Все още ли плащате на ипотечен кредитор, ако фалират?

Да, ако вашият ипотечен кредитор отива фалирал, Вие направи все още трябва да платите ипотека задължение. Съжалявам за разочарованието, но в тази ситуация няма безплатен обяд. Ако вашият ипотечен кредитор падне, компанията обикновено ще продаде всички съществуващи ипотечни кредити на други кредитори.

В повечето случаи условията на вашия договор за ипотека няма да се променят. Единствената разлика е, че новата компания ще поеме отговорността за получаване на плащания и за обслужване на заема. Въпреки това, моля, не забравяйте да проверите вашия договор за ипотека за условия за „продажба и прехвърляне“.

Какво се случва, когато ипотеката ви бъде продадена?

Ако ипотечният кредитор, който е предоставил вашия заем, фалира, вашата ипотека има стойност и е закупена от друг кредитор или инвеститор в вторичен пазар. Вторичният пазар е мястото, където се купуват и продават по-рано издадени ипотечни заеми.

Въпреки че ипотеката за кредитополучателя е дълг или пасив, ипотеката към кредитора е актив, тъй като банката събира лихвени плащания от кредитополучателя през целия срок на заема. Лихвените плащания, направени към банка, са подобни на инвеститор, който печели лихва или

дивиденти за държане на а връзка или запас. Дивидентът е парично плащане, изплащано на акционерите от компанията, която е издала акциите. По същия начин лихвените плащания, които плащате по ипотеката си, са подобни на това да плащате на банката месечни плащания на дивидент.

В резултат на несъстоятелност активите на ипотечния кредитор, включително вашата ипотека, се опаковат заедно с други заеми и продадени на друг кредитор или обслужваща компания, която събира вашите плащания и обслужва заем. Новият собственик на вашия заем прави пари от всякакви такси и лихви от ипотеката.

Вашият заем също може да бъде продаден на Фани Мей или Федералната национална ипотечна асоциация (Fannie Mae, или FNMA). Заедно, според данните за 2020 г., Fannie Mae и Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, или FHLMC) купуват или гарантират 62% от всички ипотеки с произход от Съединените щати.

Гаранциите за заеми от Freddie Mac и Fannie Mae помагат на кредиторите, като намаляват техния риск. Гаранциите също така помагат на инвеститорите, които биха искали да закупят ипотечните кредити за приходи от лихви. В резултат на гаранциите кредиторите могат да направят заемите и ипотеките по-достъпни за кредитополучателите и да увеличат броя или заемите, които са достъпни за потребителите.

Други причини, поради които ипотеката ви може да бъде продадена

Важно е да се отбележи, че е нормална бизнес практика някои кредитори да продават своите ипотеки на други компании в ситуации извън финансови затруднения. Инвеститорите искат да купуват ипотеки, защото им осигуряват фиксирани лихвени плащания.

Освен това банките, които издават ипотеки или каквито и да е заеми, имат ограничения за това колко могат да отпускат заеми, тъй като банките имат само толкова много депозити в балансите си. В резултат на това продажбата на вашата ипотека на друг доставчик на услуги премахва вашия заем от счетоводните книги на банката и освобождава баланса им, за да отпусне повече пари. Ако банките не можеха да продават ипотеки, те в крайна сметка щяха да отпуснат всичките си пари и нямаше да могат да издават повече нови заеми или ипотеки. Икономиката вероятно ще се бори при такъв сценарий, поради което е разрешено банковите заеми да се продават на вторичния пазар.

Ако вашата ипотека е продадена

Според Бюрото за финансова защита на потребителите или CFPB, ако вашата ипотека е продадена, новият кредитор трябва "да ви уведоми в рамките на 30 дни от датата на влизане в сила на прехвърлянето. Съобщението ще разкрие името, адреса и телефонния номер на новия собственик."

Моля, имайте предвид, че е важно да прочетете дребния шрифт, когато теглите ипотека. Можете да проверите оригиналния си договор за заем и документацията си за раздел, който определя отговорностите на всяка страна, ако ипотеката бъде продадена или прехвърлена на друга компания.