Kreditvärde vs. Kreditpoäng: Vad är skillnaden?
Kreditvärde vs. Kreditvärdighet
Vad är en kreditvärdighet kontra a kreditvärdighet? De två termerna kan användas omväxlande i vissa fall, men det finns en skillnad mellan dem. Ett kreditbetyg, uttryckt som bokstäver, förmedlar kreditvärdighet av ett företag eller regering. En numerisk kreditpoäng, också ett uttryck för kreditvärdighet, kan användas för enskilda konsumenter eller småföretag.
Vissa kreditpoäng - till exempel Dun & Bradstreet PAYDEX, Experians Intelliscore Plus eller FICO Small Business Scoring Service - gäller endast företag. De två första använder en skala från noll till 100, medan den sista använder en skala från noll till 300. Kreditpoäng för individer har ett intervall på 300 till 850.
Som konsument är din kreditpoäng ett tal baserat på information från dina kreditrapporter på de tre stora kreditupplysningsbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion. När det gäller att ansöka om ett personligt lån, inteckning eller nytt kreditkort kommer du att vara intresserad av din personliga kreditpoäng.
Både betyg och poäng är utformade för att visa potentiella långivare och borgenärer en låntagares sannolikhet att betala tillbaka en skuld. De skapas av oberoende tredje parter snarare än av borgenärer eller konsumenter. Kreditpoäng betalas av den enhet som begär det samt borgenären.
Viktiga takeaways
- Kreditbetyg uttrycks som bokstäver och används för företag och myndigheter.
- Kreditpoäng är siffror som används för privatpersoner och vissa småföretag.
- En persons kreditpoäng är baserad på information från de tre stora kreditupplysningsföretagen och poängen sträcker sig från 300 till 850.
- En FICO -poäng tar information från alla tre stora kreditbyråerna för att skapa en individs kreditpoäng.
- Kreditvärderingar produceras av kreditvärderingsinstitut, till exempel S&P Global.
Vad är ett kreditbetyg och hur bestäms det?
När du skapar ett kreditbetyg, alla byråer kan sätta sina egna skalor, men de betyg som mest populärt används produceras av S&P Global. Den använder AAA -betyg för företag eller regeringar som har starkast kapacitet att uppfylla ekonomiska åtaganden, följt av AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C och D som standard. Plus och minus kan läggas till för att skilja skillnader mellan betyg från AA till CCC.
För att beräkna dessa betyg tittar S&P på ett företags eller regerings historia om att låna och betala tillbaka lån. Fitch -betyg och Moody’s är två andra företag som skapar kreditbetyg. De tre organisationerna tilldelar också utsikterna betyg - ”negativa”, ”positiva”, ”stabila” och ”utvecklande” - till länder. Dessa indikerar den potentiella trenden i ett lands rating under de kommande sex månaderna till två år.
Vad är konsumentkreditpoäng?
Till skillnad från kreditbetyg uttrycks vanligtvis kreditpoäng i siffror. Den vanligaste kreditpoängen i konsumentutlåningsbeslut är FICO, eller Fair Isaac Corporation, Göra. FICO tar information från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna och använder den för att beräkna en persons kreditpoäng.
De tre byråerna genererar också sina egna kreditpoäng för personer som kallas VantageScores.Dessa kommer att ge dig en allmän uppfattning om var din kredit står och de faktorer som påverkar den, men de flesta långivare, cirka 90%, tittar på en FICO -poäng snarare än dessa poäng när de bedömer kreditvärdigheten hos a konsument.
Kreditfaktorer som din betalningshistorik, beloppet du är skyldig, hur länge dina kreditkonton har varit öppna (din kredithistorik), ny kredit och blandningen av kredittyper går in i en FICO -poäng. Dessa poäng sträcker sig från 300 till 850; ju högre konsumentpoäng desto bättre ränta erbjuds.
Kreditpoäng är vanligtvis grupperade i intervallet exceptionella, mycket bra, bra, rättvisa och mycket dåliga.
Varje långivare kommer att ha sina egna riktlinjer för kreditgivning, men i allmänhet anses poäng högre än 740 vara mycket bra eller exceptionellt, medan poäng mellan 670 och 740 anses vara bra och uttrycker att låntagaren är relativt säker. Poäng lägre än 670 men större än 579 är rättvisa. Låntagare med poäng i detta intervall kan ha några brott i sina kredithistorier. Poäng under 580 anses vara mycket dåliga.
Poängen
Även om skalor kan variera, anser de mest använda skalorna för kreditpoäng att låntagare rankade i den nedre tredjedelen av skalan är riskabla. Låntagare med FICO -poäng från 300 till 579, till exempel, anses vara riskabla, medan de med poäng från 580 till 850 anses vara rättvisa till utmärkta.
På S&P: s kreditvärderingsskala är låntagare med betyg under BBB, i de nedre två tredjedelarna av skalan, betraktas som "icke-investeringsgrad", medan de som faller mellan BBB och AAA på skalan betraktas som "investering kvalitet."