Какво е ипотечно дружество?

Ипотечно дружество е фирма, занимаваща се с създаване и/или финансиране на ипотеки за жилищни или търговски имот. Ипотечното дружество често е само инициатор на заем; тя се предлага на пазара на потенциални кредитополучатели и търси финансиране от една от няколкото финансови институции клиенти, които предоставят капитал за самата ипотека.

Това отчасти е причината много ипотечни компании да фалират по време на подчиненипотечната криза от 2007-2008 г.. Тъй като не финансираха повечето от заемите, те имаха малко активи свои собствени и когато жилищните пазари пресъхнаха, техните парични потоци бързо се изпарява.

The Закон за равни кредитни възможности забранява кредитна дискриминация въз основа на възраст, раса, цвят, религия, национален произход, пол, семейно положение или защото получавате обществена помощ. Също така е незаконно кредиторите да ви обезкуражават да кандидатствате или да налагате различни условия поради тези фактори.

И накрая, той забранява на заемодателите да отказват ипотеки на пенсионери, ако са изпълнени всички стандартни критерии - неща като вашия кредитен рейтинг, размера на вашия авансово плащане, Вашият ликвидни активи, и твоят съотношение дълг към доход. Въпреки че не е ясно колко дълго ще се запази тенденцията, положителните икономически данни показват, че в близко бъдеще купувачите на жилища могат да продължат да се възползват от ниските ипотечни лихвени проценти.

Три ключови ипотечни компании

Ето три от ключовите национални играчи в ипотечната сцена.

Wells Fargo & Company

Базираната в Сан Франциско Wells Fargo (WFC) е международно признато име в ипотечната индустрия, въпреки това през 2018 г., тя трябваше да плати над 2 милиарда долара като санкции, за да се споразумее с американското правосъдие Отдел. The Wall Street Journal съобщава че тази глоба е „заради продажбата на токсични обезпечени с ипотека ценни книжа преди финансовата криза“.

Въпреки че Wells Fargo & Co. се бори под тежестта на разследването отпреди повече от десетилетие, то остава солиден играч в ипотечната индустрия.

Wells Fargo предлага обичайното меню от ипотечни продукти -фиксирана лихва, регулируема норма, FHA, VA, военни, джамбос, рефинансиране, и кредитни линии на собствения капитал (HELOCs)-както и несъответстващи заеми със специални функции за купувачи на имоти с висока стойност.

Например джъмбовите заеми на WFC предлагат гъвкави опции за изкупуване, които позволяват на клиентите да извършват по -ниски плащания през първите години на ипотека. Други продукти позволяват на клиентите да комбинират своите ипотеки с заеми за собствени капитали. Неговата онлайн платформа беше надстроена наскоро, за да подобри възможностите си за обработка и вече можете да кандидатствате и проследявате заявлението си за заем онлайн от вашия компютър, смартфон или таблет.

Уебсайтът на компанията разполага със значително количество образователни материали, които да ви помогнат да научите за вашите възможности за ипотека, плюс можете да сравните лихвите и опциите за заем и да изчислите плащанията си. Въпреки че голяма част от заявлението се извършва онлайн, те предлагат домашен ипотечен консултант, който да ви помогне в процеса.

Bank of America Corporation

Bank of America (BAC) е известна със своите креативни начини за маркетинг на нови ипотечни продукти. Например през май 2019 г. компанията обяви нова, но ограничена програма за предлагане на ипотеки без такси за създаване. В допълнение, Bank of American предлага и „Ипотека за достъпни кредитни решения“, която е заем с фиксирана лихва за кредитополучатели с ниски и умерени доходи, според компанията. С тази ипотека Bank of America надхвърля традиционните методи за кредитен скоринг, за да оцени кандидатите, които демонстрират отговорност въз основа на други критерии, като например наема и историята на плащанията във фитнес залата.

В сравнение с 3,5% заеми на FHA, версията на продукта на Bank of America не изисква кредитополучателите да плащат частна ипотечна застраховка. Bank of America направи бързи 46,6 милиарда щатски долара жилищни кредити преди повече от година, което я постави в топ 10 на най -големите ипотечни кредитори.

Г -н Cooper Group Inc.

Г -н Купър (бивш Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) е инициатор и обслужващ ипотечен кредит, базиран в Копел, Тексас. Според компанията тя има приблизително 8 500 служители и е един от най-големите небанкови кредитори в Съединените щати. Към 2019 г., според уебсайта на компанията, тя има 3,8 милиона клиенти и е получила 21,8 милиарда заеми.

Кредиторът предлага на кредитополучателите разнообразен набор от ипотечни продукти, включително FHA, VA и Fannie Mae, USDA и джъмбо кредити. Той също така предлага на ипотечните притежатели кредитна карта с награди, която им позволява да прилагат точки към главницата си.

TD Bank

Сред тухли и хоросан институции, която често се цитира TD Bank, която предлага редица ипотечни продукти, включително фиксирана лихва, регулируема норма, джъмбо и държавни заеми, плюс собствена ипотека на TD Right Step за купувачи, които отговарят на ниски до умерени изисквания за доход (или ако имотът, който купувате, е в зона с нисък до умерен доход). За да получите предварително квалифициран, можете да се обадите на ипотечен съветник на TD Bank или да посетите TD Bank близо до вас (много от тях имат удължено работно време и са отворени в събота и неделя).

Ще ви трябва подписан договор за покупко -продажба, за да започнете кандидатурата си и след като бъде подадена, TD Bank казва, че ще се свърже с вас със следващи стъпки в рамките на 24 часа и ще има оценка на заема за разходите ви за затваряне в рамките на три работни дни след подаването на приложение.

Онлайн ипотечни кредитори

Както бе отбелязано в Wells Fargo, много банки предлагат онлайн процес за кандидатстване. Ако обаче се чувствате удобно да се занимавате изцяло с дигитален режим, има няколко уеб-базирани ипотечни кредитори. Тъй като им липсват режийни разходи, те често могат да осигурят по -добри лихви, казват привържениците.

Ускорени заеми

Ускорени заеми е заемодател със седалище в Детройт, който се е превърнал в домакинство благодарение на впечатляващите усилия за брандиране. Компанията е известна с конкурентни цени и няколко уникални ипотечни продукта, които не се предлагат от нейните конкуренти. Той предлага ипотеки във всяка държава в цялата страна и е една от най -големите онлайн ипотеки за дребно кредитори, според National Mortgage News, публикация, която събира тримесечна класация за ипотеката индустрия.

Неговите предложения за ипотечни продукти включват фиксирана лига, регулируема лихва, FHA, джъмбо, VA, обратна ипотека и YOURgage - който предлага условия за погасяване, които можете да персонализирате извън типичните 15- и 30-годишни ипотеки предоставени от повечето компании. Можете да изберете всеки срок на заема от 8 до 30 години (на едногодишни стъпки) и да получите фиксирана лихва.

Това може да бъде особено изгодно за тези, които рефинансират ипотека: Ако имате, да речем, 23 години оставащи по текущия си заем и искате да рефинансирате, но не искате да нулирате срок до 30 години или да вземете 15-годишен заем (което ще доведе до по-високи месечни плащания), можете да получите 23-годишен заем, като по този начин запазите съществуващия си срок, но по-добър тарифи.

Quicken също предлага Rocket Mortgage, това е водещ онлайн продукт. Всичко от първоначалното кандидатстване и проверка на кредита до насрочването ви домашна оценка се извършва онлайн. (Ако се задържите по пътя, все още имате възможност да се обадите на безплатен номер и да говорите с кредитен служител на живо.) Това е изцяло онлайн процес което ви позволява да бъдете одобрени за покупка на жилище за минути. Компанията има за цел да закрие по -голямата част от заемите си в рамките на 30 дни и има рейтинг A+ с По -добро бизнес бюро (BBB).

Гарантиран процент

Гарантираната лихва предлага онлайн процес за кандидатстване за ипотека, който е подобен на ракетната ипотека на Quicken Loans. Можете дори да попълните първоначалното си заявление и да видите вашето кредитни оценки с трите големи бюра безплатно, всички на вашия смартфон. Въз основа на това за какво ви отговаря вашият кредит, мобилното приложение ви позволява да изберете структура на лихвения процент и такса и да я заключите в началото в случай на увеличаване на лихвите.

В повечето случаи имате възможност да платите по-висока предварителна такса за генериране, за да получите по-нисък лихвен процент, или можете да платите по-ниска такса, понякога дори без такса, и да вземете по-висок лихвен процент. (Общото правило е, че колкото по -дълго планирате да запазите ипотеката, толкова повече трябва да платите предварително за по -нисък лихвен процент, тъй като плащането на по -малко лихви ви облагодетелства с течение на времето. Гарантираният лихвен коефициент, считано от 2019 г., е оценен с A-plus от Бюрото за по-добър бизнес и е получил мнозинство от пет звезди за финансови и уебсайтове за недвижими имоти като Bankrate.com и Zillow.com.

reditDepot

LoanDepot е a директен ипотечен кредитор, което означава, че самата компания предоставя средства при затваряне, а не просто да служи като посредник, като раздава заема на трета страна. Има един човек по -малко, който трябва да бъде платен, което често означава по -добра сделка. Заедно със своите конкурентни лихви, creditDepot предлага възможността да получите оферта за лихви на своя уебсайт за секунди. Компанията използва политика без управление, като забранява на офертите си за заем да се опитват да убедят кредитополучателите в различен вид заем, за да спечелят по-голяма комисионна. Компанията е оценена с A-plus от Бюрото за по-добър бизнес към юли 2019 г.

В епоха, когато бюрокрацията и бюрокрацията са разтеглили ипотечния процес по -дълго, отколкото повечето потребители смятат за необходимо, бързото затваряне е голяма точка за продажба на kreditDepot. Освен това политиката на компанията „без управление“ обещава, че не кредитен служител някога ще се опита да ви насочи към заем, различен от този, който искате, за да спечелите по -висока комисионна. Дори и да сте имали трудни моменти или пропуски с сметките си през последните години, ипотека от kreditDepot може да не е извън обсега: Компанията предлага одобрения на клиенти с толкова ниски кредитни резултати като 580.

Долния ред

Идентифицирането на най -големите ипотечни компании е лесно, но кои са най -добрите ипотечни компании? Това зависи донякъде от това как потенциалният собственик на жилище обича да работи.

Много хора предпочитат да преминат през процеса на ипотека лично, а не по телефона или по интернет. За някои може да е по -лесно да задават въпроси, когато са лице в лице с кредитор - плюс това може да означава по -персонализирана услуга.

Ако това звучи като вас, добро начало е местната ви банка, където вече имате сметки. Хората там вече ви познават и ценят бизнеса ви - и двете могат да помогнат за ускоряване на процеса и да гарантират, че няма да останете сухи и сухи дни преди затварянето.