Försäkringstäckning: En affärsnödvändighet

Även om kontanterna är knappa eller om intäkterna är lägre bör småföretag inte försumma sina försäkringsbehov. Företag som är underförsäkrade eller utan bred, ordentlig och tillräcklig täckning tar onödiga risker som kan leda till allvarliga ekonomiska problem eller till och med konkurs. I en kris kan ett företag som inte har någon försäkring eller är underförsäkrat förstöras.

Försäkringsgrunder

Försäkringar är avtalsavtal mellan försäkringsgivaren och den försäkrade. Kontraktet kommer att innehålla sådan information som:

• Vad är försäkrat
• Kostnaden för försäkringen
• Under vilka förutsättningar ett krav kan göras
• Betalningsvillkoren om kravet uppfylls

De flesta försäkringar har självrisk- den summa pengar som den försäkrade måste betala mot ett skadestånd innan försäkringsbolaget betalar något. Vanligtvis, ju högre självrisk, desto lägre premie- eller kostnaden för försäkringen. Premier kan betalas på olika scheman, inklusive årligen (de vanligaste), kvartalsvis eller månadsvis.

Policys kommer också att ange den tidsperiod som de kommer att gälla. I de flesta fall varnar försäkringsbolaget, agenten eller mäklaren från vilken företagaren köpte försäkringen när de behöver förnyas. Men för säkerhets skull är det värt att notera datumet i en kalender och förnyas inom tidsfristen, så det finns ingen lucka i täckningen.

Typer av försäkringsförsäkring

Det finns ett antal typer av försäkringar som företagsägare kanske vill överväga. Lämpliga val beror på typen av verksamhet, dess storlek och dess särskilda risker.

Företagsägarförsäkring

A företagare försäkring erbjuder små och medelstora företag ett brett skydd mot ekonomiska förluster. Om deras egendom till exempel skadas av brand eller översvämning, kan försäkringsbolaget betala kostnaden för reparationer. Det kan också täcka ägarens juridiska ansvar för kroppsskada på någon om företaget ställs till svars.

Exakt vad företagsägarförsäkring täcker kommer att specificeras i försäkringen. En allriskpolicy, som täcker varje händelse förutom specifikt angivna undantag, erbjuder mer skydd än a heter faror policy, som endast täcker de risker som det heter.

Bland de risker som kan vara omfattas av en företagsägares policy är:

• Brand
• Översvämning (till exempel när ett rör spricker; för naturkatastrofer måste du få översvämningsförsäkring)
• Andra källor till egendomsskada
• Stöld
• Kroppsskada
• Avbrott i verksamheten av angivna skäl

Produktansvarsförsäkring

Denna typ av försäkring, som erhålls mot en extra kostnad, kan vara en nödvändighet om du säljer en produkt som har potential att skada en användare. Om du säljer en produkt som skadar någon - även om du inte designat, tillverkat eller distribuerat produkten - kan du ha ett juridiskt ansvar som bör täckas.

Kommersiell försäkring

A kommersiell försäkring policy kan krävas om ditt företag är större och mer komplext än ett enkelt enskild ägare eller partnerskap detaljhandel, eller är en serviceinriktad affärs- eller yrkesutövning. (En yrkesutövning kan också kräva felförsäkring, som täcks nedan.)

Företag som kan kräva a kommersiell försäkring inkluderar tillverkare, restauranger och kommersiella fastighetsoperatörer. En handelspolicy är vanligtvis dyrare än en företagsägarpolicy eftersom riskerna är motsvarande högre och potentiellt dyrare för försäkringsbolaget.

Professionell felförsäkring

Yrken (inklusive de som listas nedan) som ger råd och/eller tillhandahåller tjänster kan kräva professionell felförsäkring att skydda sig från väsentligt ansvar vid en rättegång.

• Medicin
• Tandvård
• Lag
• Bokföring
• Reklam
• Finansiell planering
• Arbetsterapi
• Datoranalys
• Journalistik
• Psykoterapi
• Fastighet

Försäkringsbolag beräknar premier för felförsäkring baserat på aktuariell data för risk, dollarskador och andra relevanta faktorer. Priserna varierar mycket beroende på yrket, dess specialiteter och de specifika tjänster eller råd som erbjuds. Neurokirurgi, till exempel, är ett yrke som har en hög premie för felförsäkring, medan en ensam ägare, privatpraktiserande redovisning normalt skulle betala en mindre premie.

Husägares försäkring

Hemmabaserade företag som drivs från en privat bostad måste ha en omfattande husägarpolicy som ett komplement till företagarens försäkring.

Täckningen omfattar vanligtvis:

• Hem- eller personlig egendomsskada orsakad av brand eller stormar
• Medicinska kostnader för åkande skador orsakade av brand, stormar, vind och blixtnedslag
• Medicinska och juridiska kostnader för andra personer som oavsiktligt skadats i det försäkrade hemmet
• Förlust eller stöld av specificerad personlig egendom, antingen i eller bort från det försäkrade hemmet

En husägarpolicy täcker dock inte krav relaterade till ett företag som bedrivs i bostaden. Till exempel, om en kund eller leveransperson skadas i lokalen, täcks alla anspråk som härrör från den skadan inte av husägarens policy.

Under vissa omständigheter, om du har ett hemmadrivet företag där riskerna är minimala, kan du be om att få en låg kostnad ryttare eller godkännande läggs till i din husägarpolicy för att täcka skador på dina företags tillgångar. Vissa försäkringsgivare låter dig dock inte täcka ditt företag om dina kunder, anställda eller leverantörer besöker ditt hem. Täckning kanske inte heller gäller för dyr utrustning eller lager används eller lagras i lokalerna, eller om farligt eller brännbart material används eller lagras där.

Dollarns täckningsbelopp

Täckningsbeloppet i dollar för egendomsskada eller förlust bör överensstämma med ersättningskostnaden för de inblandade fastigheterna - inklusive ditt hem, om tillämpligt. Ansvarsskydd är svårare att beräkna, så det är användbart att rådgöra med en kunnig agent eller mäklare, särskilt en som känner till din typ av verksamhet.

Vissa stater ställer också minimikrav på försäkringar för företag. Din agent, mäklare eller försäkringsavdelning kan ge detaljerna.

Poängen

Om du driver ett företag bör du i detalj diskutera dina försäkringsbehov med en kunnig försäkringsagent eller mäklare, och var helt uppriktig när du beskriver verksamheten, så att vilken täckning du än köper blir tillräcklig. Se till att du vet vad som täcks och vad som inte är det - och granska din täckning regelbundet när ditt företag utvecklas. När du vet exakt vilken typ av försäkringar du behöver kan du jämföra priser från olika försäkringsbolag och leta efter det bästa värdet.