Definition av säljare-betalda poäng

Vad är säljarbetalda poäng?

Termen säljarbetalda poäng avser en koncession eller rabatt som erbjuds av en säljare till köparen i en transaktion. Poängen sänker köpeskillingen som köparen betalat vid stängning. Säljarbetalda poäng finns vanligtvis i fastighetstransaktioner och består normalt av ett engångsbelopp som betalas till köparens långivare. Punkterna hjälper till att minska stängningskostnader eller ränta köparen måste betala på sin inteckning, där en poäng motsvarar en procent på bolånet.

Förstå säljarbetalda poäng

Inteckning poäng representerar en avgift som betalas för att sänka räntan på ett bolån för köpeskillingen för ett hem. Inteckning poäng kallas också rabatt poäng eftersom de också kan minska

ränta på ett bolån med en viss procentsats.

Husköpare köper ibland inteckningspoäng för att sänka lånets ränta med målet att spara på den totala räntekostnaden under lånets livslängd. Avgiften för inteckningspoängen betalas vid lånets stängning eller när dokumenten är signerade med långivare.Även om husköpare vanligtvis köper inteckningspoäng, kan ibland en säljare erbjuda att betala inteckningspoäng för köparens räkning för att locka köparen att köpa hemmet.

Mängden räntesänkning för varje punkt kan variera mellan långivare, men vanligtvis skulle köp av en inteckningspunkt sänka räntan på ett lån med 0,25%. Med andra ord skulle en bolåneränta på 4% sänkas till 3,75%. Normalt kostar en inteckningspunkt 1% av lånebeloppet, vilket innebär att det skulle kosta $ 2000 att köpa en inteckningspunkt för ett lån på $ 200 000 (0,01 * $ 200 000).

Särskilda överväganden

Du kanske kan sänka din skattebörda som köpare i en affär genom att använda avdrag för bolåneräntor och poäng. Men det finns vissa krav som måste uppfyllas innan du kan göra det.

Du kan dra av inteckningsräntan endast på de första $ 750 000 av din totala skuld. De Internal Revenue Service (IRS) tillåter dig att gå utöver denna gräns - upp till 1 miljon dollar - bara om du hade din skuld före december. 16, 2017.

Inteckningslånet måste vara van vid finansiera din primära bostad. Poängen som betalas kan inte vara för kostnader som anges separat vid stängningen eller på avräkningsbladet. Dessa kostnader inkluderar taxeringsavgifter, ägaravgifter, inspektionsavgifter, advokatkostnader och fastighetsskatter.

Slutligen måste det vara en etablerad praxis i ditt närområde för långivare att erbjuda poäng. Poängen måste beräknas som en procentandel av lånets huvudbelopp, och beloppet måste tydligt framgå som poäng på ditt avräkningsöversikt för att du ska få avdrag.

Fördelar med säljarbetalda poäng

Säljarbetalda poäng erbjuder fördelar för både köpare och säljare.

Lägre räntekostnader

Säljarpoäng sänker den ränta en köpare betalar till långivaren på sin inteckning Dessa poäng har också effekten öka köparens handpenning genom att sänka det pris som slutligen betalas för hemmet eftersom låntagaren kommer att betala mindre intressera under lånets gång.

Säljarpoäng kan också användas för att sänka den månatliga betalningen så att låntagaren lättare har råd med bolånet. Om en bolåneränta sänks, brukar den månatliga betalningen också sänkas.

Skatteavdrag

Som nämnts ovan har säljarbetalda poäng också skattefördelar för köparen. De kan dras av från husköparens inkomstskatt som inteckning. IRS betraktar säljarbetalda poäng som förbetalda räntor eller räntor som betalas av köparen av hemmet.Inteckningsräntor kan dras av från en husägares totala skattepliktiga inkomst när de lämnar in sina skatter.Som ett resultat kan säljarpoäng också dras av, vilket minskar köparens skatteskyldighet.

Säljare kan sälja sitt hem snabbt

Människor som vill sälja sina hem snabbt kan locka köpare genom att söta erbjudandet med säljarbetalda poäng. Säljarpoäng kan vara ett mer attraktivt alternativ än en rak rabatt. Här är varför.

Låt oss säga att du säljer ditt hem, och det har en listpris 200 000 dollar, men du är villig att acceptera ett erbjudande på 195 000 dollar. Du kan sänka listpriset med $ 5000 eller så kan du strategiskt erbjuda $ 5000 i säljarpoäng istället. Du skulle fortfarande sluta med samma summa pengar, men köparen skulle troligen ha det bättre med poängen mot rabatten på $ 5000. Poängen skulle komma med en skatteavdrag och sänka lånets ränta, vilket skulle sänka inteckningens totala räntekostnad.

Exempel på säljare-betalda poäng

Här är ett hypotetiskt exempel för att visa hur säljarbetalda poäng fungerar. Låt oss säga att en köpare vill köpa ett hem med ett noteringspris på $ 250.000. Köparen planerar att sätta en handpenning 50 000 dollar eller 20% av köpeskillingen.

Som ett resultat planerar köparen att ta ett inteckningslån på 200 000 dollar som ska betalas i månatliga avbetalningar i 30 år med en ränta på 4,50%. Nedan finns de finansiella detaljerna om lånet.

Bostadslånekostnad utan säljarbetalda poäng
Villkor	Utan säljarbetalda poäng
Lånebelopp	$200,000
Ränta	4.5%
Månadsbetalning	$1,013
Total ränta	$164,814

Som visas ovan skulle köparens månatliga inteckning betalas till $ 1013 exklusive fastighetsskatter och hemförsäkring. Vid slutet av 30-årsperioden skulle hemmet kosta köparen 164 814 dollar i ränta.

Säljaren bestämmer sig för att erbjuda två säljarbetalda poäng. Långivaren slår ner räntan med 0,25% för varje punkt, vilket innebär att den nya räntan är 4,0%. Nedan finns de nya ekonomiska detaljerna om lånet.

Bostadslånekostnad med säljarbetalda poäng
Villkor	Utan säljarbetalda poäng	Med säljarbetalda poäng
Lånebelopp	$200,000	$200,000
Ränta	4.5%	4.0%
Månadsbetalning	$1,013	$955
Total ränta	$164,813	$143,739
Total ränta sparad	—	$21,074

Köparens månatliga inteckning betalning skulle minska till $ 955 per månad, exklusive fastighetsskatter och hemförsäkring. Vid slutet av 30-årsperioden skulle hemmet kosta köparen 143 739 dollar i ränta.

Om vi ​​antar att inga extra betalningar gjordes under lånets gång, skulle köparen spara 21 074 dollar när bolånet betalades av på 30 år tack vare säljarbetalda poäng.