Total Debt Service (TDS) Ratio Definition

Vad är TDS (Total Debt Service Ratio)?

Termen total skuldservice (TDS) förhållande avser a skuldservice mätning som finansiella långivare använder vid bestämning av andelen bruttoinkomst som redan spenderas på bostadsrelaterade och andra liknande betalningar. Långivare överväger varje potentiell låntagares fastighetsskatt, kreditkortsaldon och annan månadsvis skuldförpliktelser för att beräkna förhållandet mellan inkomst och skuld och sedan jämföra det numret med långivare riktmärke för att besluta om kredit ska förlängas eller inte.

Hur förhållandet Total Debt Service (TDS) fungerar

En total skuldtjänst (TDS) hjälper långivare att avgöra om en låntagare kan hantera månatliga betalningar och betala tillbaka de pengar de lånar. När du ansöker om en inteckning- eller någon annan typ av lån - långivare tittar på hur stor andel av låntagarens inkomst skulle spenderas på inteckning, fastighetsskatter, husägarförsäkring, föreningsavgifter och andra skyldigheter.

Långivare bestämmer också vilken del av en sökandes inkomst som redan används för att betala

instagram viewer

kreditkort saldon, studielån, underhållsbidrag och barnbidrag, autolån och andra skulder som visas på en låntagares kreditupplysning. En stabil inkomst, snabb betalning av räkningar och en stark kreditpoäng är inte de enda faktorerna för att förlänga en inteckning.

$\begin{matrix} TDS. = \frac{AMP. + Fastighetsskatt. + ODP.}{Bruttofamiljens inkomst.} \\ var: \\ TDS. = Total skuldsättningsgrad. \\ AMP. = Årliga bolånebetalningar. \\ ODP. = Andra skuldbetalningar. \end{matrix}$ TDS=Bruttofamiljens inkomstAMP+Fastighetsskatt+ODPvar:TDS=Total skuldsättningsgradAMP=Årliga bolånebetalningarODP=Andra skuldbetalningar

Låntagare med högre TDS -andelar är mer benägna att kämpa för att uppfylla sina skuldförpliktelser än låntagare med lägre kvoter. På grund av detta, de flesta långivare ge inte kvalificerade bolån till låntagare med TDS -tal som överstiger 43%. De föredrar alltmer en andel på 36% eller mindre för lånegodkännande istället.

Viktiga takeaways

Den totala skuldsättningsgraden är en utlåningsmätning som används av bolånegivare för att bedöma en låntagares förmåga att ta ett lån.
Den totala skuldsättningsgraden, till skillnad från bruttoskuldsättningsgraden, inkluderar bostäder och icke-bostadsrelaterade skulder och förpliktelser.
Ett TDS -förhållande under 43% är vanligtvis nödvändigt för att få en inteckning, med många långivare som antar striktare nivåer.

Särskilda överväganden

Kom ihåg att det finns andra faktorer som långivare ska ta hänsyn till när de avgör om man ska förskotra kredit till vissa låntagare. Till exempel en liten långivare som innehar mindre än 2 miljarder dollar tillgångar under föregående år och ger 500 eller färre bolån under de senaste 12 månaderna kan erbjuda en kvalificerad inteckning till en låntagare med en TDS -kvot som överstiger 43%.

Långivare föredrar vanligtvis låntagare som har en total skuldsättningsgrad på 36%.

Kredithistorik och kreditpoäng är bland dessa faktorer. Personer med högre kreditbetyg tenderar att hantera sina skulder mer ansvarsfullt genom att hålla en rimlig skuldsättning, göra betalningar i tid och hålla kontosaldon låg.

Förutom högre kreditpoäng kan större långivare tillhandahålla bolån till låntagare som har större besparingar och förskottsbelopp om dessa faktorer visar att låntagaren rimligen kan betala tillbaka lånet i tid. Långivare kan också överväga att bevilja ytterligare kreditera till låntagare som de har långvariga relationer med.

Total Debt Service (TDS) Ratio vs. Bruttoskuldservice

Även om TDS -förhållandet är mycket likt bruttoskuldservice (GDS) -kvot, en sökandes GDS tar inte hänsyn till betalningar som inte är bostäder, till exempel kreditkortsskulder eller billån. Som sådan kan bruttoskuldsättningsgraden också kallas bostadskostnadsförhållande. Låntagare bör i allmänhet sträva efter en bruttoskuldsättningsgrad på 28% eller mindre. Du kan också höra GDS och TDS som kallas bostad 1 respektive bostad 2.

I praktiken är bruttoskuldsättningsgraden, total skuldsättningsgrad och en låntagares kreditpoäng de viktigaste komponenterna som analyseras i underwriting process för en inteckning lån. GDS kan också användas i andra personliga lånberäkningar, men det används oftast i bolåneutlåningsprocessen.

Exempel på Total Debt Service (TDS) Ratio

Att fastställa ett TDS -förhållande innebär att man lägger till månadsskulden skyldigheter och dela dem med brutto månadsinkomst. Här är ett hypotetiskt exempel för att visa hur det fungerar. Låt oss anta att en person med en brutto månadsinkomst på $ 11 000 också har månatliga betalningar som är:

2 225 dollar för en inteckning
$ 1000 för a studielån
350 dollar för ett motorcykellån
$ 650 för ett kreditkortsaldo

Totalen är 4225 dollar:

$\begin{matrix} $ 2., 2. 2. 5. + $ 1., 0. 0. 0. + $ 3. 5. 0. + $ 6. 5. 0. = $ 4., 2. 2. 5. \end{matrix}$ $2,225+$1,000+$350+$650=$4,225

Därför är TDS -förhållandet cirka 38%:

$\begin{matrix} (\frac{$ 4., 2. 2. 5.}{$ 1. 1., 0. 0. 0.}) \times 1. 0. 0. = 3. 8. . 4. \end{matrix}$ ($11,000$4,225)×100=38.4

Eftersom förhållandet är under 43% och inte mycket högre än 36%, skulle individen med största sannolikhet kvalificera sig för en inteckning.