Възможност за възстановяване на дефиниция
Каква е способността за изплащане?
Способността за изплащане се отнася до финансовите възможности на индивида да изплати дълг. По -специално, фразата „способност за изплащане“ е била използвана през 2010 г. Дод-Франк Реформа на Уолстрийт и Закона за защита на потребителите. Той описва изискването ипотечните създатели да обосноват, че потенциалните кредитополучатели могат да си позволят ипотеката. Тази разпоредба на Дод-Франк често се нарича способност за изплащане на правило, а „способността за погасяване“ понякога е съкратено ATR.
При Дод-Франк, Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB) има юрисдикция да създава нови правила и разпоредби за ипотечната индустрия. Съгласно тези правила, кредитодателите трябва да разгледат общия текущ доход на заемателя и съществуващия дълг. Те трябва да се уверят, че съществуващият дълг плюс потенциалният ипотечен дълг и свързаните с него разходи не надвишават заявения процент от дохода на кредитополучателя.
Ключови извадки
- Способността за погасяване е способността на човек да погасява дългове и задължения.
- Възможността за погасяване на правилото е частта от Закона на Дод-Франк, която ограничава заемите до кредитополучатели, които вероятно ще имат затруднения с изплащането им.
- Факторите, които се вземат предвид при способността за изплащане, включват доходите, активите, заетостта, пасивите на кредитополучателя, кредитната история и съотношението дълг към доход (DTI).
- От началото на 2020 г. CFPB планираше да премахне изискванията за дълг към доход.
Разбиране на правилото за способност за изплащане
Възможността за изплащане е включена като отговор на ипотечната криза през 2008 г.. Преди това кредиторите биха могли да предоставят ипотеки на купувачи на жилища, чиито доходи не показват способността да плащат месечните плащания по ипотека. Това доведе до жилищния балон през 2000 -те и ипотечната криза. В крайна сметка се сблъскаха с голям брой домове възбрана по същото време.
Съгласно новите ипотечни разпоредби, предвидени от CFPB, физическите лица, които не са придържани към възможността да изплащат стандарт по време на процеса на получаване, могат да имат защита срещу възбрана.
Възможност за изплащане на изискванията
CFPB определя осем фактора, които определят дали кредитополучателят демонстрира способността си да изплаща. Въз основа на тези стандарти заемодателят взема разумно и добросъвестно решение относно способността на кредитополучателя да изплати заема.
Факторите, използвани за определяне на възможността за изплащане, включват текущите приходи и активи на кредитополучателя. Те могат също така да включват разумно очакван доход. Кредитополучателят също трябва да осигури проверка на този доход и неговия трудов статус.
Освен дохода, кредиторите трябва да вземат предвид текущите задължения на кредитополучателя. Това включва всички неплатени задължения, които те все още плащат, както и издръжка за деца и други месечни плащания. Кредитодателят също ще провери кредитополучателя кредитна история.
Преди това кредиторите бяха помолени да обмислят кредитополучателя съотношение дълг към доход (DTI) за окончателно определяне. Но от декември 2020 г. изискванията за DTI за възможността за погасяване на правило са премахнати и заменени с a подход, базиран на цените, като CFPB отбелязва, че цената на заема е силен индикатор за способността на потребителя да погасявам.
Ходът за премахване на изискванията за DTI дойде отчасти поради критиките на индустрията за съществуващо освобождаване от правилата за DTI за заеми, подкрепени от Фани Мей и Фреди Мак.
Това, че кредитополучателите могат да получат заеми при по -лесни правила, не означава, че трябва. Относително високите цени на жилищата през 2020 г. и големият брой фалити, свързани с финансовата криза през 2008 г., предполагат предпазливост.
Изключения от правилото за способност за изплащане
Няколко вида ипотеки са освободени от възможността за погасяване на правило. Някои от тези заеми включват времево споделяне планове, кредитни линии на собствения капитал, мостови заеми, фаза на строителство за по -малко от година и обратни ипотеки.
Кредити, подкрепени от спонсорирани от правителството предприятия (GSE), като Fannie Mae и Freddie Mac, са освободени от изискванията за дълг към доход. Това изключение се нарича GSE пластир или пластир с квалифицирана ипотека (QM). Според Независимите банкери на общността на Америка (ICBA), пластирът е приложен към 25% или повече от заемите на GSE към началото на 2020 г. Пачът обаче ще изтече на 1 юли 2021 г. или на датата, когато Фани Мей и Фреди Мак излизат от консерваторството, в зависимост от това кое от двете настъпи първо. Новите правила относно възможността за плащане ще заменят съществуващия пластир.