Научете повече за графика на амортизацията

Какво представлява графикът за амортизация?

Графикът на амортизация е пълна периодична таблица плащания по заем, показващ размера на главница и размера на лихви които включват всяко плащане, докато заемът бъде изплатен в края на неговия срок. Всеки периодично плащане е една и съща сума общо за всеки период. Въпреки това, в началото на графика, по -голямата част от всяко плащане е това, което се дължи с лихви; по -късно в графика, по -голямата част от всяко плащане покрива главницата на заема. Последният ред от графика показва общите лихви и главницата на кредитополучателя за целия срок на кредита.

Разбиране на амортизационен график

В графика за амортизация процентът на всяко плащане, което отива за лихви, намалява малко с всяко плащане, а процентът, който отива за главница, се увеличава. Вземете например an амортизация график за $ 250 000, 30 години ипотека с фиксирана лихва с лихва 4,5%. Първите няколко реда изглеждат така:

Месец	Месец 1	Месец 2	Месец 3
Общо плащане	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Плащане на главницата	$329.21	$330.45	$331.69
Изплащане на лихви	$937.50	$936.27	$935.03
Лихви към днешна дата	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Неизплатен баланс по кредита	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Ако искате да вземете заем, освен да използвате амортизационен график, можете да използвате и ипотечен калкулатор, за да изчислите общите си ипотечни разходи въз основа на вашия конкретен заем.

Формули в амортизационен график

Кредитополучателите и кредиторите използват амортизационни графици за кредити на вноски които имат дати на изплащане, които са известни към момента на теглене на заема, като например ипотека или заем за кола. Има специфични формули, които се използват за разработване на график за амортизация. Тези формули може да са вградени в софтуера, който използвате, или може да се наложи да настроите графика си за амортизация от нулата.

Ако знаете срока на заема и общата сума на периодичните плащания, има лесен начин да го направите изчисляване на амортизационен график, без да се прибягва до използването на онлайн амортизационен график или калкулатор. Формулата за изчисляване на дължимата месечна главница по амортизиран заем е следната:

Изплащане на главница = Общо месечно плащане - [Неизплатено салдо по заема x (Лихвен процент / 12 месеца)]

За илюстрация си представете, че заемът има 30-годишен срок, 4,5% лихва и месечно плащане от 1 266,71 долара. Започвайки от първи месец, умножете салдото по заема ($ 250 000) по периодичен лихвен процент. Периодичният лихвен процент е една дванадесета от 4,5% (или 0,00375), така че полученото уравнение е $ 250 000 x 0,00375 = $ 937,50. Резултатът е плащането на лихви за първия месец. Извадете тази сума от периодичното плащане (1 266,71 щ.д. - 937,50 щ.д.), за да изчислите частта от плащането на заема, разпределена към главницата от салдото по заема (329,21 щ.д.).

За да изчислите лихвите и главниците през следващия месец, извадете плащането на главницата, извършено през първия месец (329,21 щ.д.) от салдото по заема (250 000 щ.д.), за да получите новото салдо по заема (249 670,79 щ.д.) и след това повторете стъпките по -горе, за да изчислите коя част от второто плащане е разпределена за лихви и коя за главница. Можете да повторите тези стъпки, докато не създадете амортизационен график за целия живот на заема.

Как да се изчисли общото месечно плащане

Обикновено общото месечно плащане се определя от заемодателя ви, след като вземете заем. Ако обаче се опитвате да изчислите или сравните месечните плащания въз основа на даден набор от фактори, като например размера на заема и лихвения процент, може да се наложи да изчислите и месечното плащане.

Ако трябва да изчислите общото месечно плащане по някаква причина, формулата е следната:

Общо месечно плащане = Размер на заема [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

• i = месечен лихвен процент. Ще трябва да разделите годишния си лихвен процент на 12. Например, ако вашият годишен лихвен процент е 6%, месечният ви лихвен процент ще бъде 0,005 (0,06 годишен лихвен процент / 12 месеца).
• n = брой плащания през целия живот на заема. Умножете броя на годините в срока на заема си с 12. Например, 30-годишен ипотечен заем би имал 360 плащания (30 години х 12 месеца).

Използвайки същия пример по-горе, ще изчислим месечното плащане по заем от 250 000 долара с 30-годишен срок и 4,5% лихва. Уравнението ни дава $ 250 000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = $ 1 266,71. Резултатът е общото месечно плащане по заема, включително както главницата, така и лихвите.

Специални съображения

Ако кредитополучателят избере по -кратък амортизационен период за тяхната ипотека- например 15 години - те ще спестят значително от лихвите през срока на заема и ще притежават къщата по -рано. Също така лихвите по краткосрочните заеми често са с отстъпка в сравнение с дългосрочните заеми. Кратките амортизационни ипотеки са добри възможности за кредитополучателите, които могат да се справят с по -високи месечни плащания без затруднения; те все още включват извършване на 180 последователни плащания (15 години x 12 месеца). Важно е да помислите дали можете да поддържате това ниво на плащане или не.