Hur fungerar Medicare efter pensionering?

Vi publicerar opartiska produktrecensioner; våra åsikter är våra egna och påverkas inte av betalning vi får från våra reklampartners. Läs mer om hur vi granskar produkter och läs vår annonsörs avslöjande för hur vi tjänar pengar.

Planering för pension inkluderar att få lämplig och prisvärd sjukvårdstäckning. I det avseendet, för amerikaner 65 år och äldre, måste alla samtal om sjukvård inkludera Medicare. Behörighet vid 65 års ålder innebär att sjukförsäkringen blir billigare.

När du går i pension är det viktigt att förstå hur Medicare fungerar och hur du kan få den bästa och mest kostnadseffektiva täckningen. Många pensionärer undrar hur man bestämmer om de behöver alla fyra delar av Medicare. Frågor om Medicare -kostnader, kompletterande försäkringar och registreringsperioder uppstår ofta också.

Del A (sjukhus)

Medicare Del A, sjukhustäckning, betalar för din vård på ett sjukhus, skicklig vårdinrättning, äldreboende (så länge det inte bara är vårdnad), hospice och vissa typer av hemsjukvårdstjänster.

Del B (medicinsk)

Medicare Del B täckning inkluderar medicinskt nödvändiga tjänster eller förnödenheter som behövs för att diagnostisera och behandla ett medicinskt tillstånd. Det omfattar också förebyggande tjänster för sjukdomar som influensa. Slutligen innehåller del B sluten- och öppenvårdstjänster och i vissa fall begränsade polikliniska receptbelagda läkemedel.

Del C (Medicare Advantage)

Del C, Medicare Advantage, säljs av privata försäkringsbolag godkänd av Medicare. Dessa planerfinns i fyra varianter -hälsounderhållsorganisation (HMO), föredragen leverantörsorganisation (PPO), privat avgift för service (PFFS) och specialbehov (SNP) - och ersätt Medicare del A, del B och ofta del D -täckning. HMO och PPO är de vanligaste Medicare Advantage -planerna, och många av dem erbjuder extrafunktioner som syn, tandvård, hörapparater och hälsotjänster.

Del D (receptbelagda läkemedel)

Receptbelagd täckning är baserad på en läkemedelslista (kallad formulär) som ingår i Medicare Del D. Varje Medicare -receptplan för Medicare har sin egen lista. De flesta planer placerar läkemedel i olika "nivåer", där varje nivå har en annan kostnad.

Alternativet Medigap

Det är svårt att förutse Medicare -kostnader. På grund av det köper många pensionärer som inte väljer en Medicare Advantage (del C) plan istället en Medigap -plan. Sådana planer finns i 10 standardiserade policys som erbjuder stor variation och fyller i många av out-of-pocket kostnaderna i samband med traditionell Medicare. Vissa tillhandahåller till och med ytterligare tjänster som inte omfattas av traditionell Medicare. Medigap -planer ger dock inte täckning av receptbelagda läkemedel. Så om du har en Medigap -policy kan du också behöva del D.

En engångsperiod för Medigap med öppen inskrivning varar i sex månader och börjar den månad du fyller 65 (och är inskriven i del B). Under denna period kan du köpa vilken Medigap -policy som säljs i ditt tillstånd oavsett din hälsa. Efter registreringsperioden kan du bli nekad eller tvingad att betala en högre premie om du vill ha en Medigap -policy.

Från och med januari. 1, 2020 och framöver är Medigap -planer C och F inte längre tillgängliga för personer som är nya på Medicare.

Medicare Advantage kan vara ett alternativ till en Medigap -policy plus del D -täckning. Det är viktigt att titta på dina egna omständigheter och bestämma vilken typ av plan är bättre för dig.

Om du kvalificerar dig för Medicare och är redo att titta på planer, eHealth Medicare, en oberoende försäkringsmäklare och partner till Investopedia, har licensierade försäkringsagenter på <833-603-0946 TTY 711> som kan hjälpa dig att ansluta dig till Medicare Advantage, Medicare Supplement Insurance och Prescription Drug Part D-planer.

Initial registreringstid

Din första registreringsperiod för Medicare (alla fyra delarna) börjar tre månader före månaden du fyller 65 år och varar till slutet av den tredje månaden efter din födelsedagsmånad - totalt sju månader. Om du inte registrerar dig under det första fönstret kan du registrera dig mellan 1 januari och 31 mars varje år för täckning som börjar den 1 juli. Underlåtenhet att registrera dig under den första registreringsperioden kan emellertid resultera i permanent högre premier - såvida du inte kvalificerar dig för en särskild registreringsperiod.

Specialregistreringsperiod (SEP)

Om du fortfarande omfattas av en grupphälsoplan som din eller din makes arbetsgivare tillhandahåller när du fyller 65 år, kan du få en särskild inskrivningsperiod. I allmänhet kräver SEP att du registrerar dig i Medicare senast åtta månader efter att din grupphälsoplan eller den anställning som den bygger på slutar (beroende på vilket som inträffar först). Ett viktigt undantag från SEP -regler: Om din grupphälsoplan eller anställning som den bygger på upphör under din första inskrivningsperiod, kvalificerar du dig inte för en SEP.

Andra registreringsperioder

Det finns en öppen registreringsperiod för Medicare Advantage och receptbelagda läkemedel varje år, från 15 oktober till 7 december. Det finns också en ny årlig öppningsperiod för Medicare Advantage, från 1 januari till 31 mars, under vilken du kan byta till traditionell Medicare från en MA -plan och gå med i en Medicare -receptplan för att lägga till läkemedelsskydd.

Medicare -kostnader

De flesta betalar in tillräckligt mycket i Medicare -systemet under sitt arbetsliv så att de inte behöver betala för deras Medicare del A -täckning.

Standardmånadspremien 2021 för Medicare Part B -täckning är $ 148,50, upp från $ 144,60 år 2020. De flesta betalar standardmånadspremien, men vissa individer betalar mer om deras årliga inkomst - som avgör vad någon betalar - var större än ett visst belopp. Enligt Medicares del B faktablad, enstaka filers med mer än 500 000 dollar i redovisad inkomst på sina skattedeklarationer 2019 (beskattningsåret som används för att beräkna 2021 -premier) måste betala 504,90 dollar per månad i del B -premier 2021.

Vissa planer i del C (Medicare Advantage) tar inte ut någon premie. Andra kostnader kan inkludera kopior för läkarbesök och andra tjänster.

Del D -täckning inkluderar en månatlig premie som varierar beroende på vilken plan du väljer och de läkemedel du använder. Även om den fruktade ”munkhål”Stängde Jan. 1, 2020, finns det fortfarande ett täckningsgap som börjar när du och din leverantör spenderar 4 130 dollar på täckta droger. Under täckningsgapet betalar du 25% av kostnaden för täckta läkemedel. När du och din leverantör spenderar 6550 dollar 2021 kommer du att gå in i "katastrofal täckning" och betala en liten kopia för resten av året.  

Delade kostnader sjönk dock under 2019, så kostnaderna är lite mindre betungande från och med den tiden. Från och med januari. 1, 2021, kan personer som tar insulin kanske få Medicare-täckning som begränsar kostnaden för insulin till högst $ 35 för en 30-dagars leverans.

Sortera ut dina alternativ

Allt detta kan leda till förvirring om vilka registreringsalternativ som är bäst för dig. De flesta registrerar sig för A, B och D, med många som också lägger till Medigap -täckning. Andra väljer Medicare Advantage istället för A, B och D. Om du väljer en Medicare Advantage -plan och vill ha receptbelagd läkemedelsskydd, se till att den tillhandahålls av din MA -plan. Om inte kan du behöva lägga till del D -täckning i din plan.

Eftersom Medicare normalt betalar först (före annan täckning) är chansen stor att det finns något pensionärspolicy kräver att du åtminstone har Medicare del A och del B. Kontrollera kostnader och täckning innan du registrerar dig för Medicare.

Om du bestämmer dig för att gå tillbaka till jobbet efter pensionering och är berättigad till grupphälsoplanstäckning, kommer det sannolikt att fungera annorlunda med Medicare. Kolla med personalavdelning avdelning hos din nya arbetsgivare för att undvika överlappningar eller försummelser i täckningen. Om du har en pensionärsförsäkring från en tidigare arbetsgivare, ta reda på vad som händer om du avbryter täckningen men vill ha tillbaka den vid ett senare tillfälle.

Poängen

Besök Medicare.gov webbplats och använd den för att granska ämnen som diskuteras i den här artikeln innan du beslutar om den bästa Medicare -täckningen för dig. Shoppa runt med Medicare Medicare Plan Finder. Detta användbara verktyg låter dig ange din hälsosituation, inklusive upp till 25 läkemedel du tar. Då kommer det att visa planer, med kostnader, tillgängliga för dig i ditt område.

När du är online kan du stöta på många webbplatser som inte är Medicare. Var medveten om att de kan vara partiska till förmån för en sponsrande vårdgivare. Slutligen, glöm inte att granska hela ditt komplement av Medicare -täckning varje år för att se till att planen fortfarande är den mest lämpliga för dig.