Jak uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego — PMI
Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego (PMI) to polisa ubezpieczeniowa, która chroni kredytodawców przed ryzykiem niewykonania zobowiązania i wykluczenie. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli potrzebujesz finansowania, aby kupić dom i zrobić zaliczka mniej niż 20% jego kosztu, twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki. Chociaż to kosztuje dodatkowo, PMI pozwala kupującym, którzy nie mogą wpłacić znacznej zaliczki (lub tym, którzy nie zdecydują się tego) na uzyskanie finansowania na przystępne ceny.
1:55
6 powodów, dla których warto unikać prywatnego ubezpieczenia hipotecznego
Jak nie płacić PMI
Jedna droga do unikaj płacenia PMI jest wpłata zaliczki w wysokości co najmniej jednej piątej Cena zakupu domu; w języku hipotecznym, hipoteka kredyt do wartości spłaty Wskaźnik (LTV) wynosi 80%. Jeśli na przykład Twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, musisz odłożyć co najmniej 36 000 USD, aby uniknąć płacenia PMI. Chociaż jest to najprostszy sposób na uniknięcie PMI, zaliczka w takim rozmiarze może nie być możliwa.
Ponadto, jeśli wartość Twojego domu wzrosła do kwoty, która obniży LTV poniżej 80%, niektóre banki pozwolą Ci złożyć wniosek o anulowanie PMI. Jednak w tym scenariuszu prawdopodobne jest, że bank będzie wymagał do wniosku profesjonalnej wyceny, której koszt ponosi kredytobiorca.
Inną opcją dla kwalifikowanych pożyczkobiorców jest: hipoteka na barana. W tej sytuacji a drugi kredyt hipoteczny lub pożyczka pod zastaw domu jest zaciągnięta w tym samym czasie, co pierwsza hipoteka. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego „80-10-10” 80% ceny zakupu pokrywa pierwsza hipoteka, 10% druga pożyczka, a ostatnie 10% pokrywa Twoja zaliczka. Obniża to wskaźnik LTV pierwszej hipoteki do poniżej 80%, eliminując potrzebę PMI. Na przykład, jeśli twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, pierwszy kredyt hipoteczny wyniesie 144 000 USD, drugi kredyt hipoteczny wyniesie 18 000 USD, a zaliczka wyniesie 18 000 USD.
Ostatnią opcją jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LMPI), w którym koszt PMI jest uwzględniony w hipotece oprocentowanie przez cały okres pożyczki. W związku z tym możesz w końcu zapłacić więcej odsetek w okresie spłaty pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego (PMI) jest zaciągane, jeśli potrzebujesz sfinansować więcej niż 80% ceny zakupu domu.
- Możesz uniknąć PMI, zaciągając jednocześnie pierwszą i drugą hipotekę na dom, tak aby żadna pożyczka nie stanowiła więcej niż 80% jego kosztów.
- Możesz zdecydować się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LMPI), chociaż często zwiększa to oprocentowanie kredytu hipotecznego.
- Możesz zażądać anulowania płatności PMI po zgromadzeniu co najmniej 20% udziałów w domu.
Wcześniejsze zakończenie PMI
Po kilku latach zaciągania kredytu hipotecznego możesz pozbyć się PMI poprzez refinansowanie — czyli zastąpienie obecnego kredytu nowym — chociaż będziesz musiał zważyć koszt refinansowania na pokrycie kosztów dalszego opłacania składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Możesz również zrezygnować z tego wcześniej, spłacając z góry kapitał kredytu hipotecznego, aby mieć co najmniej 20% kapitału własnego (własności) w swoim domu. Po zgromadzeniu tej kwoty kapitału własnego możesz poprosić pożyczkodawcę o anulowanie Twojego PMI.
Zakładając, że jesteś na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego, w większości przypadków PMI ostatecznie się kończy. Gdy wskaźnik LTV kredytu hipotecznego spadnie do 78% – co oznacza, że Twoja zaliczka plus spłacany kapitał kredytu wynosi 22% ceny zakupu domu – federalna Ustawa o Ochronie Właścicieli Domów wymaga, aby pożyczkodawca automatycznie anulował ubezpieczenie.
Informacje doradcy
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
Doradztwo majątkowe KCS, LLC, Los Angeles, CA
Istnieje kilka sposobów na uniknięcie PMI:
- Odłóż 20% na zakup domu
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę (LPMI)
- Pożyczka VA (dla kwalifikujących się weteranów wojskowych)
- Niektóre unie kredytowe mogą odstąpić od PMI dla wykwalifikowanych wnioskodawców
- Kredyty hipoteczne typu „piggyback”
- Pożyczki dla lekarzy
Należy zwrócić uwagę na kilka rzeczy dotyczących powyższych opcji.
Dzięki LPMI pożyczkodawca płaci koszt PMI, ale najprawdopodobniej zapewni Ci wyższą stopę kredytu hipotecznego. Ponadto LPMI nie jest eliminowane, jak ostatecznie PMI.
W przypadku kredytu hipotecznego typu „piggyback” kupujący mogą skorzystać z dwóch kredytów zamiast jednego (na barana) na zakup domu. Pierwszy to tradycyjny kredyt hipoteczny. Drugi obejmuje albo linię kredytową pod zastaw domu, albo standardową pożyczkę pod zastaw domu. Druga pożyczka pokrywa pozostałą kwotę do uzyskania 20% zaliczki i zazwyczaj ma wyższą stawkę.