4 bästa alternativen till långtidsvårdsförsäkring

Långtidsvårdsförsäkring är en specifik typ av sjukförsäkring som hjälper människor att betala för långtidsvård. Den täcker de typer av vård som inte ingår i traditionella medicinska planer, Medicare, och för personer som inte är berättigade till Medicaid. Även om långtidsvårdsförsäkringen täcker människor med olika problem från olika åldersgrupper, är det kanske inte det bästa alternativet för vissa.

Det potentiella behovet av långtidsvård bör inte förbises. En majoritet av människor kommer att kräva det när de blir äldre. Ungefär 70% av de som fyller 65 år i dag kommer att behöva långtidsvård någon gång, enligt U.S. Department of Health and Human Services.

Långtidsvårdsförsäkring är dyr och inte alla är berättigade, men dessa fyra alternativ kan ge bra täckning för dem som behöver långtidsvård.

Långtidsvårdsförsäkring: Prisvärdhet och stödberättigande

Långtidsvårdsförsäkring kan vara dyr. Det är också generellt mest kostnadseffektivt när det köps innan folk fyller 60. År 2020 är den genomsnittliga årliga premien för ett friskt par, båda 55-åriga, 3 050 dollar, enligt American Association for Long-Term Care Insurance.

Även vid dessa höga premier kan försäkringsbolag som erbjuder denna typ av försäkring avvisa sökande efter att ha granskat djupare i deras hälsohistorik. På grund av dessa faktorer kan människor behöva andra alternativ för långtidsvårdstäckning.

1. Korttidsvårdsförsäkring

Korttidsvårdsförsäkring, även känd som återhämtningsförsäkring, är en försäkring som vanligtvis erbjuder mellan $ 100 och $ 200 per dag sjukvårdstäckning i ett år eller mindre. Eftersom det inte finns något långsiktigt åtagande för försäkringsbolagen är premierna normalt mindre än traditionella alternativ för långtidsvård. Den genomsnittliga kortsiktiga vårdpremien för en 65-åring är till exempel $ 105 i månaden.

Eftersom premierna är lägre och täckningen endast är för ett år eller mindre kan många sökande som avvisas av traditionell långtidsvård täckas av korttidsvårdsförsäkring. Dessa typer av policyer har korta eller inga elimineringstider, så att förmåner kan börja omedelbart för dem som behöver det.

Med korttidsvårdsförsäkring återställs normalt förmåner. Det betyder att om någon registrerar en krav men sedan återhämtar sig innan du får hela förmånen, är det möjligt att lämna in ett annat krav i framtiden och få täckning.

Även om denna typ av försäkringsskydd kan hjälpa dem som avvisas för långtidsvårdsförsäkring, kortfattat försäkringsskydd gör det bara till en kortsiktig lösning för långtidsvård rapportering. Medicare erbjuder dock rehabilitering efter sjukhusvistelse i upp till 20 dagar, vilket gör det möjligt att täcka sjukvården i drygt ett år om korttidsvårdsförsäkring används efter den 20-dagarsperioden.

2. Kritisk vård eller kritisk sjukdomsförsäkring

Kritisk vård och kritisk sjukdom försäkring är två typer av täckning som erbjuder enstaka kontantbetalningar till människor som är det diagnostiserats med cancer, stroke, hjärtinfarkt och andra allvarliga sjukdomar. Dessutom erbjuder Aflac och Guarantee Trust Life Insurance Co, två stora transportörer, kritisk vård och kritisk sjukdomsförsäkring med dagliga eller månatliga förmåner för rehabilitering och fortsättning vård.

Aflacs dagliga förmåner kan vara upp till sex månader och Guarantee Trusts månatliga förmåner kan vara upp till två år. Dagliga och månatliga förmåner åt sidan, kritisk vård och försäkring för kritisk sjukdom är normalt billigare än långtidsvårdsförsäkring. Till exempel, om en 60-årig kvinna letar efter kritisk vård eller sjukförsäkring, kan hon få en engångsbelopp på 50 000 dollar från en plan för så lite som 100 dollar i månaden.

Även en månatlig förmånsförsäkringsstruktur som köps via Garantitrust kan ge någon som behöver långvarig vård upp till $ 2000 i månaden i två år och bara kosta cirka $ 110 i månaden.

3. Livräntor med långtidsvårdare

För personer som avvisas av traditionella vårdförsäkringsleverantörer är det möjligt att teckna en livränta med långtidsvård ryttare. Pengar som investeras i en livränta med en långvarig vårdryttare kan användas skattefritt för att betala för långtidsvård enligt definitionen i kontraktet. Detta ger en person en ström av månatliga betalningar som de kan använda specifikt för att betala för den vård som behövs. 

Medicinsk teckning för denna typ av alternativ är mindre strikt än traditionell långtidsvård, vilket ger större frihet i hur människor använder vårdförmånerna. Om det visar sig att långtidsvård inte behövs är det möjligt att lösa in det ackumulerade värdet på livräntan. Vid livräntainnehavarens bortgång samlar arvingar på medlen, minus eventuella uttag för långtidsvård.

Livräntor måste dock köpas i förväg, vilket kräver en stor förskottsbetalning mot det månatliga kassaflödet under en bestämd period. Livräntor som dessa har minimipremier på 50 000 dollar, och pengarna är normalt låsta i fem till tio år.

4. Uppskjutna livräntor

Långtidsvård kan förplaneras genom användning av en uppskjuten fast livränta. Om människor tar hänsyn till att de har en 70% chans att behöva långtidsvård efter 65 års ålder är det smart att skydda sig mot framtida kostnader genom att lägga ner pengar före pensionen mot ett löfte betalar en försäkringsgivare månadsbelopp som börjar när en viss ålder är nådde.

Säg till exempel att en person är 60 år och bestämmer sig för att köpa en uppskjuten livränta för 100 000 dollar. När den personen når en angiven ålder (72 om livräntan finns på ett skattepliktigt pensionskonto) börjar de ta emot utbetalningar. Distributionsbeloppet beror på distributionstypen. Obligatoriska minimidistributioner kräver beräkningar från ett schema för Internal Revenue Service. Andra utdelningar beror vanligtvis på livräntans avtalsvillkor.

En uppskjuten livränta skiljer sig från en livränta med en långtidsvårdare eftersom den inte enbart är avsedd för långtidsvård. Istället kan detta alternativ användas som en sinnesro att om långvarig vård behövs efter pensionering finns det ett månatligt kassaflöde att betala för de nödvändiga utgifterna. En uppskjuten livränta täcker inte någon långtidsvård som behövs före pensionen.

Poängen

En majoritet av personer över 65 år behöver någon gång långtidsvård. Eftersom långtidsvårdsförsäkring inte är för alla är det klokt att utforska andra alternativ. Tänk på alternativen ovan när du planerar att betala de höga kostnaderna för långtidsvård om du skulle behöva det på vägen.