401 (k) vs. IRA: Vad är skillnaden?

401 (k) vs. IRA: En översikt

Att spara till pension är ett av de viktigaste ekonomiska målen som vi behöver uppnå under vår livstid. Valet av vilket pensionssparkonto kan hjälpa till att uppnå det målet. Oavsett om det är en 401 (k) erbjuds av en arbetsgivare eller en individuellt pensionskonto (IRA) som du etablerat på egen hand, kan fördelarna med dessa konton bidra till att du har tillräckligt med pengar att leva på under dina gyllene år.

När arbetsgivare vill ge sina anställda ett skattefördelaktigt sätt att spara till pension, kan de erbjuda deltagande i en avgiftsbestämd plan såsom en 401 (k). Vanligtvis skulle anställda bidra med en procentandel av sin lön till sina 401 (k), medan arbetsgivaren kan erbjuda matchande bidrag upp till en specifik gräns. Arbetsgivare kan också erbjuda en SEP (förenklad anställd pension) IRA, eller a ENKEL (Savings Incentive Match Plan för anställda) IRA om företaget har 100 eller färre anställda.

Individer kan välja att spara på egen hand och öppna en IRA. IRA ger dock inte matchande bidrag från en arbetsgivare. Olika typer av IRA har specifika inkomst- och avgiftsgränser, liksom sina egna skattefördelar.

Både IRA och 401 (k) s växer skattefria, vilket innebär att det inte finns någon skatt på räntorna och intäkterna genom åren. I alla fall, distributioner eller uttag från dessa konton beskattas vanligtvis med din dåvarande inkomstskattesats vid pensionering. Det finns dock IRA som erbjuder skattefria uttag i pension. De flesta IRA och 401 (k) s tillåter inte uttag innan ägaren fyller 59½ år; annars finns det en skattebot som tas ut av Internal Revenue Service (IRS). Återigen, beroende på det specifika pensionskontot och en persons ekonomiska situation kan det finnas undantag till straffet för tidigt uttag.

401 (k) s

A 401 (k) är ett skatteuppskjutet pensionssparkonto erbjuds av arbetsgivare till sina anställda. Anställda bidrar med pengar till sitt konto via valbara löneuppskjutningar, vilket innebär att en procentandel av lönen hålls kvar och bidrar till 401 (k).

Pengarna sätts in i olika investeringar, vanligtvis ett sortiment av fonder, som valt av sponsorn. Fondvalen är utformade för att möta en specifik risk tolerans så att anställda bara kan ta en lika aggressiv eller konservativ risk som de är bekväma med. Investeringsinkomster tillkommer och föreningar skattefri.

Många arbetsgivare börjar också erbjuda Roth 401 (k) s. Till skillnad från en traditionell 401 (k) finansieras bidrag med pengar efter skatt, så de är inte avdragsgilla. i alla fall, kvalificerade uttag är skattefria.

Medarbetarbidrag

Bidrag till 401 (k) konton görs före skatt, vilket betyder att summan av avgifterna skulle minska din skattepliktiga inkomst för det året med avgiftsbeloppet. Till exempel, om en anställd tjänade en lön på 50 000 dollar och bidrog med 10 000 dollar till en 401 (k), skulle årets skattepliktiga inkomst vara 40 000 dollar - allt annat lika.

Från och med 2020 och 2021 kan deltagarna bidra med upp till 19 500 dollar per år till en traditionell eller Roth 401 (k), med ytterligare 6 500 dollar inhämtningsbidrag tillåtet för personer i åldrarna 50 och äldre.

Arbetsgivarens matchande bidrag

Vanligtvis matchar arbetsgivare en procentandel av sina anställdas bidrag upp till en viss gräns eller procent. En arbetsgivare kan matcha baserat på hur mycket den anställde bidrar med årligen. Till exempel kan en arbetsgivare matcha 50% av arbetstagarens bidrag upp till 6% av lönen. Om en anställd bidrar med 6% av sin lön, kommer arbetsgivaren att bidra med en 3% matchning.

Om den anställde inte bidrar med hela 6%kan de kanske inte kvalificera sig för en match och får antingen ingenting eller en reducerad del från arbetsgivaren. För att få arbetsgivarmatchen måste arbetstagaren vanligtvis bidra med ett minimibelopp eller procentandel av sin lön. Det är viktigt att granska 401 (k) pensionsplanens dokument för att avgöra om det finns en arbetsgivarmatch, och i så fall, vad är den maximala matchningen och det lägsta medarbetaravgiften för att kvalificera sig för en matchning bidrag.

IRS har fastställt gränser för totala bidrag - både av anställd och arbetsgivare - till 401 (k). För 2020 kan de årliga avgifterna till en anställds konto inte vara mer än $ 57 000 eller $ 63 500, inklusive $ 6 500 i tillåtna återbetalningsbidrag för anställda i åldern 50 år och äldre. För 2021 kan det totala beloppet av årliga bidrag till en anställds konto inte överstiga $ 58 000 eller $ 64 500, inklusive inhämtningsbidrag.

Distributioner från 401 (k) s

Uttag beskattas med personens inkomstskattesats, och det finns inget straff för uttag så länge utdelningarna görs vid 59½ år eller äldre. En anställd kan tillåtas att ta lån eller svårigheter uttag från en 401 (k). Återbetalning av lån dras i regel från den anställdes lönecheck.

Individuella pensionskonton (IRA)

Det finns flera typer av IRA, som är skatteuppskjutna pensionssparkonton som upprättats av en individ. IRA kan innehas av banker, mäklare och värdepappersföretag.

En IRA kan vara lika okomplicerad som ett sparkonto eller intygsbevis (CD) på en lokal bank. IRA som innehas av mäklar- och värdepappersföretag erbjuder IRA -ägare fler investeringsalternativ än 401 (k), inklusive lager, obligationer, CD -skivor och till och med fastigheter. Vissa tillgångar, som konst, är inte tillåtet inom en IRA, enligt IRS regler.

Traditionella och Roth IRA

Liksom 401 (k) s, bidrag till traditionella IRAs allmänt avdragsgill. Intäkter och avkastning växer skattefritt, och du betalar skatt på uttag i pension. Bidrag till a Roth IRA görs med dollar efter skatt, vilket innebär att du inte får skatteavdrag år av bidraget. Men kvalificerade distributioner från en Roth IRA är skattefria vid pensionering.

IRA: s bidragsgränser

Årliga avgiftsgränser för traditionella och Roth IRA: er är $ 6000 från och med 2020 och 2021, med ytterligare $ 1000 insamlingsbidrag tillåtet för personer i åldern 50 och äldre.

SEP och ENKELA IRA

SEP och SIMPLE IRA erbjuds av arbetsgivare till sina anställda och liknar 401 (k) konton på många sätt, men det finns vissa skillnader - främst bland dem, deras avgiftsgränser.

SEP och SIMPLE IRAs var utformade för att göra det enkelt för arbetsgivare att upprätta en pensionsplan för anställda. De har färre administrativa bördor än 401 (k) planer. För egenföretagare inkluderar ”arbetsgivare” en ägare/anställd.

SEP IRA

SEP IRA har högre årliga avgiftsgränser än standard IRA, och bara din arbetsgivare kan bidra till det. Från och med 2020 kan arbetsgivare bidra med så mycket som 25% av en anställds brutto årslön så länge avgifterna inte överstiger 57 000 dollar. År 2021 är avgiftsgränsen 58 000 dollar, eller 64 500 dollar om den anställde är 50 år eller äldre.

ENKELA IRA

SIMPLE IRA bidrag fungerar annorlunda än SEP IRA och 401 (k) s. En arbetsgivare kan antingen matcha upp till 3% av en anställds årliga bidrag eller ställa in ett icke -selektivt 2% bidrag av varje anställds lön. Det senare kräver inte medarbetaravgifter.

Bidragsgränsen för anställda är 13 500 dollar under 2020 och 2021, och de som är 50 år och äldre kan göra ett ytterligare insamlingsbidrag på upp till 3 000 dollar.

401 (k) vs. Vanliga frågor om IRA

Är det bättre att ha en 401 (k) eller IRA?

Om en 401 (k) eller en IRA är bättre för en individ beror på vilka funktioner som är mer önskvärda. En 401 (k) gör det möjligt att bidra med mer pengar varje år på förhandsskatt än en IRA. En 401 (k) är också något lättare att hantera för dem som inte vill fatta investeringsbeslut, eftersom planen sannolikt skulle erbjuda fonder.

En 401 (k) kan dock ha ett begränsat antal investeringsalternativ, beroende på den finansiella leverantören som hanterar planen. En IRA, å andra sidan, kan erbjuda fler investeringsalternativ om det öppnas med ett värdepappersföretag som en mäklare. Dessutom tillåter en IRA investeraren att hantera dessa investeringar och hålla sina pengar på ett IRA -sparkonto, vilket många 401 (k) inte tillåter.

Är en 401 (k) en IRA?

Nej. Trots att båda kontona är pensionssparande fordon är en 401 (k) en typ av arbetsgivar-sponsrad plan med sin egen uppsättning regler. En traditionell IRA är ett konto som ägaren upprättar utan att arbetsgivaren är inblandad.

Är en 401 (k) en IRA för skatteändamål?

Alla pensionskonton har inte samma skattebehandling. Det finns olika skatteförmåner för IRA och 401 (k) s. Roth IRA erbjuder inte skatteavdrag för avgifter, men uttag är skattefria vid pensionering. Traditionella IRA erbjuder skatteavdrag, medan 401 (k) s gör det möjligt att sätta in skatteintäkter, vilket minskar skattepliktig inkomst under bidragsåret. Fördelningar i pension från 401 (k) s och IRA anses vara skattepliktig inkomst.

Kan du förlora pengar i en IRA?

Ja. IRA -pengar som innehas av en mäklare eller ett värdepappersföretag kan investeras i värdepapper som fonder eller aktier, vilket kan minska i värde. Som ett resultat kan en IRA -ägare eventuellt ha mindre pengar i pension än det totala bidraget under åren.

Kan du rulla en 401 (k) till en IRA utan straff?

Ja. Skattemyndigheten tillåter överföring eller överföring av dina medel från en 401 (k) till en IRA. Processen och riktlinjerna från IRS måste dock följas så att IRA -överföringen inte räknas som en distribution, vilket kan medföra straff.