Опции за жилищен кредит за домакинства с по-ниски доходи

Собствеността на жилища в САЩ винаги е била обвързана с американска мечта— красива морава, бяла ограда и всички принадлежности за комфортен живот, които човек може да пожелае. За съжаление този идеал е трудно постижим за голяма част от населението. За хората, живеещи в домакинство с ниски доходи, е трудно да не се почувствате, сякаш сте напълно обезценени от пазара на жилища. И все пак благодарение на някои публични и частни опции за ипотека с ниски доходи, мечтата за собственост на жилище не трябва да се чувства толкова недостижима, колкото може да изглежда.

Държавни жилищни заеми

С общ бюджет от близо 4,5 трилиона долара федералното правителство е най-големият доставчик на заеми, безвъзмездни средства и други форми на помощ в страната. Тъй като в най-добрия интерес на правителството е да запази колкото се може повече от своите граждани, за да поддържа щастлива и здрава работна сила, агенции като Министерството на жилищното строителство и градското развитие (HUD) и Федералната жилищна администрация (FHA) имат програми, насочени към подпомагане на домакинства с по-ниски доходи да си позволят жилища.

Чрез следните програми, кредитополучателите, които отговарят на определени критерии, могат да търсят и получават обезпечени от правителството ипотеки с различни изисквания, минимални първоначални вноски и предимства. Благодарение на факта, че са подкрепени от правителството на САЩ, кредиторите често виждат тези програми като нискорискови инвестиция, което води до по-добри условия и потенциално по-достъпни цени — въпреки че спецификите варират при всеки програма.

FHA заеми

С като цяло по-малко строги изисквания от други подкрепяни от правителството програми, FHA програма за заем е предназначена да помогне на купувачите с ниски доходи за първи път да навлязат на пазара на жилища. За да се класират за програмата, кредитополучателите трябва да имат медиана кредитен рейтинг от 580 и да можете да си позволите поне 3,5% първоначална вноска за дома. Можете да определите своя лимит за заем FHA - който ще зависи от окръга, в който планирате да направите покупката си - като се консултирате с уебсайта на HUD.

Независимо от вашия кредитен рейтинг и наличност авансово плащане, всички кредитополучатели са длъжни да плащат предварително. Кредитополучателите също са на куката за годишни премии за ипотечно застраховане.

Програма „Добри съседи в съседство“.

Тъжно е да се каже, но много хора, работещи в обществените услуги, не правят толкова пари, колкото си мислите. Например, основната годишна заплата на учител в гимназията може да започне от 36 000 долара, а средният доход за пожарникарите е малко над 48 000 долара. И двете от тези цифри биха ги поставили в групата с ниски доходи според повечето критерии.

Чрез програмата Good Neighbor Next Door, предоставена от HUD, отговарящите на условията служители на обществените услуги могат да закупят жилище с 50% отстъпка. Всичко, което се изисква, е в момента да работите като преподавател на пълен работен ден пред-K до 12-ти клас, спешен медицински техник, пожарникар или право служител по правоприлагане, планират да закупят дом в зона за съживяване, определена от HUD, и са готови да се ангажират да живеят в този дом поне три години.

Уловката обаче е, че ако повече от едно лице подадат оферта за дом, оферта ще бъде избрана на случаен принцип. Също така, а тиха втора ипотека ще се изисква за сумата на отстъпката, въпреки че няма да извършвате плащания и не интерес ще се натрупват, стига да останете в този дом необходимите три години.

Програма за гарантиран заем, раздел 502 на USDA

Известен също като заем за развитие на селските райони, тази опция помага на бъдещите собственици на жилища с ниски доходи да си купят жилище, без изобщо да правят авансово плащане. Основното изискване за този заем обаче е, че е достъпен само за определени имоти, които се намират в селските части на страната.

Според USDA, отговарящите на условията кандидати могат да използват заема за закупуване, изграждане, рехабилитация, подобряване или преместване на жилище в допустим селски район със 100% финансиране. Освен това програмата гарантира 90% от заема, така че кредиторите са изключително удобни, знаейки, че има по-малък риск да одобрят такъв заем без първоначална вноска.

Кандидатите, които искат да влязат в тази програма, не могат да надвишават 115% от средния доход на домакинството в избрания регион. Те също така трябва да се съгласят да живеят лично в дома като тяхно основно местожителство и трябва да са гражданин на САЩ, гражданин на САЩ, който не е гражданин на САЩ, или квалифициран чужденец.

VA заеми

Ветерани, активни членове и преживели съпрузи с нисък годишен доход могат да имат право на а VA заем. Предоставено от Министерството на ветераните на САЩ (по-рано Администрация на ветераните), тези заеми са предназначени да свържат настоящ или бивш военен персонал с достъп до заеми от частни кредитори на конкурентни лихви.

Ако получавате ипотечна помощ от VA, знайте, че няма изискване за авансово плащане и продавачът може да ви помогне да покриете разходите ви за затваряне. Освен това не изисква никаква месечна ипотечна застраховка.

Допустимостта се основава на вида на услугата и колко дълго сте служили вие или любим човек. Ако в момента сте на активна служба или службата ви е била по време на война, имате нужда от поне 90 дни опит. Ако службата ви е била в мирно време, имате нужда от 181 или повече дни. Ако сте били отделени от услугата, трябва да сте били в услугата в продължение на 24 месеца или пълния поръчан период на услугата. И ако сте били в Националната гвардия или в резерва, трябва да сте служили поне шест години.

Държавите често са готови да предложат помощ

Заедно с помощта от федералното правителство, всички 50 щата и територии на САЩ имат способността да предоставят помощ при наемане, собственост и закупуване на жилище. Спонсорирани от вашата държава или местни власти, тези програми варират в зависимост от държавата.

За да научите повече за програмите за подпомагане на жилищата на вашата държава, включително всички програми за ипотечни заеми, трябва да посетите страницата на HUD на държавата. В зависимост от държавата и нейните ресурси, помощта може да дойде под формата на помощ за първоначални вноски, безвъзмездни средства или опрощаеми заеми. Условията и изискванията могат да варират в зависимост от държавата, в която искате да станете собственик на жилище.

Какво представлява нисък доход?

Ако разглеждате текущия пазар на жилища и се чудите дали ще можете да си позволите първия дом, или искате да се преместите в нов, тогава знанието къде са вашите доходи може да ви помогне да намерите правилния жилищен заем за теб. Тогава не само ще разберете колко можете да си позволите на месец за плащания, но може също така да можете да се възползвате от специални заеми или програми, ако имате нужда от допълнителна помощ.

На национално ниво да се счита за „домакинство с ниски доходи“ означава, че общият доход, който всеки над 15-годишна възраст в дома печели годишно, е по-малко от две трети от средния доход. Според доклад на Бюрото за преброяване на САЩ за 2020 г., средната стойност доход на домакинство през 2019 г. е 68 703 долара. В доклад от Pew Research Center за 2020 г. домакинствата с по-ниски доходи носят „по-малко от приблизително 40 100 долара“.

Въпреки че тези цифри може да изглеждат разумни, прагът за жилища с ниски доходи и други програми за домакинства с ниски доходи може да варира значително в различните държави. Според последните данни на HUD четиричленно семейство в Ню Джърси се счита за нисък доход, ако донесе в $79,900 на година, докато същото семейство в Мисисипи се счита за нисък доход, ако печели $48,000 на година.

Всичко това означава, че понятието за ниски доходи е относително. Въпреки че вашият щат или федералното правителство може да определи вашето домакинство като средна класа или по-нисък клас, заемодателят може да ви постави някъде другаде въз основа на собствен набор от критерии. Докато търсите опция за заем с ниски доходи, уверете се, че наистина отговаряте на условията, преди да кандидатствате. Повечето опции за заем ще определят максималната сума пари, която кандидатстващото домакинство може да направи, ако иска да бъде разгледано за заем.