Определение на Програмата за модификация на достъпни цени (HAMP)

Какво представлява Програмата за модификация на достъпни за дома цени (HAMP)?

Програмата за модифициране на достъпни за дома (HAMP) е a изменение на заема програма, въведена от федералното правителство през 2009 г., за да помогне на затруднените собственици на жилища да избегнат възбрана. Фокусът на програмата беше да помогне на собствениците на жилища, които са платили повече от 31% от своите брутен доход към ипотечни плащания. Програмата изтече в края на 2016 г.

Разбиране на програмата за модифициране на достъпни за дома (HAMP)

HAMP е създаден под Програма за освобождаване на проблемни активи

(TARP) в отговор на ипотека под ипотека кризата от 2008 г. През този период много американски собственици на жилища се оказаха неспособни да продават или рефинансират домовете си след срива на пазара поради затегнатите кредитни пазари. Месечните плащания станаха непосилни, когато по-високите пазарни лихви започнаха с ипотеки с регулируема лихва (ARMs), оставяйки много хора в риск от възбрана.

За да се класират, ипотекодателите трябваше да правят повече от 31% от брутния си доход от месечните си плащания. Изискванията за собственост също бяха наложени - те трябваше да преминат нетна настояща стойност (NPV) тест, заедно с други стандарти за допустимост.

Имотът става допустим, ако анализът показва, че кредитор или инвеститор, който в момента държи заема, ще спечели повече пари чрез промяна на заема, а не възбрана. Освен изискването собственикът на жилище да докаже финансови затруднения, жилището трябва да е обитаемо и да има неплатено главница баланс под $ 729,750.

Облекчението има няколко форми, всички от които биха имали ефект на намаляване на месечните плащания. Например отговарящите на условията собственици на жилища биха могли да получат намаление на ипотечната си главница и лихвени проценти. Имаше и възможност за временно отлагане на ипотечните плащания - известни също като търпение. И ако е благоприятно, собственикът на жилище е успял да удължи съществуващите си условия на заем.

В много случаи вече модифициран заем отговаря на условията за промяна на HAMP, което допълнително намалява плащането на собственика на жилище.

Специални съображения

Правителството посочва съотношението на плащанията към брутния доход като първоначално съотношение дълг към доход (DTI). Програмата HAMP, работеща съвместно с ипотечни кредитори, помогна за осигуряване на стимули за банките да намалят съотношението дълг към доход до по-малко или равно на 38%. The Хазна след това ще се намеси, за да минимизира съотношението DTI до 31% или по -малко.

HAMP стимулира частните кредитори и инвеститорите да финансират корекциите на заема. Обслужващите ипотечни кредити получават авансово плащане от 1000 долара за всяка допустима промяна, която са извършили. Тези кредитори също имаха право да получават до 1000 долара годишно за всеки кредитополучател в програмата за срок до три години.

Първоначалният HAMP беше ограничен до основните жилища. През 2012 г. програмата беше ревизирана, така че да включва жилища, които не са обитавани от собственика, домакинства с множество ипотеки и собственици, чието съотношение на DTI е било по -ниско или по -високо от първоначалното изискване от 31%.

Програмата за модифициране на достъпни за дома (HAMP) срещу Програма за рефинансиране на достъпни за дома цени (HARP)

HAMP беше допълнен от друга инициатива, наречена Програма за рефинансиране на достъпни цени (HARP). Подобно на HAMP, HARP се предлага от федералното правителство. Но имаше няколко тънки разлики.

Докато HAMP помагаше на хора, които бяха на ръба на възбрана, собствениците на жилища трябва да са под вода или близо до тази точка, за да отговарят на условията за HARP. Програмата позволи на хора с жилища на стойност по -малка от неизплатеното салдо по ипотеките им да рефинансират заемите си, както и на собствениците на жилища с съотношение заем към стойност (LTV) над 80% - до 125%.

Само тези, чиито заеми са гарантирани или придобити от Фани Мей или Фреди Мак преди 31 май 2009 г. са били допустими. Допустимостта също беше зависима от това дали собственикът на жилището е бил актуален относно плащанията си по ипотека. Освен това ипотекодателите трябваше да могат да се възползват от по -ниски плащания или от преминаване към по -стабилен ипотечен продукт.

Крайният срок за HARP първоначално беше предназначен за декември. 31, 2017. Тази дата обаче беше удължена, като датата на изтичане на програмата беше изместена до декември 2018 г.