Определение за затворена ипотека

Какво е затворена ипотека?

Затворена ипотека (известна още като „затворена ипотека“) е рестриктивен вид ипотека които не могат да бъдат предплатени, предоговорени или рефинансирани, без да се плащат разходите за повреда или други санкции на заемодателя.

Този вид ипотека има смисъл за купувачите на жилища, които не планират да се преместят в скоро време и ще приемат по -дългосрочен ангажимент в замяна на по -нисък лихвен процент. Затворените ипотеки също забраняват залагането обезпечение които вече са обещани на друга страна.

Те могат да бъдат контрастирани с отворени ипотеки.

Разбиране на затворени ипотеки

Ипотеката от затворен тип може да има фиксирана или променлив лихвен процент, но носи със себе си няколко ограничения за кредитополучателя. Например ипотеките от затворен тип ограничават кредитополучателя да използва собствения капитал те са изградили като обезпечение за допълнително финансиране. Така че, ако заемополучателят е на 15 години в 30-годишна ипотека от затворен тип и е погасил половината от дълга си, те не могат да вземат заем за собствен капитал или друга форма на финансиране без разрешение на първоначалния заемодател и заплащане на таксата за разбиване. Освен това кредитополучателят на затворена ипотека ще се сблъска с а неустойка за предплащане ако изплатят предсрочно ипотечната си главница.

Отворената ипотека, от друга страна, може да бъде погасена предсрочно, но ще има по -висок лихвен процент, докато конвертируемата ипотека съчетава характеристики на затворена и отворена ипотека.

Кредиторите могат да предлагат затворени ипотеки като начин за намаляване на риска при отпускане на финансиране на кредитополучателя. Трябва ли кредитополучателят по подразбиране по ипотеката или да влезе в несъстоятелност, като има затворена ипотека, заемодателят може да бъде сигурен, че няма да има други заемодатели, които да могат да поискат жилището като обезпечение. В замяна на това кредиторът, предлагащ затворена ипотека, може да структурира споразумението, за да предостави на кредитополучателя по-ниски лихвени проценти.

Други съображения

Ако собственикът на жилище е в състояние да тегли заем за собствен капитал—например, ако основната им ипотека е безсрочна—новото финансиране може да бъде класифицирано като затворена втора ипотека. За разлика от a кредитна линия на собствения капитал, този вид финансиране не може да бъде разширен, за да позволи на кредитополучателя да вземе още повече пари срещу жилището.

Купувачите на жилища, които обмислят ипотека от затворен тип, трябва да преразгледат изцяло условията и да разберат пълния обхват на условията. Докато по-ниските лихвени проценти по ипотеката могат да бъдат привлекателни, компромисът е, че кредитополучателите ще бъдат ограничени в начина, по който структурират своите финанси. Например, кредитополучателят, който иска да изплати заема си по -рано, за да спести върху лихви, вместо това ще бъде изправен пред неустойка или ще се задържи да плати текущата лихва за целия живот на ипотеката.