Przewrócenie lub przeniesienie 401(k) na inny 401(k)
Gdy pracownik odchodzi z pracy z powodu przejścia na emeryturę lub zwolnienia, pytanie o to, czy przesunąć się na 401(k) lub inny plan sponsorowany przez pracodawcę szybko następuje. Plan 401(k) można pozostawić u pierwotnego sponsora planu, przesunąć na tradycyjny lub Roth IRA, rozdzielone jako ryczałtowa płatność gotówkowa lub przeniesione do planu 401(k) nowego pracodawcy.
Każda opcja dla starego 401(k) ma zalety i wady i nie ma jednej opcji, która działa najlepiej dla wszystkich pracowników. Jeśli jednak pracownik rozważa możliwość przeniesienia starego planu 401(k) na nowy 401(k), konieczne są pewne kroki.
Kluczowe dania na wynos
- W niektórych przypadkach plan nowego pracodawcy może nie akceptować rolowań z innego 401(k), nowa firma powinna zostać o to zapytana.
- Największą zaletą rolloveru jest prostota zarządzania dzięki utrzymywaniu wszystkich środków w jednym miejscu.
- Największą wadą przy rolowaniu jest to, że opcje inwestycyjne są ograniczone przez sposób realizacji planu; niewiele jest do powiedzenia w wyborze alokacji aktywów.
Przejście do nowego 401 (k)
Pierwszy krok w przenoszenie starego 401(k) do kwalifikowanego planu emerytalnego nowego pracodawcy jest rozmowa z nowym sponsor planu, kustosz lub kierownik ds. zasobów ludzkich, który pomaga pracownikom w zapisaniu się do planu 401(k). Ponieważ nie każdy plan sponsorowany przez pracodawcę akceptuje transfery z zewnątrz 401(k), konieczne jest, aby nowy pracownik zapytał, czy opcja jest dostępna od nowego pracodawcy. Jeśli plan nie akceptuje przelewów 401(k), pracownik musi wybrać jedną z trzech pozostałych opcji dla salda konta 401(k).
Jeśli nowy plan pracodawcy akceptuje transfery 401(k) z innych firm, często pracownik musi wypełnić znaczną ilość dokumentów. Dokumentacja jest dostarczana przez sponsora nowego planu lub osobę kontaktową ds. zasobów ludzkich i wymaga podania imienia i nazwiska, daty urodzenia, adresu, Numer ubezpieczenia społecznegooraz inne informacje identyfikujące pracownika.
Ponadto formularz przeniesienia 401(k) musi zawierać szczegóły starego planu pracodawcy, w tym całkowitą kwotę do przekazane, wybrane lokaty na rachunku, datę rozpoczęcia i zakończenia składek oraz rodzaj składki, Jak na przykład przed opodatkowaniem lub Roth. Nowy sponsor planu może również wymagać od pracownika ustanowienia nowych instrukcji inwestycyjnych dla konta, które jest przenoszone na formularzu. Po wypełnieniu formularza przelewu można go zwrócić sponsorowi planu do przetworzenia.
Po zatwierdzeniu przeniesienia przez nowego i starego sponsora planu, stary sponsor planu rozdziela saldo konta 401(k) na nowego sponsora planu w formie czeku. Po otrzymaniu czeku nowy sponsor planu deponuje czek, a inwestycje są kupowane zgodnie z nowymi wyborami planu pracownika.
Przeniesienie z jednego 401(k) do drugiego to transakcja wolna od podatkui nie są naliczane kary za wcześniejsze wycofanie.
Przeniesienie z jednego 401(k) na inny nie wiąże się z żadnymi opłatami ani nie powoduje kar za wcześniejsze wycofanie.
Zalety przenoszenia
Największą zaletą przeniesienia starego 401(k) do planu z nowym pracodawcą jest łatwość zarządzania. Zamiast śledzić wybory inwestycyjne, wyniki lub wyciągi dla wielu kont, przelew tworzy jedno konto, które można łatwo monitorować. Ponadto plany 401(k) zazwyczaj wiążą się z niższymi opłatami za inwestycje i transakcje niż rolowane IRA zarządzane przez profesjonalnych doradców.
Starsi pracownicy mają dodatkową zaletę: Pieniądze przechowywane w 401(k) firmy, w której pracownik aktualnie pracuje, nie podlegają wymagane minimalne dystrybucje (RMD). Gdyby ten pracownik zostawił pieniądze w planie poprzedniego pracodawcy, musiałby wziąć RMD po osiągnięciu wieku 72 lat, czyli punktu, w którym wypłaty stają się wymagane.
Wady przenoszenia
Przeniesienie 401(k) może nie być najlepszym wyborem dla każdego pracownika, ponieważ istnieje wiele wad. Plany sponsorowane przez pracodawcę są ograniczone do określonej liczby opcji inwestycyjnych. Ograniczenia te mogą uniemożliwić uczestnikom planu inwestowanie w sposób, w jaki chcą i mogą prowadzić do ubogich alokacja aktywów lub brak dywersyfikacji w czasie.
Ponadto pracownicy uczestniczący w 401(k) nie mają nic do powiedzenia w firmie lub osobie zarządzającej planem. Sponsor planu i kierownictwo firmy mają całkowitą kontrolę nad tym, jak plan jest tworzony i utrzymywany. Proces przeniesienia 401(k) do nowego planu również może być czasochłonny, ponieważ zadaniem nowego sponsora planu jest z weryfikacją statusu zakwalifikowanego starego planu, dat wynajmu i zakończenia oraz całkowitego salda kwalifikującego się do przenosić.
Dolna linia
Przeniesienie starego planu 401(k) do nowego planu to świetny wybór dla niektórych pracowników. Jednak przed rozpoczęciem procesu należy zestawić korzyści z wadami.