoteczne mogą mieć naprawiony lub zmienne stopy procentowe. Stałe stopy pozostają takie same przez okres naliczania odsetek. Stawki zmienne mają podstawę indeks i stopa marży. Gdy nastąpią zmiany w stopie odniesienia, zmienna stopa dla odwróconego kredytu hipotecznego może pójść w ich ślady. Oznacza to, że kurs może rosnąć lub spadać wraz ze stopą odniesienia.
Wybór stałej stawki dla HECM może zapewnić pewną przewidywalność w zakresie szacowania wysokości odsetek nagromadzi się na saldzie, ale jest zastrzeżenie: zazwyczaj musisz wziąć środki w formie ryczałtu suma. Możesz zdecydować się na spłatę ratalną ze zmienną stopą HECM, ale w takim przypadku trudniej jest obliczyć, ile narosną odsetki.
| Oprocentowanie kredytów hipotecznych na hipotekę mieszkaniową (HECM) na dzień 14 kwietnia 2022 r. | ||
|---|---|---|
| Stała stawka | Regulowana stawka | Limit pożyczki |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Źródło: ARLO
Stawki, które płacisz za HECM i stawki, które płacisz za odwrócony kredyt hipoteczny od pożyczkodawcy innego niż HECM, mogą być bardzo różne. Z tego powodu jest to ważne porównać najlepsze firmy oferujące odwrócony kredyt hipoteczny online aby zobaczyć, który z nich oferuje najlepsze stawki i warunki.
Kwota, którą możesz pożyczyć w HECM, będzie zależeć od aktualnych stóp procentowych.
Inne odwrócone opłaty hipoteczne
Odsetki nie są jedynym kosztem, który należy wziąć pod uwagę przy uzyskiwaniu odwróconego kredytu hipotecznego. Istnieją inne opłaty i obciążenia, za które możesz być odpowiedzialny.
Na przykład w przypadku HECM musisz również zapłacić:
- Składki na ubezpieczenie hipoteczne (MIP)
- Opłata za rozpoczęcie
- Koszty zamknięcia
- Opłata za obsługę
Ponieważ HECM jest ubezpieczony przez Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA), kredytobiorcy podlegają MIP. Obejmuje to początkową MIP w wysokości 2% i dodatkową MIP w wysokości 0,5%, która obowiązuje przez cały okres kredytowania.
Pożyczkodawcy HECM mogą obciążyć wyższą kwotą 2500 USD lub 2% pierwszych 200 000 USD wartości domu, plus 1% kwoty powyżej 200 000 USD za opłaty początkowe. HUD ogranicza opłaty początkowe dla HECM na poziomie 6000 USD. Kwota ta jest odejmowana od wpływów płatnych przy zamknięciu.
Koszty zamknięcia mogą obejmować opłaty za wycenę, opłaty za wyszukiwanie tytułów, ubezpieczenie, opłaty za inspekcje i opłaty za sprawdzenie zdolności kredytowej. HUD nie określa górnego limitu tych kosztów. Wreszcie, twój pożyczkodawca HECM może również pobrać miesięczną opłatę za obsługę w wysokości do 35 USD.
Im większy HECM i im dłużej utrzymujesz pożyczkę, tym więcej tych opłat może się sumować, więc tak jest ważne jest, aby zrównoważyć, jaką część swojego kapitału chcesz uzyskać z tym, co może się skończyć całkowitym obciążeniem bycia. Jeśli na przykład musisz przenieść się do placówki opieki długoterminowej, pełna kwota będzie należna, jeśli w domu nie mieszka żadna uprawniona osoba. Ty lub Twoje dzieci prawdopodobnie będziecie musieli znaleźć pieniądze na spłatę lub sprzedać dom, aby wyrównać saldo.
W zależności od pożyczkodawcy możesz być w stanie wynegocjować pewne koszty zamknięcia, aby zaoszczędzić pieniądze.
Czy stopy procentowe odwróconego kredytu hipotecznego są wyższe?
Odwrócone oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle wyższe niż oprocentowanie innych rodzajów kredytów hipotecznych, takich jak kredyty na zakup lub pożyczki pod zastaw domu. Musisz również wziąć pod uwagę dodatkowe koszty, w tym 2% MIP z góry, bieżący MIP 0,5%, opłaty początkowe i koszty zamknięcia.
Jak stopy procentowe wpływają na odwrócone kredyty hipoteczne?
Stopy procentowe mogą wpływać na to, do jakiej części kapitału własnego domu możesz uzyskać dostęp za pośrednictwem HECM. Wyższe stopy procentowe mogą zmniejszyć kwotę główną, która jest wypłacana w momencie zaciągania odwróconego kredytu hipotecznego.
Jaka jest średnia oprocentowanie odwróconego kredytu hipotecznego?
Oprocentowanie odwróconych kredytów hipotecznych nie jest statyczne, a średnia stopa może się zmieniać w czasie. Od kwietnia 2022 r. stawki HECM wahały się od 4,81% do 5,18%. W przypadku większych odwróconych kredytów hipotecznych, zwanych „odwróconymi hipotekami jumbo”, wahały się one od 5,49% do 6,50%. Stawki inne niż HECM na tak zwane „odwrócone hipoteki własne” może być wyższy, od 4,90% do wysokiego zakresu 6% według stanu na marzec 2022 r.
Dolna linia
Odwrócony kredyt hipoteczny może być przydatnym dodatkiem do Twojej strategii dochodów emerytalnych, ale ważne jest, aby zrozumieć, że to nie są darmowe pieniądze. Odsetki będą narastać, a im wyższa stopa, tym więcej odwróconej hipoteki będzie kosztować w dłuższej perspektywie. Biorąc pod uwagę wady i zalety odwróconych kredytów hipotecznych, a także inne opcje, takie jak pożyczki pod zastaw domu lub HELOC, mogą pomóc Ci zdecydować, czy jest to właściwy wybór dla Ciebie.