Недостатъците на Roth IRAs всеки инвеститор трябва да знае

Roth IRA е спестовна сметка за пенсиониране, която съхранява инвестиции, които решите да използвате пари след данъци.Roth IRA предлагат много предимства и най -голямото от тях е фактът, че парите ви за пенсиониране и приходите им никога повече няма да бъдат облагани с данък. Но те не са правилният избор за всеки инвеститор. Ако мислите за откриване на сметка, първо помислете за недостатъците на Roth IRA.

Рот срещу Традиционна ИРА

Рот и традиционните ИРА и двете са отлични начини да скриете пари за пенсиониране. Те споделят едни и същи лимити за вноски. За 2021 г. това е 6000 долара или 7000 долара, ако сте на 50 или повече години.

За да допринесете за едно от двете, трябва да сте спечелили доход. Това са строго парите, които получавате от работа или притежаване на бизнес.И не можете да депозирате повече, отколкото печелите през дадена година.

Въпреки тези прилики, сметките всъщност са доста различни. Въпреки че те не са непременно нарушители на сделки, тук са недостатъците на IRA на Roth.

Ограничения на доходите на Roth IRA

Един недостатък на Roth IRA е, че не можете да допринесете за такъв, ако печелите твърде много пари. Ограниченията се основават на вашите модифициран коригиран брутен доход (MAGI) и статуса на данъчно подаване.За да намерите своя MAGI, започнете с коригирания си брутен доход - можете да го намерите в данъчната си декларация - и добавете обратно някои удръжки.

Като цяло можете да внесете пълната сума, ако вашият MAGI е под определена сума. Можете да направите частичен принос, ако вашият MAGI е в диапазона на „постепенно премахване“. И ако вашият MAGI е твърде висок, изобщо не можете да допринесете.

По -долу е даден обобщен преглед на лимитите на доходите и вноските на Roth IRA за 2021 г.

2021 Roth IRA Доходи и лимити за вноски
Състояние на подаването	МАГИ	Ограничение на вноските
Омъжена подава заедно
По -малко от 198 000 долара	$ 6000 ($ 7000, ако са на възраст над 50 години)
198 000 до 207 999 долара	Започнете постепенно оттегляне
$ 208 000 или повече	Не отговаря на условията за директна Roth IRA
Подаден е отделно от брака*
По -малко от 10 000 долара	Започнете постепенно оттегляне
$ 10 000 или повече	Не отговаря на условията за директна Roth IRA
Единична
По -малко от 125 000 долара	$ 6000 ($ 7000, ако са на възраст над 50 години)
$ 125 000 до $ 139,999	Започнете постепенно оттегляне
$ 140 000 или повече	Не отговаря на условията за директна Roth IRA

Задната врата Roth IRA

Има труден, но напълно легален начин за хората с високи доходи да допринесат за Roth IRA, дори ако техният доход надвишава границите. Това се нарича а задна врата Roth IRA и това включва принос към традиционна ИРА и след това незабавно прехвърляне на парите в сметка на Рот.

Излишно е да казвам, че това трябва да се прави стриктно според правилата на IRS.

Roth IRA данъчно приспадане

Най -голямата разлика между традиционните и Roth IRAs се появява, когато се дължат данъците.

С традиционната ИРА вие приспадате вноските си в годината, в която ги печелите. Това осигурява незабавно данъчно облекчение, което ви оставя с повече пари в джоба ви. Недостатъкът е, че данъците върху дохода се дължат както на вашата вноска, така и на парите, които печелите, когато правите тегления по време на пенсиониране.

Roth IRAs работят по обратния начин. Не получавате предварително данъчно облекчение, но тегленията при пенсиониране обикновено не се облагат с данъци.

Това звучи добре, но всъщност може да бъде недостатък за някои инвеститори.

Ето защо. Без предварително данъчно облекчение означава, че ще получите по -малко пари във вашата заплата, за да харчите, спестявате и инвестирате.

И освобождаването от данъци при пенсиониране е нещо, което да очакваме с нетърпение-освен ако в бъдеще няма да сте в по-ниска данъчна категория, отколкото сега.

В зависимост от вашата ситуация бихте могли да се възползвате повече от традиционните ИРА предварително данъчно облекчение, а след това плащайте данъци по най -ниската си ставка при пенсиониране. Струва си да намалите числата, преди да вземете каквито и да било решения, тъй като потенциално са заложени много пари.

Правила за оттегляне на Roth IRA

С Roth можете да изтеглите вноските си по всяко време и по всякаква причина, без данъци и неустойки. И квалифицирани тегления при пенсиониране също са без данъци и без санкции. Това се случва, когато сте на поне 59½ години и са минали поне пет години, откакто за първи път допринесохте за Roth IRA - известен също като петгодишно правило.

Ако не спазвате правилото за пет години, всички приходи, които теглите, могат да бъдат обложени с данъци или 10% неустойка-или и двете, в зависимост от възрастта ви:

• На възраст под 59 години: Тегленията са обект на данъци и 10% неустойка. Може да успеете да избегнете наказанието (но не и данъците), ако използвате парите за покупка на жилище за първи път или за някои други изключения.
• Възраст 59½ и повече: Тегленията са обект на данъци, но не и санкции.

Правилото за пет години може да бъде недостатък, ако започнете Roth по-късно в живота. Например, ако за първи път сте допринесли за Roth на 58-годишна възраст, трябва да изчакате, докато навършите 63 години, за да направите тегления без данъци.

Долния ред

Roth IRAs предлагат толкова много предимства-без данъци растеж, освобождаване от данъци при пенсиониране и не необходими минимални разпределения (RMD) започва на 72 години. Но не пренебрегвайте потенциалните недостатъци.

Повечето инвеститори ще се възползват от спестяванията за пенсиониране в ИРА. Дали по -добрият вариант за вас е традиционна или Roth IRA, зависи от вашите доходи, възрастта ви и кога очаквате да бъдете в по -ниска данъчна категория - сега или по време на пенсиониране.