Hur man väljer en Medicare-plan

När du väl är kvalificerad för Medicare kommer det att täcka de flesta av dina medicinska räkningar men det kommer inte att betala för dem alla. Om du har Original Medicare är du ansvarig för en del A-avdragsgill på 1 600 $ och en del B-avdragsgill på 226 $ 2023, samt 20 % avbetalningar på de flesta medicinska tjänster. För att minimera dessa utgifter kan du istället välja en Medicare Advantage-plan, även känd som Medicare Part C.

Medicare Advantage-planer är ett sätt att få dina ursprungliga Medicare-förmåner, men kommer ofta med mer täckning, ytterligare förmåner och lägre egenkostnad. Täckning och kvalitet kan dock variera avsevärt mellan företag och planer. Du måste förstå dina alternativ och dina behov för att kunna välja vilken Medicare Advantage-plan som är bäst.

Förstå hur Medicare fungerar

Till att börja med, bekanta dig med olika delar av Medicare.

• Medicare del A (sjukhusförsäkring): Medicare del A täcker slutenvård på sjukhus eller kvalificerad vårdavdelning. De flesta får Medicare Part A gratis när de fyller 65 år och kvalificerar sig för social trygghet.
• Medicare Part B (sjukvårdsförsäkring): Medicare Part B betalar för tjänster från läkare, andra vårdgivare, öppenvård, förebyggande vård och medicinsk utrustning. När du fyller 65 och kvalificerar dig för Medicare Part A kan du registrera dig i Medicare Part B. Premien 2023 är $164,90 för de flesta.
• Medicare del C (Medicare Advantage): Medicare Advantage är ett sätt att få dina ursprungliga Medicare-förmåner. För att gå med i Medicare Advantage måste du först ha registrerat dig i Medicare Part A och Medicare Part B. De flesta Medicare Advantage-planer inkluderar täckning för receptbelagda läkemedel, och vissa, inte alla, tar ut en premie utöver din del B-premie.
• Medicare del D (täckning för receptbelagda läkemedel): Original Medicare Part A och Part B täcker inte receptbelagda läkemedel. Istället kan du köpa Medicare Part D täckning för receptbelagda läkemedel genom privata försäkringsbolag eller köpa en Medicare Advantage-plan med läkemedelstäckning. Du måste ha Medicare del A och/eller del B innan du kan köpa en receptbelagd läkemedelsplan för del D.
• Medigap (Medicare-tilläggsplaner): Medigap planer, även känd som Medicare-tilläggsplaner, är en typ av privat försäkring utformad för att komplettera Original Medicare snarare än att ersätta den. De betalar för avslöjade, egenutgifter, såsom samförsäkringskostnader för del A och B och självrisker. Omfattningen av täckningen varierar beroende på vilken Medigap-plan du väljer. Du kan inte köpa Medigap om du har en Medicare Advantage-plan.

Välj mellan Original Medicare vs. Medicare Advantage

År 2022 hade mer än 22 miljoner människor en Medicare Advantage-plan (nästan hälften av alla som var berättigade till Medicare). Att välja det ena eller det andra förtjänar noggrant övervägande, eftersom det finns för- och nackdelar med att använda Original Medicare eller Medicare Advantage.

Original Medicare-proffs

• Inga nätverksbegränsningar: Det är lättare att se vilken medicinsk leverantör du vill eftersom det inte finns några nätverksbegränsningar, och nästan nio av tio läkare accepterar nya Medicare-patienter.
• Du kan köpa Medigap: Medigap-planer är inte tillgängliga för Medicare Advantage-medlemmar. Och om du köper en Medigap-plan för att komplettera dina ursprungliga Medicare-förmåner, kan kostnaderna vara mer förutsägbara jämfört med en Medicare Advantage-plan.

Original Medicare Cons

• Premierna kan vara högre med Medigap och del D: Du kan betala mer i premier genom att komplettera Original Medicare med en del D-läkemedelsplan och Medigap-plan, jämfört med att köpa en Medicare Advantage-plan.
• Ingen gräns för egna kostnader: Original Medicare begränsar inte egenkostnaden, såvida du inte kompletterar med en Medigap-plan som gör det.

Medicare Advantage-fördelar

• 0 $ premiumplaner: Många Medicare Advantage-planer tar inte ut någon premie (bortsett från din del B-premie).
• Ytterligare förmåner ingår i täckningen: Många Medicare Advantage-planer erbjuder ytterligare förmåner som syn, hörsel och tandvård, plus transportförmåner, gymmedlemskap och andra förmåner.
• Läkemedelstäckning i del D ingår: Många Medicare Advantage-planer inkluderar del D-täckning för receptbelagda läkemedel.
• Årliga gränser för egna kostnader: Medicare Advantage-planer sätter en kostnad på 8 300 USD för 2023.
• Låga kopior: Medicare Advantage-planer har ofta lägre copays och/eller samförsäkringskrav när du använder leverantörer inom nätverket.

Medicare Advantage Nackdelar

• Nätverksbegränsningar: För att få maximal nytta är du begränsad till din plans nätverk.
• Ej kvalificerad för Medigap: Du är inte berättigad att köpa Medigap som kan hjälpa till att betala del A och B självrisker.

Om du vill ha en Medicare Advantage-plan har du förmodligen flera alternativ att välja mellan i ditt område. För att välja den Medicare Advantage-plan som bäst passar dina behov, gå igenom följande steg.

Bedöm dina behov

Innan du granskar specifika Medicare Advantage-planer, avgör vad du behöver från din sjukvårdstäckning. Gör först en lista över dina recept och notera ditt föredragna apotek. Du bör också tänka på:

• Typen av hanterat vårdnätverk:Medicare Advantage-planer har olika typer av leverantörsnätverk. Med en HMO kan du vanligtvis inte se en leverantör utanför nätverket förutom i nödsituationer. Med en PPO får du maximal nytta av att se leverantörer inom nätverket, men leverantörer utanför nätverket omfattas också. Med en PFFS-plan kan du träffa vilken läkare som helst. Planer som tillåter mer flexibilitet tenderar att ta ut en högre premie.
• Självrisken: En självrisk är en egenkostnad du betalar innan din täckning börjar. Planer med hög självrisk tenderar att ta ut lägre månatliga premier eftersom din andel av kostnaderna är högre. Någon som sällan använder vård kanske föredrar en plan med hög avdragsgill för att spara på premier, medan någon som använder vård ofta bör välja en plan med låg avdragsgill.
• Copays: En copay är en avgift du betalar varje gång du träffar en läkare eller annan leverantör. Vissa planer tar ut låga avgifter eller till och med $0 medan andra tar ut mer. En låg återbetalning innebär vanligtvis en högre premie.
• Maximal egenkostnad: Medicare Advantage planer har en årlig out-of-pocket gräns som kan skilja sig åt mellan planerna. (Den maximala OOP-gränsen som Medicare Advantage-planer kan ställa in är $8 300 för 2023.) Se till att du har råd med det maximala gränsbeloppet för den plan du väljer.
• Täckning för receptbelagda läkemedel:Tänk på hur mycket dina receptbelagda läkemedel kostar årligen. Om summan är mer än 4 660 $ 2023, kommer du att ange ett tillfälligt täckningsgap som kallas Medicares munkhål eller täckningsgap. Planer kan kräva att du betalar upp till 25 % av läkemedelskostnaderna i gapet tills du har betalat 7 400 USD i fickan. Vissa Medicare Advantage-planer ger dock ytterligare täckning under täckningsgapet, vilket gör dem idealiska för dem som förväntar sig att komma in i det.
• Extra förmåner: Syn, tandvård, hörapparater, gymmedlemskap och transport till läkarbesök är några av de extra fördelarna som ofta är tillgängliga med Medicare Advantage-planer.
• Planera stjärnbetyg: Medicare och National Committee of Quality Assurance (NCQA) ger Medicare Advantage-planer stjärnbetyg som sträcker sig från ett till fem. Varje organisation ger högre poäng till planer med bättre täckning och kundservice och färre klagomål. Bestäm om du kräver en lägsta kvalitetsnivå eller är villig att kompromissa med kvalitet mot kostnad.

Få Medicare Advantage offerter

Medicare.gov erbjuder en gratis onlinetjänst för att jämföra olika Medicare-försäkringsplaner, inklusive Medicare Advantage-planer. På Medicare.govs hemsida, klicka på "Hitta planer nu" och ange ditt postnummer. Välj sedan alternativet för att jämföra Medicare Advantage-planer. Svara på uppmaningarna och ange dina receptbelagda läkemedel, inklusive doser. Verktyget frågar också vilka apotek du föredrar.

När denna information har angetts skapar Medicare.gov en lista över alla planer i ditt område med varje plans totala läkemedels- och premiumkostnad anpassad efter dina specifika detaljer.

Jämför Medicare Advantage-planer

Beroende på var du bor kan du ha flera dussin planer att välja mellan. Varje offert listar premien, självrisken, copays, maximala egna kostnader, förmåner och beräknade läkemedels- och premiekostnader om du har angett dina receptbelagda läkemedelsuppgifter. Använd listan du gjorde och överväg följande för att utvärdera Medicare Advantage-planer:

• Se över läkemedelstäckningen:Om du klickar på "Plandetaljer" och rullar till "Beräknad total månatlig läkemedelskostnad", kommer verktyget Medicare.gov att förutsäga hur mycket du kommer att betala per månad för recept. Verktyget tar också hänsyn till vad du skulle vara skyldig i Medicare munkhålet så att du kan se exakt hur väl varje plan täcker dina läkemedelskostnader.
• Jämför "total läkemedels- och premiumkostnad":Denna snabba jämförelse hjälper dig att se plankostnaderna med en överblick. Tänk på att det inte tar hänsyn till andra kostnader som copays.
• Utvärdera nätverksbegränsningar:Kontrollera varje plans nätverksbegränsningar. Om du vill ha flexibilitet, filtrera resultaten för att endast visa PPO- och PFFS-planer. Planer med ett mer öppet leverantörsnätverk kostar vanligtvis mer.
• Överväg ytterligare förmåner och tjänster: En fördel med Medicare Advantage-planer är de extra förmånerna som erbjuds i förhållande till Original Medicare. Citat på Medicare.gov listar vilka fördelar varje plan erbjuder, såsom syn, hörsel, tandvård, receptfria läkemedel och stödtäckning i hemmet.
• Granska planens betyg: Medicare.gov-verktyget ger varje plan ett stjärnbetyg för kvalitet. Du kan sortera efter stjärnbetyg för att bara se de du är bekväm med.
• Besök en plans webbplats för mer information: Medan Medicare.gov ger en allmän översikt över varje plan, innehåller den inte varje detalj. För en fullständig lista över vad en plan omfattar, sök efter den på försäkringsbolagets webbplats, där du också kan kontrollera om din läkare är en del av dess leverantörsnätverk.

Bästa Medicare Advantage-planerna

Baserat på vår recension av de 11 största leverantörerna av Medicare Advantage, här är bästa Medicare Advantage-planerna:

• AARP/UnitedHealthcare: UnitedHealthcare är den största leverantören av Medicare Advantage-planer i landet. Det erbjuder HMO, PPO och privata avgifter för service (PFFS) alternativ med ytterligare läkemedelstäckning i Medicare munken hål (även känt som "Medicare täckningsgap") plus en rad extra förmåner, inklusive gratis årliga hembesök.
• Humana: Humana, den näst största leverantören av Medicare Advantage-planer, kom på andra plats av nio försäkringsbolag i J.D. Powers Medicare Advantage-studie 2022. Förutom bra kundservice erbjuder den en mängd olika Medicare Advantage-planer och en receptfri läkemedelsförmån.
• Aetna: Om du spenderar mycket på receptbelagda läkemedel bör du veta att Aetna erbjuder mer Medicare Fördel planer med ytterligare läkemedel täckning i Medicare munk hål än något annat företag vi anses vara. Dess planer erbjuder ett bra värde och många har $0 copays för primärvårdsleverantörer och specialister.
• Blue Cross Blue Shield: Blue Cross Blue Shield (BCBS) erbjuder Medicare Advantage-planer genom regionala företag över hela landet. Dess Medicare Advantage-planer med läkemedelstäckning fick ett genomsnittligt Medicare-stjärnbetyg på 4,3 stjärnor, vilket är långt över branschgenomsnittet. Detta indikerar att planer generellt håller hög kvalitet och ger en positiv kundupplevelse.
• Cigna: Baserat på CMS-data har Cigna den lägsta genomsnittliga premien (5,53 USD per månad) och den näst lägsta genomsnittliga läkemedelsavdragen (50,67 USD per månad) för sina Medicare Advantage-planer 2023 med läkemedelstäckning. Cigna erbjuder planer med täckning av receptbelagda läkemedel, tandvård och synfördelar i 26 delstater.
• Kaiser Permanente: Täckning är endast tillgänglig i Kalifornien, Colorado, Georgia, Hawaii, Maryland, Oregon, Virginia, Washington och District of Columbia. Men Kaisers medlemmar är mycket nöjda med företaget, som rankades som nummer 1 av nio företag av J.D. Power för kundnöjdhet. Dessutom har alla dess Medicare Advantage-planer femstjärniga Medicare-stjärnbetyg. Observera att företaget endast erbjuder HMO Medicare Advantage-planer.

Registrera dig i den plan du väljer

När du har valt en Medicare Advantage-plan startar du registreringsprocessen på Medicare.gov genom att klicka på knappen "Registrera" för offerten du är intresserad av. Du måste ange ditt Medicare-nummer och ikraftträdandedatum plus annan information för att bekräfta din behörighet.

Därifrån skickar webbplatsen din information till försäkringsgivaren. Om försäkringsgivaren fastställer att du är berättigad att gå med, skickar den ditt försäkringsavtal inklusive ditt kort för täckning.

Registreringsperioder för Medicare Advantage

För att gå med i en Medicare Advantage-plan måste du ha Medicare Part A och Part B och registrera dig under en angiven registreringsperiod.

• Inledande anmälningsperiod:När du först blir kvalificerad för Medicare har du ett sju månader långt fönster under vilket du kan gå med i vilken Medicare Advantage-plan som helst i ditt område. För de flesta inkluderar denna period de tre månaderna innan de fyller 65, månaden de fyller 65 och de tre månaderna efter att de fyller 65.
• Årlig öppen anmälan:Varje år är det en öppen anmälningsperiod för Original Medicare och Medicare Advantage från 15 oktober till 7 december. Under denna tid kan du byta från Original Medicare till Medicare Advantage och registrera dig för vilken Medicare Advantage-plan som helst i ditt område. Din täckning börjar den 1 januari följande år.
• Medicare Advantage öppen registrering:Om du redan har en Medicare Advantage-plan har du möjlighet att byta till en annan från 1 januari till 31 mars varje år. Detta är också den allmänna anmälningsperioden om du missade din första anmälningsperiod och inte kvalificerar dig för en särskild anmälningsperiod.
• Särskild anmälningsperiod: Det finns särskilda omständigheter när du kan köpa en Medicare Advantage-plan utanför dessa datum, till exempel om du hade och förlorat en arbetsgivare sjukförsäkring, flyttat till ett annat område, flyttat in eller ut från en långtidsvårdsinrättning, eller om Medicare officiellt sanktionerat din plan för en problem.

Slutord

Kom ihåg att Medicare Advantage planer bara varar ett år. Om din försäkringsgivare inte förnyar din plan eller om du är missnöjd med planen du har, måste du registrera dig för en ny Medicare Advantage-plan genom vilken anmälningsperiod som än gäller.

För hjälp med att köpa andra typer av Medicare-planer, se våra recensioner av bästa Medicare Part D-planerna och de bästa Medigap-planerna.