Inteckningsalternativ för undervattensägare

Husägare befinner sig ofta i den ofördelaktiga positionen att de är skyldiga mer på balansen i sina bolån än vad deras hem är värda. Detta beror på en kombination av händelser, varav många ligger utanför husägarens kontroll. Fallande fastighetspriser, ett försämrat grannskap, dåliga lånebeslut (t.ex. låna mer än låntagaren har råd med eller ta på sig en alternativ justerbar ränta inteckning) och refinansiering för att ta ut eget kapital kan alla lämna husägare med växande skuld. När inteckningens inteckning överstiger värdet på fastigheten kallas husägarens position "upp och ner" eller "under vattnet"Det är svårt att komma undan denna obekväma position - och det kräver ofta att sälja bostaden för mindre än lånets värde - men det finns lösningar. Låt oss titta på några alternativ för husägare med Negativt eget kapital.

Kort sälja ett hus som är kort på eget kapital

Kortsäljning är ett livskraftigt alternativ om skillnaden mellan bostadens försäljningspris och belåningen är liten eller om säljaren har djupa fickor. Om en köpare kan hittas kan husägaren komma till stängningen med en check för att betala av saldot på lånet. Om säljaren inte har råd att betala av saldot men måste sälja, måste säljaren kontakta bolånehavaren och försöka ordna en kortförsäljning.



Att övertyga långivaren att gå med på en kortförsäljning innebär ofta en betydande mängd tid och pappersarbete. Förutom att få långivaren att godkänna, måste husägaren sedan hitta en fastighetsmäklare som är villig att hantera försäljningen. Om en köpare hittas fortsätter komplikationerna. Långivaren tillhandahåller ofta lånet för en investerares räkning. Om långivaren trivs med försäljningen måste långivaren sedan arbeta med investeraren som håller lånet för att nå en överenskommelse. Detta kan ta tid. Om huset täcks av privat inteckning försäkring (PMI) kan försäkringsgivaren också vara involverad i processen. Försäkringsgivaren har försäkrat fastigheten mot försummelse för att skydda bankens intressen, så försäkringsgivaren har en andel i processen. I allmänhet är tidsramen för att nå en överenskommelse lång och banken har lite incitament att samarbeta.

Avskärmning

När allt är sagt och gjort kan husägaren till slut betala pengar till banken, även efter försäljningen göra skillnaden mellan vad en köpare är villig att betala och vad banken är villig att acceptera. Om du tror att detta kan vara fallet i din situation kan alternativet vara det avskärmning. Väg dock detta alternativ mycket noggrant - även om en kortförsäljning inte är bra för ditt kreditbetyg, är en utmätning ännu värre.

Förutom utmaningarna med att sätta upp försäljningen, möjligheten att betala pengar efter försäljningen och sannolikheten för att din kreditvärdighet kommer att drabba måste skatter också beaktas hänsyn. Ur ett skatteperspektiv kan skillnaden mellan försäljningspriset på bostaden och saldot på bolån ses som inkomst. Att betala skatt eller bevisa att du var insolvent och därmed befriad från skatten är saker som måste hanteras eftersom skattemässigt sett anses en kortförsäljning som skuldförlåtelse.

Alternativ för att undvika krångel med en kort försäljning är begränsade. Det ideala scenariot är att fortsätta bo i hemmet och betala inteckningen tills fastighetsmarknaden förbättras och huset kan säljas för ett pris som täcker balansen på bolånet. Andra alternativ att överväga är att ta in en rumskamrat för att hjälpa till att betala räkningarna, eller flytta till en lägenhet och hyra ut huset.

Poängen

Det bästa sättet att minimera oddsen för att hitta dig upp och ner är att ta ut minsta inteckning som du kan hitta och betala av den så snabbt som möjligt. Denna insats börjar med att köpa ett hem som du faktiskt har råd med, vilket kan vara en dramatiskt annorlunda egendom än den där du känner att du hör hemma.

Kloka, försiktiga bostadsköpare gör en betydande handpenning, så att de kan slippa köpa privat inteckning försäkring (PMI) och tillhandahålla tillräckligt med eget kapital för att de ska ha en kudde om hemvärdena sjunker. Dessutom, genom att ta en liten inteckning, bör du kunna göra extra betalningar och komma ur skuldbördan på kortare tid. Slutligen gör ytterligare betalningar sannolikheten för att du är "upp och ner" på din inteckning mycket mindre sannolikt.