Använda Home Equity för att starta ett företag

USA är hem för många av de mest framgångsrika entreprenörer i världen, producerar en stadig ström av nya företag och entreprenörer varje månad. Enligt U.S. Census Bureau, ansökningar om nya företag uppgick till mer än 420 000 bara i april 2022.

Men som många entreprenörer kommer att berätta, vägen till självanställd kan vara mycket utmanande. En av de många utmaningar som nya företagare står inför är hur man ska samla in pengar för att finansiera sin verksamhet. Traditionella alternativ inkluderar småföretagslån, personliga besparingar eller lån från vänner och familj. Men med bostadspriserna som stigit rejält de senaste åren kan många entreprenörer bli frestade att titta på eget kapital i hemmet som en källa till företagsfinansiering.

Använda Home Equity för företagsfinansiering

Det genomsnittliga priset på ett hus i USA steg med nästan 80 % från första gången fjärdedel (Q1) 2012 till Q1 2022. Eftersom hem kapital är lika med skillnaden mellan nuvarande marknadspris av ett hem och dess enastående bolåneskulder, har många amerikaner sett deras bostadskapital stiga tillsammans med denna ökning av bostadspriserna. För husägare i denna gynnsamma position finns det flera sätt att använda ditt eget kapital som en källa till kontanter.

Det enklaste sättet att få in pengar från ditt hem kapital är naturligtvis genom att sälja din bostad. Om du använder det här tillvägagångssättet skulle dina intäkter från försäljningen vara ungefär lika med ditt eget kapital, minus eventuella tillämpliga skatter och stängningskostnader. Å andra sidan finns det också sätt att utvinna pengar från hemkapitalet samtidigt som du behåller ägandet av ditt hem. Du kan till exempel genomföra en utbetalningsrefinansiering eller förvärva någondera ett bostadslån eller ett hemlån (HELOC).

Cash-Out Refinance

Som namnet antyder, a utbetalningsrefinansiering är en typ av refinansieringstransaktion för bolån där du får en klumpsumma av kontanter. Det fungerar vanligtvis genom att ersätta ditt bolån med ett nytt bolån, vid en tidpunkt då ditt eget kapital har ökat sedan din första bolånetid. Husägare i det här scenariot kan sedan betala av sina ursprungliga bolån med det nya bolånet, vilket gör skillnaden i fickan.

För att illustrera, överväg ett scenario där du köpte ett hem för $200 000 och säkrade ett bolån för 80% av priset på hemmet, eller $160,000. Några år senare, hemmet uppskattar i värde till 300 000 $. I det här scenariot kan banken tillåta dig att refinansiera med ett nytt bolån värt 80 % av det aktuella marknadspriset, eller 240 000 USD. I det scenariot skulle du betala av det tidigare bolånet och sitta kvar med $80 000 i kontanter. I praktiken skulle dina faktiska kontanta intäkter vara mindre än detta, eftersom du skulle behöva täcka stängningskostnaderna. Dessutom, din inkomst och kreditvärdighet skulle fortfarande behöva kvalificera sig för det nya bolånet.

Bostadslån och HELOCs

Om refinansiering inte är ett tillgängligt eller attraktivt alternativ för dig, skulle ett annat tillvägagångssätt vara att ta ut en traditionell bostadslån. Liksom en utbetalningsrefinansiering erbjuder bostadslån en engångssumma kontanter, och de kommer vanligtvis med relativt billiga fasta räntor och fixade amorteringsscheman. De är säkrade av ditt hem, så det är mycket viktigt att aldrig missa några betalningar.

Ett annat alternativ skulle vara att få en home equity line of credit (HELOC). Dessa lån fungerar som revolverande kreditlinjer, vilket gör att du kan ta ut pengar enligt ett schema som du väljer istället för att få alla låneintäkter på en gång. HELOCs låter dig också betala endast intressera på lånet, vilket gör att du kan minimera dina månatliga betalningar.

Medan traditionella bostadslån har fasta räntor, kommer HELOCs med rörliga räntor, vilket gör att du är mer utsatt för ränterisk. Även om HELOCs initialt tillåter en hög nivå av flexibilitet, börjar de automatiskt kräva schemalagd huvudman återbetalningar efter utgången av en inledande period – ofta inom fem till tio år – känd som dragningsperiod.

Fördelar och nackdelar

Som med det mesta inom ekonomi finns det för- och nackdelar med var och en av dessa tillvägagångssätt. Den största fördelen med att använda home equity för att starta ett företag är att det kan vara mycket mer tillgängligt samtidigt som det erbjuder lägre räntekostnader. Att ansöka om ett traditionellt småföretagslån kan ofta vara utmanande, med många långivare som är ovilliga att utöka kapital till ett ännu oprövat företag. Det är ett vanligt ordspråk bland entreprenörer att "banker bara vill sälja ett paraply till dig när det inte regnar." I med andra ord, de lånar gärna ut ditt företag pengar, men bara när det redan är framgångsrikt och inte behöver medel.

Även om att förlita sig på bostadslån kan hjälpa till att komma runt detta problem, är det inte utan dess risker. Det finns trots allt en god anledning till varför banker drar sig för att låna ut pengar till nya företag. Med ungefär 20 % av nya företag som misslyckas under sitt första år, och 65 % misslyckas under sitt första decennium, går det inte att förneka att kreditrisk är involverad. Och eftersom att förlita sig på hemkapital innebär att man riskerar sitt eget hem, bör företagare noggrant överväga om de är villiga att ta den risken. För att uttrycka det tydligt, att använda home equity för att starta ditt företag innebär att om ditt företag misslyckas, kan du potentiellt förlora ditt hem också.

Poängen

Om du, trots dessa risker, känner att det fortfarande är det bästa alternativet att använda hemkapital, finns det några ytterligare steg som nya entreprenörer kan vidta för att hjälpa till att hantera sina risker:

• Tänk först på att – generellt sett – inte alla affärsprojekt kommer att vara lika riskabla. Genom att kartlägga branscher och företagare i din region kan du fastställa att vissa typer av företag har bättre chanser att överleva än andra.
• Dessutom, inom en viss verksamhet, vissa användningar av huvudstad kan vara mer riskfyllda än andra. Till exempel, lager som är föremål för redundansrisk eller förstörelse kan medföra större risk jämfört med lager som kommer att behålla sitt värde på obestämd tid med begränsad risk för skada eller avskrivning.

Oavsett hur du väljer att finansiera ditt nya företag är det i allmänhet väl värt den tid som krävs för att göra omfattande due diligence på din bransch och konkurrenter och förbered en detaljerad budget som gör att du kan planera och bevara dina pengar. Att söka hjälp från pålitliga rådgivare, såsom erfarna entreprenörer i din region eller vald bransch, kan också hjälpa dig att maximera dina chanser att lyckas.