Най -добрите алтернативи на 401 (k)

The 401 (к) планът, от създаването си през 1978 г., стана най -популярният спонсориран от работодателя пенсионен план в САЩ.Но не всички работници имат достъп до един, което ги оставя да търсят алтернативи, за да спестят за пенсиониране.

И така, какво друго има там? Има няколко варианта. Но първо, нека да разгледаме как работи 401 (k).

Разбиране на планове 401 (к)

The настройката е проста. С 401 (k) вие допринасяте пари за предсрочно облагане от вашата заплата всеки месец. Вноските се приспадат от данъка от вашия годишен доход. Парите автоматично се приспадат от вашата заплата и се инвестират в инвестициите, които изберете от опциите на плана.

Още по -добре е ако работодателят ви съвпада някакъв процент от вашите вноски, което мнозина правят. Получавате приходите от инвестициите, когато се пенсионирате.

Има ограничения за това колко можете да допринасяте годишно. Към 2021 г. можете да допринасяте до 19 500 долара годишно (непроменени от 2020 г.), а на спестителите се разрешават допълнителни 6500 долара, ако сте на 50 и повече години.

Докато 401 (k) може да работи на автопилот, след като го установите, това обикновено не е добра идея. Ако например заплатата ви се удвои и все още внасяте една и съща сума всеки месец, вие се поставяте в неравностойно положение, като не увеличавате вноските.

За тези, които търсят алтернативи на 401 (к), помислете за проучване на възможностите по -долу.

Традиционни и Roth IRA

Ако вашият работодател не предлага 401 (k)-или сте самостоятелно заети лица или собственик на малък бизнес-можете да отворите индивидуална пенсионна сметка (ИРА). Тези сметки предлагат и данъчни предимства, насочени към пенсиониране, които се различават в зависимост от това дали избирате a традиционен или Рот ИРА.

Дори по -добре, можете да спестите в една в допълнение към 401 (k), въпреки че - в зависимост от доходите и вида на сметката, която изберете -вашите вноски може да не се приспадат от данъци. Дори и в този случай обаче парите по сметката ви ще растат без данъци до пенсиониране.

Въпреки че и IRA, и 401 (k) s предлагат данъчни облекчения, има някои ключови разлики. С IRA най -многото, което можете да допринесете както през 2020 г., така и през 2021 г., е 6 000 долара годишно (7 000 долара, ако сте поне на 50).

С ИРА светът е вашата инвестиционна стрида. Можете да инвестирате в почти всеки обезпечение или финансов инструмент, чиято стойност може да бъде измерена точно и ежедневно.

Това, което не включва, са животозастраховането и колекционерски предмети. „Колекционирането ще бъде категоризирано като всяко произведение на изкуството, метал, скъпоценни камъни, алкохолни напитки, килим, антики или печати“, обяснява Ребека Доусън, а финансов съветник в Лос Анджелис, Калифорния.

„ИРА е страхотно средство за инвестиции. Повече от 85% от инвеститорите обаче не са наясно с всички предимства, които IRA предоставя. Позволява ви да инвестирате в акции, облигации и взаимни фондове, но също така ви позволява да инвестирате в недвижими имоти, коне, акции на частни компании, данъчни права, земеделска земя, криптовалута, франчайзи, физическо злато и други “, казва Кърк Чишолм, управител на богатството в Иновативна консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.

Традиционен срещу Рот ИРА

Подобно на 401 (k) s, IRA се предлагат както в традиционни, така и в версии на Roth. Искате ли да плащате данъци сега или по -късно?

С традиционната ИРА, вие приспадате вноските от данъците си днес и плащате данъци върху дохода само когато започнете да се оттегляте - десетилетия по -нататък.

С Roth IRA не можете да приспадате вноските от годишната си данъчна сметка, но след като започнете да теглите, всичко е без данъци. Всеки растеж също е без данъци. Вие също сте пощадени необходими минимални разпределения когато навършите 70 ½ години, които са задължени за традиционните ИРА и за 401 (k) s.

Когато решавате между традиционна или Roth IRA, трябва да се запитате дали ще бъдете в по -висок клас данъчна категория след като се пенсионирате и ако данъчните групи в бъдеще ще имат някаква прилика с вашата група днес.

SEP IRA

Ако сте самостоятелно заети лица или сте собственик на малък бизнес, може също да имате възможност да отворите a опростена пенсия на служителите (SEP-IRA), ако отговаряте на условията. SEP-IRAs работят много подобно традиционните ИРА по отношение на данъчните предимства и инвестиционните възможности. Те имат допълнителната полза от по -високите лимити за вноски.

Към 2021 г. вноските не могат да надвишават 25% от компенсацията за годината или 58 000 долара (при 57 000 долара през 2020 г.), което от двете е по -малко. Има и $ 6500 догонваща вноска за тези над 50 години.

План с дефинирани обезщетения в паричен баланс

Ако сте самостоятелно заети и успешни, но сте били твърде заети-или сте с твърде малко пари-за да правите много изграждането на план за пенсиониране по -рано в живота ви, все още има време да направите нещо, за да си осигурите бъдеще. А паричен баланс план с дефинирани доходи ще ви позволи да играете догонване при пенсиониране.

Робърт Р. Шулц, CFP®, президент на Богатство на Шулц в Мансфийлд, Тексас, обяснява това по следния начин:

Много самостоятелно заети хора се оказват по-късно в живота си с високи доходи и много малко, за да го покажат в начина на пенсионни спестявания. Любимото ми решение за такъв човек е план с дефинирани обезщетения в парично салдо, където годишната вноска през 2021 г. потенциално може да достигне до 230 000 долара (непроменена от 2020 г.).

Инвестиционната сметка

И накрая, има редовни стари инвестиционни сметки. Можете да откриете сметка в предпочитаната от вас финансова институция и да "допринесете" колкото искате или можете. Всяка печалба, независимо дали от поскъпване или дивиденти, ще бъде облагана като дългосрочна капиталовите печалби стига инвестициите да се държат повече от една година. Това вероятно означава, че ще плащате по -ниска ставка, отколкото бихте платили обикновен доход.

Даниел Шут, на Управление на богатството Credo в Денвър, Колорадо, обяснява тази ситуация по следния начин:

Докато допринасянето за 401 (к) или традиционната или Roth IRA има големи ползи, като отсрочени данъци или необлагаеми данъци растеж, годишните лимити могат да ви попречат да инвестирате достатъчно капитал, за да се радвате на достатъчен пенсионен доход по късно. Допълването на сметка за пенсиониране с облагаема сметка, инвестирана в подходящ фондов фонд и разпределение на облигационни фондове, може да зареди допълнително вашия финансов план и да поддържа желания резултат.

Ако сте достатъчно дисциплинирани, за да преодолеете неизбежните минимуми и да дишате дълбоко по време на върховете, стандартната инвестиционна сметка може да е пътят. Но те полагат много усилия за поддържане и може да дължите капиталови печалби от растежа на доходите.