Wyrozumiałość w zakresie kredytów studenckich: zalety i wady

Rezygnacja z kredytu studenckiego to sposób na tymczasowe zawieszenie lub obniżenie spłaty kredytu studenckiego, zwykle na 12 miesięcy lub krócej, w okresach napięć finansowych. Wyrozumiałość nie jest tak pożądana jak odroczenie, w którym możesz nie płacić odsetek naliczanych w okresie odroczenia niektórych rodzajów pożyczek. Dzięki wyrozumiałości zawsze jesteś odpowiedzialny za naliczone odsetki po zakończeniu okresu wyrozumiałości.

Od lutego 1. W 2021 r. wszystkie płatności i windykacje federalnych pożyczek studenckich zostały wstrzymane, a stopa procentowa ustalona na 0% ze względu na finansowy wpływ kryzysu gospodarczego w 2020 r. Prezydent Biden pierwszego dnia swojego urzędowania podpisał akt wykonawczy przedłużający poprzednią pauzę w płatnościach i windykacjach oraz utrzymujący stopę procentową na poziomie 0%.

Jednak w okresach, w których pożyczki są pobierane, istnieją zalety i wady wstrzymania płatności. Oto spojrzenie na te zalety i wady.

Wyrozumiałość w zakresie kredytów studenckich: przegląd

W przypadku wszystkich wyrozumiałości w zakresie kredytów studenckich odsetki od kredytu nadal są naliczane w okresie odroczenia i zwykle są wielkie litery (dodawane do należnej kwoty pożyczki) na koniec okresu odroczenia, chyba że zapłacisz odsetki w miarę ich naliczania.

Pożyczki Perkins są wyjątkiem od reguły wielkich liter. W przypadku pożyczki Perkins odsetki są naliczane w okresie odroczenia, ale nie są kapitalizowane. Zamiast tego jest dodawany do salda odsetek (nie główny) w trakcie spłaty, chyba że zapłacisz w miarę jej naliczania. (Chociaż rząd przestał oferować pożyczki Perkins w 2017 roku, wiele osób spłaca to, co pożyczyło dzięki tym pożyczkom.)

Zrzeczenie się federalnych pożyczek studenckich jest zwykle przyznawane jednorazowo na 12 miesięcy i można je przedłużyć na okres do trzech lat. Warunki i kwoty płatności dla niektórych rodzajów federalnych pożyczek studenckich są wymagane przez prawo. W innych przypadkach obsługa pożyczek ma dyskrecję.

Zgoda na prywatne pożyczki studenckie jest zazwyczaj przyznawana na 12 miesięcy, ale pożyczkodawcy rzadko oferują odnowienie. Warunki i kwoty wyrozumiałości dla pożyczki prywatnej zależą od pożyczkodawcy.

Ogólne wyrozumiałość w zakresie federalnych pożyczek studenckich

Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności za pożyczki Direct, FFEL lub Perkins i nie kwalifikujesz się w przypadku odroczenia możesz poprosić o ogólne wyrzeczenie do 12 miesięcy od kredytu studenckiego serwisant.

Jeśli twoje problemy finansowe będą się utrzymywać, możesz poprosić o nową ogólną wyrozumiałość na okres do 12 miesięcy, a następnie kolejne 12 miesięcy, na łączną sumę trzech lat. Twój podmiot obsługujący pożyczki może jednak indywidualnie ustalić maksymalny okres dla pożyczek bezpośrednich i FFEL.

Ogólna wyrozumiałość to według uznania podmiotu obsługującego pożyczkę i jest zazwyczaj przyznawane z powodu nieprzewidzianych kosztów leczenia, bezrobocia lub prawie wszystkich trudności finansowych, które uniemożliwiają spłatę pożyczki. Możesz poprosić o ogólne wyrozumiałość, wypełniając formularz online lub dzwoniąc do swojego podmiotu obsługującego pożyczki i prosząc o wyrozumiałość przez telefon.

Obowiązkowe wyrozumiałość w zakresie federalnych pożyczek studenckich

W przeciwieństwie do ogólnej wyrozumiałości, która jest w gestii podmiotu obsługującego pożyczki, musisz uzyskać obowiązkową wyrozumiałość, jeśli się kwalifikujesz i o to poprosisz. Każdy rodzaj obowiązkowego wyrozumiałości ma swoją własną formę i wymaganą dokumentację. Warunki, na jakich możesz się kwalifikować, obejmują (do pobrania pliki PDF lub inny odpowiedni link):

• Udział w staż lub rezydencja lekarska lub stomatologiczna (Tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Kredyt studencki ogółem wpłaty 20% lub więcej Twojego miesięcznego dochód brutto (pożyczki bezpośrednie, FFEL i Perkins)
• Obsługa w AmeriCorps (Tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Kwalifikacja do Wybaczenie pożyczki nauczyciela (Tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Kwalifikacja do częściowej spłaty kredytów studenckich w ramach Program spłaty pożyczek studenckich Departamentu Obrony USA (Tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)
• Aktywowany służba w Gwardii Narodowej gdy nie przewiduje odroczenia wojskowego (tylko pożyczki bezpośrednie i FFEL)

Zrzeczenie się prywatnych pożyczek studenckich

Twoje opcje wyrozumiałości z prywatnymi pożyczkami studenckimi będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale na ogół są one mniej elastyczne niż te dostępne w przypadku pożyczek federalnych.

Wielu prywatnych pożyczkodawców rozszerza opcję wyrozumiałości, gdy jesteś w szkole lub bierzesz udział w stażu lub rezydenturze medycznej. Niektóre pozwalają na dokonywanie płatności tylko z odsetkami podczas nauki w szkole. Wyrozumiałość w szkole zazwyczaj ma limit czasowy, co może powodować problemy, jeśli ukończenie studiów zajmuje więcej niż cztery lata. Większość pożyczkodawców oferuje również sześciomiesięczny okres karencji po ukończeniu studiów.

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy udzielają wyrozumiałości, jeśli jesteś bezrobotny lub masz trudności z dokonywaniem płatności po ukończeniu studiów. Zazwyczaj są one przyznawane jednorazowo na dwa miesiące, łącznie nie dłużej niż 12 miesięcy. Za każdy miesiąc wyrozumiałości może obowiązywać dodatkowa opłata.

Inne rodzaje wyrozumiałości są często udzielane w przypadku czynnej służby wojskowej lub w przypadku klęski żywiołowej. W przypadku wszystkich prywatnych pożyczek odsetki są naliczane podczas wyrozumiałości i są kapitalizowane, chyba że spłacisz je w miarę narastania.

Plusy i minusy wyrozumiałości w zakresie pożyczek studenckich

Podobnie jak w przypadku wielu narzędzi finansowych, wyrozumiałość w zakresie kredytów studenckich ma zarówno zalety, jak i wady. Jeśli wybierasz między wyrozumiałością a płacą przybranie lub utrata zwrotu podatku dochodowego, na przykład wyrozumiałość jest lepszym rozwiązaniem, zarówno pod względem finansowym, jak i pod względem wpływu na Twój kredyt.

Warto zauważyć, że odsetki naliczone podczas odroczenia będą prawdopodobnie mniej kosztowne niż stopa procentowa, którą zapłaciłbyś przy wykupieniu pożyczka osobista lub, co gorsza, a pożyczka do wypłaty. Jednak fakt, że naliczone odsetki są kapitalizowane, oznacza, że ​​przez cały okres spłaty pożyczki zapłacisz więcej, niż gdybyś mógł uniknąć wyrozumiałości.

Wyrozumiałość zapewnia tymczasową przestrzeń do oddychania, pozwalającą na opłacenie podstawowych wydatków, takich jak mieszkanie i narzędzia, ale może to być bardzo kosztowne, jeśli spróbujesz użyć go jako długoterminowego rozwiązania poprzez ciągłe odnawianie swojego status. Może to ostatecznie doprowadzić do niespłacenia pożyczki lub gorzej, wraz z możliwością poważnego uszkodzenia twojego Ocena kredytowa.

Chociaż wyrozumiałość jest odnotowana w twoich raportach kredytowych, nie skutkuje to niższą oceną kredytową, chyba że masz opóźnione lub nieodebrane płatności. Aby uniknąć komplikacji i niepotrzebnych wydatków w trakcie i po wyrozumiałości, kontynuuj dokonywanie płatności, dopóki wniosek jest są przetwarzane, wyjdź z wyrozumiałości, gdy tylko będziesz w stanie finansowym, a jeśli to możliwe, spłacaj odsetki, ponieważ płynąć.

Alternatywy dla wyrozumiałości

Przed złożeniem wniosku o wyrozumiałość i w zależności od rodzaju posiadanej pożyczki (pożyczek), należy rozważyć dwie alternatywy: odroczenie i plany spłaty uzależnione od dochodów (IDR).

Odroczenie, podobnie jak wyrozumiałość, umożliwia tymczasowe wstrzymanie płatności — zwykle do trzech lat. Jeśli kwalifikujesz się do odroczeniai subsydiowane pożyczki federalne, odsetki naliczone podczas odroczenia będą płacone przez rząd. Wszystko, co będziesz winien na koniec odroczenia, to pierwotna kwota pożyczki.

Niedotowane odroczenie pożyczki federalnej i odroczenie pożyczki prywatnej są traktowane tak samo jak forbearance, co oznacza, że ​​odsetki są naliczane i kapitalizowane na koniec okresu odroczenia, dodając do tego, co ty być winnym.

Plany IDR dotyczące federalnych pożyczek studenckich występują w czterech formach: Zaktualizowany plan spłat Pay As You Earn (REPAYE), Plan spłat Pay As You Ear (PAYE), Plan spłat oparty na dochodach (IBR) i Plan spłat warunkowo-dochodowych (ICR).

Płatności stanowią zwykle procent Twojego uznaniowego dochodu i mogą wynosić zaledwie 0 USD miesięcznie. Jedną wadą jest to, że ponieważ spłata zwykle trwa dłużej, będziesz płacić wyższe odsetki przez cały okres spłaty. Możliwą zaletą jest to, że jeśli Twoja pożyczka nie zostanie całkowicie spłacona do końca okresu spłaty — od 20 do 25 lat — wszelkie saldo zostanie wybaczone. Możesz dowiedzieć się więcej i zapisać się do planu spłat opartego na dochodach tutaj.

Dolna linia

Wyrozumiałość w zakresie kredytów studenckich jest prawie zawsze ostatecznością, a nie pierwszą opcją. Użyj go, jeśli potrzebujesz tymczasowej ulgi i nie kwalifikujesz się do odroczenia. W przypadku problemów długoterminowych rozważ zamiast tego plan spłaty oparty na dochodach (IDR). Jeśli to możliwe, spłacaj odsetki w miarę ich naliczania, aby uniknąć płacenia odsetek od odsetek po wznowieniu spłaty. Wreszcie, kiedy po raz pierwszy zaczniesz doświadczać problemów finansowych, porozmawiaj ze swoim serwisem pożyczkowym, aby zbadać wszystkie opcje spłaty.