Предварително ипотечно застраховане (UFMI) Определение

Какво представлява предварителната ипотечна застраховка (UFMI)?

Предварителната ипотечна застраховка е застрахователна премия, която се събира, обикновено по заеми на Федералната жилищна администрация (FHA), по време на първоначалния заем. Макар и сходни, не са съвсем същите като частна ипотечна застраховка (PMI), който се събира от конвенционален частен ипотечен кредитор всеки месец, когато авансовото плащане на купувач за жилище е по -малко от 20% от покупната цена. Предварителните ипотечни премии се добавят към паричен фонд, който се използва за подпомагане на предприятия, като FHA, да застраховат заеми за определени кредитополучатели.

Запознаване с авансово ипотечно застраховане (UFMI)

Подобно на PMI, целта на ипотечната застраховка на FHA е да защити заемодател. Когато кредитополучателите имат минимални собствен капитал в техните домове рискът (за заемодателя), че кредитополучателят ще изплати задълженията си, е по -висок, тъй като кредитополучателят няма да губи толкова много, като напусне и остави банката да възбрани. При ипотечната застраховка, ако спрете да правите ипотечните си плащания и се отдалечите от дома си, застрахователят ще помогне на вашия кредитор да възстанови загубите си.

Кредити от FHA имат по-ниски изисквания за авансово плащане-едва 3,5% от цената на жилището-и по-малко строги изисквания за доходи и кредити от конвенционалните заеми.Така че тези заеми изискват плащане на авансова ипотечна застраховка, която се събира в момента на затваряне.

От 2015 г. лихвата за авансово ипотечно застраховане е 1,75% от основната цена на кредита. Заемите за рефинансиране на FHA Streamline се таксуват по UFMIP от 0,55%.Имате възможност да платите тази сума в брой, когато затворите заема си, но повечето хора избират да я превърнат в общата си сума по ипотека.

В допълнение към UFMI, кредитополучателите трябва да плащат непрекъснато ипотечни застрахователни премии (MIP), които варират от 0,45% до 1,05% от общата ипотека.Ще трябва да плащате тази ипотечна застраховка, докато не получите съотношение заем към стойност е достатъчно висока - тоест докато не изплатите определена сума от ипотеката си. Когато вашият собствен капитал е достатъчно висок (в случай на заем от FHA, процентът е 22%), има по -малък риск за заемодателя, ако се откажете от заема. По това време застраховката вече не се изисква. Тези, които имат заеми по -дълги от 15 години, са длъжни да правят месечни вноски по ипотечни застраховки за пет години. Ако вашата ипотека е по-кратка от 15 години, тогава единственото изискване е съотношението заем към стойност 78%.

Авансовите вноски за ипотечна застраховка се внасят директно в Министерството на жилищното строителство на САЩ и Urban Development (HUD) и събрани от автоматизираната колекция на Министерството на финансите на САЩ обслужване. Те влизат в ескроу акаунт.

HUD използва защитен портал за събиране в Интернет за обработка на колекции по електронен път. Тази услуга за автоматизирано събиране:

• Удовлетворява изискванията на агенциите и бизнес партньорите за електронни алтернативи, като предоставя възможност за попълване на формуляри, извършване на плащания и подаване на заявки по електронен път чрез Интернет.
• Позволява на бизнес партньорите и потребителите потребители да имат достъп до своите сметки за плащане от всеки компютър с достъп до Интернет.
• Позволява на федералните агенции да получават и обработват колекции по ефективен и навременен начин

Специални съображения

Много хора не осъзнават, че премиите за предварителна ипотечна застраховка обикновено могат да бъдат върнати на а пропорционална основа, ако са платили всичко наведнъж и след това са продали жилището си през първите пет до седем години от собственост. С други думи, те могат да имат право на значително възстановяване дори години след факта.

Ако собственикът на жилище е получил заема си от FHA преди юни 2013 г., той има право на възстановяване и анулиране на авансовата си ипотечна застрахователна премия след пет години. Собственикът на жилище трябва да има 22% собствен капитал в имота и всички плащания трябва да са извършени навреме.Собствениците на жилища с кредити по FHA, издадени след юни 2013 г., трябва да рефинансират в конвенционален заем и да имат текущ заем на стойност от 80% или повече.

Съвети за избягване на предварително плащане на ипотечна застраховка (UFMI)

Има няколко начина, по които купувачите на жилища могат да избегнат плащането на ипотечна застраховка предварително:

• Кандидатствайте за конвенционален ипотечен заем. Ипотечните кредитори няма да изискват предварителна ипотечна застраховка за конвенционални заеми, които имат 80% заем на стойност или по -малка. Този праг се прилага както за първоначални покупки на жилища, така и за рефинансиране.
• Направете 20% авансово плащане. Ипотекарният кредитор няма да поеме толкова голям риск, когато авансовото плащане за жилище е равно на 20% или повече; следователно, от купувач на жилища не се очаква да плаща за ипотечна застраховка.
• Вземете втора ипотека. 5% авансово плащане би изисквало 15% втора ипотека, а 10% авансово плащане би изисквало 10% втора ипотека, за да се вземат предвид 20%, които са необходими, за да се избегне ипотечната застраховка.
• Потърсете помощ от продавача. Продавач, който има собствен капитал, може да избере да финансира част от покупната цена чрез втора ипотека. Вашето 10% първоначално плащане, съчетано с втората 10% ипотека на продавача, ще ви помогне да избегнете ипотечната застраховка.