Najważniejsze czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Oprocentowanie kredytów hipotecznych mają znaczący wpływ na całkowity długoterminowy koszt zakupu domu poprzez finansowanie. Z jednej strony kredytobiorcy hipoteczni szukają możliwie najniższych oprocentowanie kredytów hipotecznych. Z drugiej strony kredytodawcy hipoteczni muszą zarządzać swoimi ryzyko poprzez naliczane przez nich stopy procentowe. Najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest dostępne tylko dla kredytobiorców z najlepszymi historie kredytowe.

Podczas gdy kondycja finansowa pożyczkobiorców wpływa na oprocentowanie, jakie otrzymają od pożyczki, czynniki ekonomiczne i polityka pieniężna rządu wpływają na cały zakres oprocentowania kredytów hipotecznych. W grę wchodzi pięć głównych czynników, a wszystkie z nich odzwierciedlają podstawowe zasady podaż i popyt w takiej czy innej formie. Niektóre z podstawowych czynników są złożone, ale zrozumienie tych zasad wyjaśnia oprocentowanie, które płacisz teraz i co może nastąpić w przyszłości.

Inflacja

Stopniowy wzrost cen ze względu na

inflacja jest odzwierciedleniem ogólnej gospodarki i krytycznym czynnikiem dla kredytodawców hipotecznych. Inflacja z czasem osłabia siłę nabywczą dolarów. Kredytodawcy hipoteczni muszą na ogół utrzymywać stopy procentowe na poziomie co najmniej wystarczającym do przezwyciężenia erozji siła nabywcza poprzez inflację, aby zapewnić, że ich zwroty z odsetek stanowią rzeczywistą wartość netto zysk.

Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi 5%, ale poziom rocznej inflacji wynosi 2%, rzeczywisty zwrot z pożyczki pod względem siły nabywczej dolarów, które pożyczkodawca otrzymuje, wynosi tylko 3%. Dlatego kredytodawcy hipoteczni uważnie monitorują stopę inflacji i odpowiednio dostosowują stawki.

Tempo wzrostu gospodarczego

Wskaźniki wzrostu gospodarczego, takie jak produkt krajowy brutto (PKB) i wskaźnik zatrudnienia wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Wraz ze wzrostem gospodarczym pojawiają się wyższe płace i większe wydatki konsumentów, w tym konsumentów poszukujących kredytów hipotecznych na zakup domu. To jest dobre dla gospodarki kraju, ale wzrost ogólnego popytu na kredyty hipoteczne powoduje wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych. Powód: pożyczkodawcy mają tylko tyle stolica pożyczyć.

W spowalniającej gospodarce dzieje się odwrotnie. Spada zatrudnienie i płace, co prowadzi do zmniejszenia popytu na kredyty mieszkaniowe, co wywiera presję na obniżenie stóp procentowych oferowanych przez kredytodawców hipotecznych.

Polityka pieniężna Rezerwy Federalnej

ten Polityka pieniężna ścigany przez Bank Rezerwy Federalnej jest jednym z najważniejszych czynników wpływających zarówno ogólnie na gospodarkę, jak i w szczególności na stopy procentowe, w tym oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Rezerwa Federalna nie ustala konkretnych stóp procentowych na rynku kredytów hipotecznych. Jednak jego działania w tworzeniu Oprocentowanie funduszy federalnych a korekta podaży pieniądza w górę lub w dół ma znaczący wpływ na stopy procentowe dostępne dla pożyczkobiorców.Ogólnie rzecz biorąc, wzrost podaży pieniądza wywiera presję w dół na stopy procentowe, podczas gdy zawężenie podaży pieniądza powoduje wzrost stóp procentowych.

Rynek obligacji

Rynek banków i firm inwestycyjnych papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) jako produkty inwestycyjne. Plony dostępne z tych dłużne papiery wartościowe musi być wystarczająco wysoka, aby przyciągnąć kupujących.

Częścią tego równania jest fakt, że obligacje rządowe i obligacje przedsiębiorstw oferować konkurencyjne długoterminowe inwestycje o stałym dochodzie. Pieniądze, które możesz zarobić na tych konkurencyjnych produktach inwestycyjnych, wpływają na rentowność oferowanych przez MBS. Ogólna kondycja większego rynku obligacji pośrednio wpływa na wysokość pobieranych przez kredytodawców kredytów hipotecznych. Pożyczkodawcy muszą generować wystarczającą stopę zwrotu dla MBS, aby byli konkurencyjni na rynku papierów dłużnych ogółem.

Jeden często używany obligacja rządowa punktem odniesienia, do którego kredytodawcy hipoteczni często ustalają swoje stopy procentowe, jest 10-letni obligacje skarbowe dawać. Zazwyczaj sprzedawcy MBS muszą oferować wyższe zyski, ponieważ spłata nie jest w 100% gwarantowana, jak ma to miejsce w przypadku obligacji rządowych.

Warunki na rynku mieszkaniowym

Trendy i warunki na rynku mieszkaniowym również wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kiedy mniej domów jest budowanych lub oferowanych do odsprzedaży, spadek zakupów domów prowadzi do spadku popytu na kredyty hipoteczne i obniża stopy procentowe.

Ostatnim trendem, który również wywarł presję na obniżkę stawek, jest rosnąca liczba konsumentów, którzy decydują się raczej na wynajem niż kupno domu. Takie zmiany w dostępności mieszkań i popycie konsumenckim wpływają na poziomy, na których kredytodawcy hipoteczni ustalają oprocentowanie kredytów.

Dolna linia

Oprocentowanie kredytów hipotecznych są związane z podstawowymi zasadami podaży i popytu. W grę wchodzą takie czynniki, jak inflacja, wzrost gospodarczy, polityka pieniężna Fedu oraz stan rynków obligacji i nieruchomości. Oczywiście kondycja finansowa pożyczkobiorcy również wpłynie na oprocentowanie, które otrzymuje, więc postaraj się, aby Twoja stopa była jak najzdrowsza.