Inside Credit Repair: Vad du behöver veta för att fixa din kredit

För att höra Steve Weisman berätta det, kreditreparation är dels polisarbete och dels juridisk expertis.

"Legitima kreditreparationsföretag", säger Weisman, "är kunniga om att hitta misstag i kreditrapporter och att veta hur man ger bevis som är tillräckliga för att övertala kreditupplysningsföretagen att ta bort sådana falska information."

Även om det kanske inte kvalificerar sig som ett avsnitt av NCIS, Weisman, som är en anmärkningsvärd advokat, universitetsprofessor och en av landets ledande experter på Cybersäkerhet, identitetsstöld, och bedrägerier, målar upp en bild av en process som inte är olik en brottsutredning. I detta fall innebär "brottet" falsk information som skadar dig och din kredit.

Weisman, författare till 50 sätt att skydda din identitet och din kredit, gick med på en exklusiv intervju med Investopedia om kreditreparation, inklusive hur hitta och anlita rätt kreditreparationsbyrå eller till och med om du vill försöka reparera din kredit på din egen.

Definiera kreditreparation

Investopedia: Låt oss börja med grunderna. Vad är egentligen kreditreparation?

Weisman: Kreditreparation är den process där felaktig negativ information om din kreditrapport tas bort från din kreditupplysning, vilket leder till att din kreditpoäng stiger. En dålig kreditpoäng kan påverka din förmåga att få ett lån, hyra en lägenhet, få ett jobb, köpa försäkring och mer.

Det är viktigt att betona att ingen kreditreparationsbyrå lagligt kan ta bort korrekt negativ information från din kreditrapport, även om det finns ett antal företag som försöker göra det. Enligt lag finns negativ information kvar på din kreditupplysning i sju år och konkurser i 10 år.

Investopedia: Är detta något som endast kreditreparationsföretag kan göra eller kan människor reparera sin kredit genom att själva ta bort felaktig information?

Weisman: Kreditreparationsföretag hjälper människor att få bort felaktig information från sina kreditupplysningar. De har inte mer makt eller befogenhet att göra det än enskilda människor, men vissa människor föredrar att låta kreditreparationsföretag göra jobbet åt dem.

Startar kreditreparation

Investopedia: Hur startar kreditreparationsprocessen? Hur vet du att du till och med kan vara en kandidat för kreditreparation?

Weisman: Om du får din kreditpoäng och det inte är särskilt bra kan du hyra ett kreditreparationsföretag för att gå igenom din kreditrapport för att avgöra vad som var orsaken till det låga värdet.

Kreditreparation vs. Kreditrådgivning

Investopedia: Vi ser ofta annonser på TV för kreditrådgivning. Är det samma sak som kreditreparation eller annorlunda?

Weisman: Annorlunda. Kreditrådgivningsbyråer försöker förhandla fram planer med dina fordringsägare för att acceptera reducerade betalningar. Några av dessa företag finansieras delvis av kreditkortsföretagen själva, som ser detta som en win-win-situation för sina kunder och dem själva.

Dessa kreditrådgivningsbyråer är dock inte kreditreparationsföretag. Kreditreparationsföretag arbetar för sina enskilda kunder, som anlitar dem för att korrigera sina kreditupplysningar och därmed förbättra sina kreditbetyg.

Investopedia: Så erbjuder kreditreparationsföretag någonsin kreditrådgivning eller vice versa?

Weisman: Kreditreparationsföretag ger i allmänhet inte kreditrådgivning och vice versa. De utför var och en separata tjänster.

Effektiviteten av kreditreparation

Investopedia: Fungerar kreditreparation verkligen? Med andra ord, är kreditreparationsföretag effektiva i vad de gör?

Weisman: Legitima kreditreparationsföretag kan göra ett bra jobb med att arbeta med stora kreditupplysningsföretag, Equifax, Experian och TransUnion, för att ta bort falsk negativ information från din kreditupplysning och därmed öka din kreditpoäng.

Många kreditrapporter har misstagit information som kan minska din kreditpoäng. Bland den felaktiga informationen som vanligtvis visas i kreditupplysningar finns konton som ligger efter i betalningen som inte tillhör dig, konkurser hos andra personer med liknande namn, felstavningar av namn som resulterar i att någon annans negativa information visas i din rapport, negativ information som är mer än sju år gammal och skulder som inte kan valideras och verifierad.

Investopedia: Arbetar kreditreparationsföretag bara med kreditupplysningsföretag eller arbetar de ibland med borgenärer eller andra i kedjan?

Weisman: Medan kreditreparationsföretag vanligtvis främst arbetar med kreditupplysningsföretag, kan de också arbeta direkt med borgenärer för att låta borgenärerna ändra vad de rapporterar till kreditrapporteringen byråer. Kreditreparationsföretag kan samarbeta mycket med borgenärer för att få dem att korrigera felaktig information som rapporterats till kreditrapporteringen byråer eller att förhandla fram en förlikning med borgenären genom vilken borgenären rapporterar till kreditrapporteringsbyråerna att särskilda skulder har betalats tillfredsställande.

Kreditreparation Tidslinje och kostnad

Investopedia: Hur lång tid tar det i allmänhet efter det att kreditreparationen startat?

Weisman: Hur lång tid kreditreparation tar beror på hur mycket som behöver korrigeras och hur snabbt kreditupplysningsföretagen svarar på förfrågningar om att korrigera rapporterna.

Lagen kräver att kreditupplysningsföretag utreder påståenden om misstag och svarar inom 30 dagar efter att ha fått besked av någon som försöker fixa sin kreditupplysning. Ibland kan denna tidsperiod dock förlängas om kreditupplysningsföretagen behöver mer information eller dokumentation för att slutföra sin undersökning. Det är inte ovanligt att kreditreparation tar många månader att slutföra.

Investopedia: Vad kostar det att använda ett kreditreparationsföretag?

Weisman: Legitima kreditreparationsföretag tar normalt ut månatliga avgifter på mellan $ 79 och $ 129, och vissa tar ut en installationsavgift.

Utvärdering och reglering av kreditreparationsföretag

Investopedia: Vem reglerar kreditreparationsföretag och hur vet en konsument om ett visst kreditreparationsföretag är legitimt?

Weisman: De Federal Trade Commission (FTC) reglerar kreditreparationsföretag och är den plats konsumenterna bör gå om de har problem med ett kreditreparationsföretag. För att avgöra om ett kreditreparationsföretag är legitimt bör du kontakta FTC för att se om det finns klagomål eller rättsliga åtgärder mot dem.

Investopedia: Vad sägs om lagstiftning eller lagar som skyddar människor från bluffkreditreparationsföretag?

Weisman: De Credit Repair Organisations Act (CROA) kräver att kreditreparationsföretag förser dig med ett skriftligt kontrakt som beskriver de tjänster de kommer att utföra för dig och förklarar dina rättigheter enligt lagen, meddelar dig om en tre dagars rätt att säga upp ditt kontrakt med kreditreparationsföretaget, informera dig om hur lång tid det tar att utföra deras tjänster och förklara i detalj den totala kostnaden för du.

Viktigast av allt, de kan inte debitera dig innan de har slutfört sina tjänster. Detta är den största indikationen på ett bluffkrediteringsföretag. Bedragarna tar i allmänhet ut stora förskottsavgifter innan de utför tjänster.

Investopedia: Finns det något annat om CROA -riktlinjerna som folk borde veta?

Weisman: CROA ger dig också rätt att i federal domstol stämma ett kreditreparationsföretag som bryter mot lagen och inte bara få kompensationsskador (pengar för att kompensera dig för dina förluster), men också straffskador (pengar för att straffa och avhålla bedragarna från att skada andra människor).

Slutet på processen

Investopedia: Hur kan du se att din kredit har reparerats?

Weisman: Du kan avgöra om din kredit har reparerats genom att kontrollera dina kreditrapporter och kreditpoäng med var och en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna. dock bör du regelbundet följa upp kontrollen av din kreditupplysning och kreditpoäng eftersom ibland felaktig information som skadar din kreditpoäng tas bort efter att ha bestritts, men återkommer i din kreditrapport och därmed sänker din poäng senare.

Alternativ till att anlita ett kreditreparationsföretag

Investopedia: Finns det alternativ till att använda ett kreditreparationsföretag?

Weisman: Alternativet till att använda ett kreditreparationsföretag är att göra det själv. Återigen är det viktigt att notera att en kreditreparationstjänst inte kan göra något som du inte kan göra själv.

Vissa människor föredrar dock att få arbetet gjort för dem snarare än att göra det själva, särskilt om de inte är bekanta med processen.

Vanliga missförstånd om kreditreparation

Investopedia: Vad tror du är några vanliga missförstånd människor har om kreditreparation?

Weisman: Jag tror att den mest missförstådda aspekten av kreditreparationsbranschen är (tron) att sann negativ information legitimt kan tas bort från din rapport.

Människor tror också att kreditreparationsföretag har mer makt att vidta åtgärder för att ta bort negativ information från kreditrapporter än enskilda konsumenter gör. Slutligen tror jag inte att folk uppskattar hur mycket felaktig information som vanligtvis visas i kreditupplysningar.

Investopedia: Med tanke på allt det, finns det saker som kreditreparationsföretag gör märkbart bättre än vad deras kunder kan göra på egen hand?

Weisman: Ja. Legitima kreditreparationsföretag är kunniga om att hitta misstag i kreditrapporter och att veta hur man ger tillräckliga bevis för att övertala kreditupplysningsföretagen att ta bort sådana falska information.

Slutgiltiga tankar

Investopedia: Vad ska folk veta om kreditreparation som vi inte frågade?

Weisman: Kreditreparation är en process som bör fortsätta. Även efter att din kreditupplysning har korrigerats och din poäng ökat, bör du regelbundet granska dina kreditrapporter vid varje tre kreditupplysningsföretag och kontrollera dina kreditpoäng regelbundet så att om ett problem uppstår kan du hantera det i tid mode, snarare än att behöva hantera det i en nödsituation, till exempel: Du har ansökt om ett lån och just lärt dig att din kreditpoäng är låg.