Czy ubezpieczenie domów obejmuje pleśń?

Ubezpieczenie domów ma na celu ochronę przed różnego rodzaju uszkodzeniami, ale możesz się zastanawiać, czy dotyczy to pleśni. To dobre pytanie, szczególnie jeśli kupujesz starszy dom i chcesz uniknąć potencjalnie kosztownych niespodzianek. Odpowiedź nie zawsze jest jednoznaczna. "Ogólnie, standardowe polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów może w pewnym stopniu pokryć pleśń”, mówi Sean Harper, dyrektor generalny i współzałożyciel firmy Krewni, z siedzibą w Chicago insurtech uruchomienie. „To zależy od tego, co spowodowało pleśń”.

Oto spojrzenie na najczęstsze sytuacje, w których pleśń może – lub nie – być objęta ubezpieczenie domów.

Objęte ubezpieczenie od zagrożeń i pleśni

Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów zawierają listę „objętych niebezpieczeństw”, co oznacza przypadki uszkodzenia domu, za które możesz złożyć roszczenie. Główną przyczyną powstawania pleśni jest przedostawanie się wody do struktury Twojego domu, więc musisz wiedzieć, które zagrożenia związane z wodą objęte są Twoją polisą.

Na przykład Twoja polisa może Cię obejmować, jeśli pleśń wynika z któregokolwiek z poniższych:

• Wycieki wody związane z wadliwym działaniem urządzenia
• Uszkodzenia spowodowane przez wodę w wyniku rozerwania podgrzewacza wody
• Szkody wodne spowodowane przez strażaków gaszących pożar w Twoim domu

W takich przypadkach pleśń byłaby „wynikającym z uszkodzenia” z zakrytego niebezpieczeństwa. Ważne jest, aby odróżnić wynikłe uszkodzenia od uszkodzeń początkowych. Na przykład, jeśli Twój podgrzewacz wody pęknie, a wyciek spowoduje powstanie pleśni na ścianach, Twoja polisa może: zapłacić za naprawę ścian i usunięcie formy, ale nie za wymianę gorącej wody podgrzewacz.

Należy pamiętać, że kwota, jaką polisa może zapłacić za naprawę i usunięcie pleśni, może nie pokryć wszystkich powstałych szkód. „Ten zakres pokrycia pleśni jest zwykle ograniczony — na przykład firma może ograniczyć usuwanie pleśni i usuwanie pleśni do 10 000 USD za jedno zdarzenie”, mówi Pat Howard, ekspert ds. Ubezpieczeń właścicieli domów w firmie Policygeniusz. Mogą być dostępne wyższe limity ubezpieczenia, ale jeśli nie masz pewności, co jest objęte ubezpieczeniem, Howard sugeruje rozmowę ze swoim agentem, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje.

Pleśń spowodowana przez powodzie lub działania natury

W niektórych przypadkach pleśń może rozwijać się w wyniku uszkodzenia wody przez siły zewnętrzne. To, czy ubezpieczenie właściciela domu obejmuje pleśń w takim przypadku, zależy od tego, co spowodowało szkody na początku.

„Pleśnia, która jest wynikiem gwałtownych sztormów, takich jak powódź, zwykle nie jest objęta standardowym ubezpieczeniem właścicieli domów” – mówi Harper. „To dlatego, że standardowe polisy ubezpieczeniowe na mieszkanie nie obejmują szkód powodziowych – potrzebujesz ubezpieczenie od powodzi za to."

Jeśli masz polisę ubezpieczeniową od powodzi, a Twój dom jest zalany z powodu ulewnych deszczy, huraganu lub innego aktu natury, wówczas polisa może obejmować usuwanie pleśni i naprawy wymagane przez powódź. Ubezpieczenie od powodzi kosztuje średnio około 700 USD rocznie w dodatku do regularnej składki ubezpieczeniowej dla właścicieli domów, chociaż może to kosztować więcej, jeśli mieszkasz na obszarze o wyższym ryzyku powodzi.

Może się to jednak opłacać, jeśli obawiasz się pleśni spowodowanej powodzią. Według FEMA, zaledwie jeden cal wody w twoim domu może spowodować 25 000 $ strat.Ubezpieczenie powodziowe z ochroną pleśni może pomóc złagodzić niektóre koszty.

Pleśń, która powstaje w wyniku innych działań natury, takich jak huragan lub burza lodowa, może być objęta polisą ubezpieczeniową właściciela domu. Na przykład, jeśli huragan zerwie twój dach, a woda dostanie się do domu, powodując rozwój pleśni, możesz złożyć wniosek o odszkodowanie wraz z innymi szkodami w domu.

Pleśń będąca wynikiem zaniedbania

Trzecia kategoria uszkodzeń spowodowanych pleśnią wiąże się z zaniedbaniem ze strony właściciela domu. W uproszczeniu oznacza to ignorowanie konserwacji lub napraw domu w takim stopniu, w jakim pozwalają one na rozwój pleśni. „Pleśnia zazwyczaj nie jest objęta polisą ubezpieczeniową właściciela domu, jeśli powstaje z powodu zaniedbania lub braku konserwacji” – mówi Howard. „Jeśli świadomie mogłeś zapobiec pleśni, naprawiając nieszczelne rury lub używając osuszacza, twój ubezpieczyciel nie zwróci ci kosztów usunięcia pleśni i naprawy”.

Powiedzmy, że zauważyłeś, że uszczelka wokół podstawy Twojej toalety przecieka wodą. Zamiast wymieniać uszczelkę lub toaletę, pozwalasz, aby wyciek trwał, co powoduje uszkodzenie podłoża. Stamtąd pleśń osadza się i rozprzestrzenia na listwy przypodłogowe i ściany. W takim przypadku roszczenie z tytułu polisy ubezpieczeniowej właściciela domu może zostać odrzucone, ponieważ byłeś w stanie zapobiec powstawaniu pleśni.

Jak uniknąć odmowy roszczenia z tytułu uszkodzenia pleśni?

Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby zapobiec pleśni i/lub zwiększyć szanse na zatwierdzenie roszczenia w przypadku uszkodzenia przez pleśń.

W ramach profilaktyki możesz:

• Zainstaluj osuszacze w miejscach narażonych na wilgoć
• Regularnie sprawdzaj rury i złączki hydrauliczne pod kątem wycieków
• Odpowiednio wietrzyć łazienki, pralnie, kuchnie i inne obszary domu, w których pleśń może się rozwijać
• Utrzymuj rynny w czystości, aby zapobiec tworzeniu się tam lodowych zimą, które mogą prowadzić do przecieków
• Regularnie sprawdzaj swój dach – oraz okolice okien i drzwi – i uszczelniaj pęknięcia, które mogą pozwolić na przeciekanie wody
• Właściwie zaizoluj rury wewnętrzne i zewnętrzne zimą, aby uniknąć pęknięć lub wycieków
• Rutynowo sprawdzaj urządzenia i podgrzewacze ciepłej wody pod kątem oznak wycieków

Jeśli musisz zgłosić roszczenie z tytułu uszkodzenia pleśni:

• Prawidłowo udokumentuj szkody za pomocą zdjęć i/lub filmów
• Podaj aktualne rejestry konserwacji, jeśli je posiadasz
• Postępuj zgodnie z instrukcjami firmy ubezpieczeniowej, aby rozpatrzyć roszczenie
• Zatwierdzone przez umowy firmy zajmujące się usuwaniem pleśni w celu usunięcia uszkodzeń

Co zrobić, jeśli Twoje roszczenie dotyczące pleśni zostanie odrzucone?

Jeśli twoja firma ubezpieczeniowa właścicieli domów odrzuca twoje roszczenie dotyczące pleśni, możesz poprosić licencjonowanego wykonawcę, aby zaoferował drugą opinię na temat przyczyny szkody. Możesz również spróbować odwołać się od odmowy w firmie ubezpieczeniowej, jeśli ma ona określony proces odwoławczy. Jeśli nie, twój stan komisarz ds. ubezpieczeń może być w stanie zaoferować pomoc w zakresie tego, co możesz zrobić, aby uzyskać zatwierdzenie roszczenia lub złożyć skargę dotyczącą odmowy.