6 съвета за получаване на одобрение за ипотека

Получаването на одобрение за ипотека може да бъде трудно, особено ако преди това сте били отказвани.

Отидете на всеки ипотека заемащ уебсайт и ще видите изображения на усмихнати семейства и красиви домове, придружени с текст, който го прави звучи сякаш кредиторите стоят, просто чакат да ви помогнат да намерите заема, който работи за вас, без значение какъв е вашият ситуация.

В действителност заемането на толкова големи суми пари е рисков бизнес за банките. С други думи, банките няма да ви заемат стотици хиляди долари, освен ако не са сигурни, че можете да ги върнете навреме.

Ако мечтата ви да притежавате дом е разбита кредитни служители отказвайки молбата си, можете да предприемете следните стъпки, които да ви помогнат да се върнете по пътя към собствеността на жилището.

1. Вземете Cosigner

Ако вашият доход не е достатъчно висок, за да отговаряте на условията за заема, за който кандидатствате, а косигнер мога да помогна. Косигнер ви помага, защото техният доход ще бъде включен в изчисленията на достъпността. Дори ако лицето не живее с вас и само ви помага да извършвате месечните плащания, доходът на косигнер ще бъде отчетен от банката. Разбира се, ключовият фактор е да се гарантира, че вашият косигнер има добра история на заетост, стабилен доход и добра кредитна история.

В някои случаи един косигнер може също да може да компенсира вашите по-малко от перфектни кредит. Като цяло косигнерът гарантира на заемодателя, че вашите ипотечни плащания ще бъдат изплатени.

Важно е както вие, така и косигнерът да разберете финансовите и правни задължения, които идват с определянето на ипотечен заем. Ако ти по подразбиране по вашата ипотека, заемодателят може да преследва вашия косигнер за пълния размер на дълга. Също така, ако плащанията са закъснели или сте по подразбиране, и двете ви кредитен рейтинг и вашият косигнер ще страда. Кредитният рейтинг е числово представяне на кредитната история на кредитополучателя, кредитоспособности способността да се изплати дълг.

Разбира се, не трябва да използвате косигнер, за да получите одобрение, ако не правите достатъчно приходи, за да платите ипотеката навреме. Ако обаче доходите ви са стабилни и имате солидна история на заетостта, но все още не правите достатъчно за ипотека, косигнер може да ви помогне.

2. изчакайте

Понякога условията в икономика, жилищният пазар или кредитният бизнес правят кредиторите скъперници при одобряване на заеми. Ако кандидатствахте за ипотека през 2006 г., банките предлагаха заеми за проверка на доходите. Тези дни обаче отдавна са отминали. Днес банките се контролират от регулаторите и Федералната резервна банка, за да се гарантира, че те не поемат по -голям риск, отколкото могат да се справят. Ако икономиката не поддържа стабилен пазар на жилища, където банките активно кредитират, може би е най -добре да изчакате, докато пазарът се подобри.

Докато чакате, цените на жилищата или лихвени проценти може да падне. Всяка от тези промени може също да подобри допустимостта ви за ипотека. При заем от 290 000 долара например спад на лихвения процент от 7% на 6,5% ще намали месечното Ви плащане с около 100 долара. Това може да е лекият тласък, от който се нуждаете, за да си позволите месечните плащания и да отговаряте на условията за заема.

3. Работете върху повишаване на вашия кредитен рейтинг

Можете да работите за подобряване на кредитния си рейтинг, намаляване на дълга и увеличаване на спестяванията. Разбира се, първо трябва да получите своя кредитен рейтинг и да получите копие от него кредитен отчет. The Бюро за финансова защита на потребителите, която е държавна агенция, има полезна информация на уебсайта си, за да получи безплатен кредитен отчет. Докладът ще изброява вашата кредитна история, отворените ви заеми и сметките по кредитни карти, както и резултатите ви за извършване на навременни плащания. След като получите отчета, ще можете да получите своя кредитен рейтинг от един от трите кредитни агенции.

Създайте своята кредитна история

Ако нямате много кредитна история, това може да навреди на шансовете ви да получите одобрение за ипотека. Обмисли отваряне на защитена кредитна карта с малък кредитен лимит. Защитените карти изискват от вас да имате спестена сума пари в компанията за кредитни карти, която съответства на наличния кредит на картата. Защитената карта елиминира риска на компанията за кредитни карти, което подобрява шансовете ви да получите одобрение. Освен това обезпечената кредитна карта е чудесен начин да изградите своята кредитна история и да покажете на банките, че можете да вземете назаем от карта и да изплащате салдото всеки месец. Ако обаче имате твърде много отворени карти, отварянето на друга може да навреди на кредитния ви рейтинг.

Управлявайте вашите кредитни карти

Извършването на навременни плащания е от решаващо значение за повишаване на резултата ви. Също така, изплатете част от дълга си, така че салдата по вашата карта да не са близо до кредитния лимит на картата; Наречен усвояване на кредита. Използването на кредит е коефициент, отразяващ процента от наличния кредит на кредитополучателя, който се използва. Ако картата има лимит от 5000 долара и дълг от 2500 долара, коефициентът на използване на кредита е 50%. От друга страна, ако картата има баланс от $ 4,000, съотношението е 80% или ($ 4,000 (дълг на баланса) /$ 5,000 (лимит)). С други думи, 80% от наличния кредит на картата е изразходван. В идеалния случай колкото по -нисък е процентът, толкова по -добре, но много банки обичат да виждат поне 50% или по -нисък коефициент на използване.

Ако банките видят, че сте на път да увеличите максимално картите си, те ще ви разглеждат като кредитен риск. Например, ако не можете да извършвате навременни плащания или да намалите кредитна карта с баланс от 3 000 долара с течение на времето, банките едва ли ще повярват, че можете да върнете ипотечен заем от 200 000 долара.

Изчислете съотношението си дълг към доход

Банките обичат да анализират общия ви месечен дълг на домакинството във връзка с месечните ви доходи; наречен съотношение дълг към доход. Първо, сумирайте брутния си месечен доход (преди да бъдат извадени данъците). След това сумирайте месечните си плащания по дълг, които включват заем за кола, кредитни карти, карти за плащане и студентски заеми. Ще разделите общите си месечни сметки на брутния месечен доход.

Ако например вашите плащания по дълг възлизат общо на 2 000 щ.д. на месец, а брутният ви доход е 5 000 щ.д. месец, съотношението ви дълг към доход е 40% или ((($, 2000 дълг / $ 5000 доход) x 100, за да стане процент ).

В идеалния случай банките обичат да виждат 40% съотношение дълг към доход. В резултат на това е най -добре да изчислите съотношението си и, ако е необходимо, да коригирате разходите си, да погасите дълг или да увеличите доходите си, за да намалите съотношението си.

4. Насочете се към по-евтин имот

Ако не можете да се класирате за размера на ипотеката, която искате, и нямате желание да чакате, можете да изберете a апартамент или градска къща вместо къща, което може да е по -евтино. Също така, избирането на по -малък дом с по -малко спални, бани или по -малко квадратура, както и обмислянето на по -отдалечен квартал може да ви осигури по -достъпни опции. Ако е необходимо, можете дори да се преместите в друга част на страната, където цената на собствеността е по -ниска. Когато финансовото ви състояние се подобри с течение на времето, може да успеете да търгувате с идеалния си имот, квартал или град.

5. Поискайте от кредитора изключение

Вярвате или не, възможно е да поискате от заемодателя да изпрати досието ви на някой друг в компанията за второ мнение относно отхвърлена молба за заем. За да поискате изключение, ще трябва да имате много основателна причина и ще трябва да напишете внимателно формулирано писмо в защита на вашия случай.

Ако имате еднократно събитие, например a начислени акаунт, повлиявайки на кредита ви, обяснете защо инцидентът е бил еднократен и че никога повече няма да се повтори. Еднократно събитие може да се дължи на неочаквани медицински разходи, природно бедствие, развод или смърт в семейството. Дефектът във вашия запис всъщност трябва да е бил еднократно събитие. Освен това ще трябва да можете да подкрепите историята си с иначе солидна кредитна история.

6. Помислете за други кредитори и заеми от FHA

Не всички банки имат еднакви кредитни изисквания за ипотека. Голяма банка, която не поема много ипотечни заеми, вероятно ще работи по различен начин от ипотечната компания, специализирана в жилищни заеми. Местните банки и банките на общността също са чудесни възможности. Ключът е да зададете много въпроси относно техните изисквания и оттам можете да прецените коя финансова институция е подходяща за вас. Само не забравяйте, че банките не могат да ви обезкуражат да кандидатствате (това е незаконно за тях).

С други думи, понякога един кредитор може да каже „не“, докато друг може да каже „да“. Ако обаче всеки кредитор ви отхвърли по същата причина, ще знаете, че това не е заемодателят и ще трябва да отстраните проблема.

Някои банки имат програми за кредитополучатели с ниски до умерени доходи и те биха могли да бъдат част от Програма за заем на FHA. Заемът на FHA е ипотека, застрахована от Федерална жилищна администрация (FHA), което означава, че FHA намалява риска банките да издават ипотечни заеми. Ще трябва да намерите местна банка, която е одобрена от FHA кредитор. Предимството на кредитите на FHA е, че те изискват по -ниски авансови плащания и кредитни резултати от повечето традиционни ипотечни заеми.

Долния ред

Ако сте били отхвърлени за ипотека, не забравяйте да попитате заемодателя как можете да направите себе си по -привлекателен кандидат за заем. С времето, търпението, упоритата работа и малко късмет би трябвало да можете да обърнете ситуацията и да станете собственик на жилищен имот.