Кой е добър кандидат за джъмбо обратна ипотека?

Възрастните собственици на имоти искат да обърнат своите собствен капитал в пари често намират, че традиционен, подкрепян от правителството ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM) могат да задоволят техните нужди. Те обаче са подкрепени от федерално ниво обратни ипотеки не са за всеки. Много американци или не отговарят на критериите за кредитиране на Министерството на жилищното строителство и градското развитие на САЩ (HUD) или изискват по-голямо изплащане, което ги кара да разгледат алтернативни решения, включително частно финансирани джъмбо обратни ипотеки.

Какво е джъмбо обратна ипотека?

Джъмбо обратни ипотеки, които са официално известни като „собствени обратни ипотеки”, са структурирани и застраховани от частни фирми. Това означава, че те обикновено предлагат по-голяма гъвкавост по отношение на изискванията за допустимост и лимитите за вземане на заеми, наред с други неща, отколкото HECM, които са най-често срещаният тип обратна ипотека.

HECM са подкрепяни от правителството обратни ипотеки, предлагани от кредитори, одобрени от Федерална жилищна администрация (FHA). Те позволяват на собствениците на жилища, които са на възраст най-малко 62 години, да заемат текущата стойност на дома си минус всяка запорни права и да не връщат парите, докато не продадат жилището, не се изнесат или не умрат. Те могат да получават средствата си като еднократна сума, серия от редовни месечни плащания или а кредитна линия.

Jumbo обратните ипотеки по същество функционират по същия начин, но носят по-малко ограничения, тъй като са частни превозни средства. Това може да доведе до по-щедри заеми и достъпност, но също така и по-малко защити и по-голям риск да останете в по-лошо положение в деня на изплащане, отколкото при HECM. И все пак приказките за това, че този пазар е по-див от Дивия запад, са малко над границата. Джъмбо обратните ипотеки не са толкова лоши, колкото някои хора си представят.

Затягането на правилата от HUD, за да се предотврати HECM да губят непрекъснато пари, повиши търсенето на алтернативни решения и увеличи броя на компаниите, предлагащи джъмбо обратни ипотеки. Тази допълнителна конкуренция доведе до по-конкурентни условия, превръщайки тези донякъде противоречиви заеми в достойно решение за доста голяма част от населението, което не се обслужва от подкрепяни от правителството HECM.

За кого обслужват Jumbo обратните ипотеки?

Jumbo обратните ипотеки са основно предназначени да задоволят нуждите на хората с много собствен капитал, обвързан в имоти, които изискват повече пари отколкото традиционната обратна ипотека може да предложи или тези, които просто искат да се възползват от собствения си капитал, но не отговарят на малко строги условия на HUD.

Хора, които са богати на имоти, но бедни на пари

Собствените обратни ипотеки бяха наречени „джъмбо“, защото се свързват с жилища с висока стойност на долари и по-големи заеми.

Националният лимит за кредитиране на HECM се покачва и през 2022 г. възлиза на 970 800 долара. Това е удобно над средната стойност на дома в Америка и трябва да отговаря на повечето нужди. Въпреки това, не много хора имат шанс да се доближат до тази сума, дори ако имат поне толкова капитал, обвързан в дома си. Физически лица с дялове в собственост над $1 милион на стойност биха могли да получат по-голяма парична инжекция с голяма обратна ипотека.

Много зависи от това колко пари са необходими. Хората често търсят обратни ипотеки, за да финансират достойно пенсиониране и може би да компенсират недостига на пенсии. Като алтернатива може да се наложи да плащат медицински разходи, да ремонтират домовете, за да отговорят на променящите се здравни и възрастови нужди, или да обслужват дългове. Понякога HECM не може да покрие тези нужди, а голямата обратна ипотека е единствената алтернатива.

Хора, които не могат да се класират за HECM

Друга ключова причина, поради която собствениците на жилища могат да пазаруват за голяма обратна ипотека, е, че имат трудности да се квалифицират за HECM. Наличието на държавна подкрепа означава, че HECM идват с повече ограничения. Например възрастовата граница за HECM е 62, докато някои джъмбо ще приемат кандидати на възраст от 55 години.

Друга бариера, която HECM налагат, е върху видовете имоти. HUD ще санкционира само тези заеми за жилища, които са одобрени от FHA. Има много повече снизходителност към джъмбота.

Недостатъци на Jumbo обратните ипотеки

Jumbo обратните ипотеки не трябва да се отхвърлят изцяло, тъй като те играят важна роля в обслужването на част от обществото, чиито нужди не са покрити от HECM или други видове заеми. Повече избор на пазара обикновено е нещо добро. Въпреки това, големите обратни ипотеки не са без недостатъци. Някои от най-големите недостатъци на тези частни програми в сравнение с HECM включват:

• По-високи разходи по заеми – Лихвените проценти по големите обратни ипотеки обикновено са по-високи, тъй като се получават по-големи суми взети назаем за потенциално по-дълги времеви рамки и заемодателят е на куката, ако цените на имотите тежест на въдица.
• Потенциално по-малко защити – Кредиторите не са задължени да добавят вида защити, предлагани с HECM, като защита на по-младия съпруг и без регрес функция, въпреки че някои от тях го правят.
• По-малко гъвкави опции за плащане – HECM ви позволява да избирате от няколко опции за плащане, включително еднократно плащане, кредитна линия или редовен месечен доход, докато живеете в дома си. Джъмбо обратните ипотечни кредитори не винаги са толкова отзивчиви.
  

Долния ред

Джъмбо обратните ипотеки служат на важна цел, стават все по-конкурентоспособни и понякога може да са най-рентабилният или единственият начин да посрещнете вашите нужди от пари.

Въпреки това, когато тръгвате по този маршрут, уверете се, че претегляте внимателно всяко предложение, прочетете целия дребен шрифт, преди да подпишете пунктираната линия, и пазарувайте, за да получите възможно най-добрата сделка. Въпреки че ако не бъдете придирчиви, това все пак може да доведе до приличен паричен поток, в крайна сметка може изтрийте активите, които сте натрупали за вашите наследници.