Определение на ипотека в две стъпки
Какво е ипотека в две стъпки?
Двустепенната ипотека предлага начален лихвен процент за договорения въвеждащ период. Обикновено този период продължава от пет до седем години. Двустепенният заем често помага на кредитополучателя по време на строителството на имот. След завършване на структурата и когато първоначалният период приключи, лихвен процент се коригира, за да отразява преобладаващите лихвени проценти.
Ключови извадки
- Двустепенната ипотека е ипотека, която има както начална лихва за заемодателя, така и по-висока лихва след първоначалния период на заема.
- Двустепенните ипотеки се харесват на купувачите, които строят собствени жилища или планират да обърнат жилището или имота преди изтичането на срока на кредита.
- Двуетапна ипотека може да бъде предприета и от купувач, който очаква лихвите вероятно да спаднат през първоначалния период на лихвения процент и следователно не иска да бъде заключен в един курс за продължителността на заем.
- Кредиторите могат да предложат ипотеки в две стъпки като начин за привличане на по-широк кръг от купувачи, много от които иначе не биха отговаряли на условията за традиционен заем.
- Заемите в две стъпки се различават от ипотеките с регулируема лихва (ARMs), тъй като те коригират лихвения процент по кредита само веднъж, докато някои ARMs ще се коригират многократно през срока на заема.
Разбиране на ипотека в две стъпки
Двустепенната ипотека е атрактивен вариант за кредитополучателите в определени ситуации. Класическите потребители на заем в две стъпки са кредитополучатели, които искат да се радват на по-нисък от пазарния лихвен процент и по-ниски месечни плащания през първите няколко години на заема. Други познати кредитополучатели в две стъпки са собствениците на жилища, които очакват да продадат жилището преди изтичането на първоначалния период. Също така купувачите, които смятат, че лихвените проценти ще спаднат през периода на първоначалния лихвен процент на заема, вероятно са кандидати за заем в две стъпки.
Кредиторите са привлечени от ипотеки в две стъпки, тъй като те привличат кредитополучатели, които иначе може да не отговарят на условията за традиционен заем. Тези кредитополучатели поемат пазарния риск, представен от нарастващите лихвени проценти.
Обикновено лихвеният процент в края на първоначалния период ще бъде по -висок от първоначалния. Когато лихвените проценти са по -високи в края на началния период, това прави заема по -изгодна сделка за заемодателя. Също така, когато кредитополучателят реши да не го прави рефинансиране в хода на заема и лихвеният процент се възстановява до по -висока лихва, заемодателят ще получи по -високи погасявания от заема. Нерефинансирането обаче не е рядкост, тъй като заемателят в две стъпки е много вероятно да рефинансира или продаде имота, за да избегне повишаването на лихвените проценти.
Между 5 и 7 години
Типичният уводен период за двустепенна ипотека.
Заем в две стъпки срещу Ипотеки с регулируема лихва
Двустепенните ипотеки често се бъркат с ипотеки с регулируема лихва (ARMs). Двустепенните заеми включват едно коригиране на лихвения процент по заема в края на първоначалния лихвен период. В този момент лихвеният процент е заключен за срока на заема, често 25 години. ARMs обаче се предлагат в много разновидности и често ще коригират лихвения процент на кредитополучателя многократно през останалата част от заема.
ARM обикновено се означават с чифт числа, описващи техните термини, като 5/5 ARM. В този случай първоначалната корекция на лихвения процент се извършва на пет години, а след това веднъж на всеки пет години след това. Други примери включват 7/1 ARM, който се коригира при седемгодишната оценка, след това всяка следваща година и a 2/28 ARM, който се коригира след две години, след което остава с този лихвен процент за останалата част от 30-годишния заем. Тези ARM са двустепенни ипотеки, но има много други договорености за коригиране на лихвите.
Двустепенният заем за строителство
Друг вид заем в две стъпки е предназначен да помогне на купувачите да финансират начален етап на строителство, последван от по-традиционен заем. Необходима е отделна фаза на строителство, тъй като обезпечение използван за традиционен заем, самият дом, все още не съществува.
Този заем обикновено е само за лихви за началния период, с по -висок лихвен процент, но много по -кратък живот от стандартния заем. Кредиторът обикновено одобрява както купувача на жилище, така и изпълнителя и освобождава плащанията към изпълнителя при необходимост. След като строителството приключи, заемът може да бъде превърнат в типична ипотека или изплатен, преди да се постави ипотека за завършения проект.