COVID-19 и застраховка „Прекъсване на бизнеса“

Застраховка прекъсване на бизнеса предлага на предприятията защита срещу финансови загуби, когато те не могат да работят. През изминалата година епидемията от COVID-19 повдигна въпроса дали това покритие включва загуби, свързани с пандемията. Краткият отговор е, че това зависи от условията на полицата и от това как застрахователят и евентуално съдилищата ги тълкуват. Някои държавни законодателни органи също се включват.

Застраховка за прекъсване на бизнеса: какво е покрито

Застрахователните полици за прекъсване на бизнеса могат да помогнат на бизнеса да остане на повърхността, ако трябва да се затвори временно. Политиките предвиждат заместване на приходите, които могат да се използват за покриване на ежедневните оперативни разходи и режийни разходи, докато бизнесът не може да се отвори отново. Националната асоциация на застрахователните комисионери изчислява, че 30–40% от собствениците на фирми носят някаква форма на покритие на прекъсвания на бизнеса.

Политиките за прекъсване на бизнеса обикновено се използват от малки до средни предприятия. Според Института за застрахователна информация, фирми със 100 или по -малко служители и 5 милиона долара или по -малко приходи са добри кандидати за покритие.

Типичната политика за прекъсване на бизнеса ще включва имоти, отговорности покритие на бизнес доходите. Така че сте защитени срещу загуби, произтичащи от повреда на вашата бизнес собственост или нейното съдържание, причинена от a покрита опасност, както и искове за лична отговорност или загуба на доход, ако бизнесът трябва да се затвори временно.

Покрити или наречени опасности зависят от условията на политиката, но те могат да включват:

• Повреда от пожар
• Повреда от вятър или падащи предмети
• Увреждане от мълния
• Кражба

По принцип щетите, причинени от бунтове, вандализъм или граждански вълнения, се покриват и от застрахователни полици за прекъсване на бизнеса, освен ако вашата политика не изключва изрично тези събития.

Застраховка за прекъсване на бизнеса и пандемии

Пандемията от коронавирус нанесе значителен икономически удар на много собственици на бизнес. Според данни на Yelp, повече от 160 000 предприятия са затворили в резултат на пандемията до края на август 2020 г. Приблизително 60% от тези затворени предприятия не се очаква да се отворят отново.

Не винаги ли е ясно дали застраховката за прекъсване на бизнеса се прилага в тази ситуация. Но като цяло, освен ако в политиката изрично не е посочено покритие за пандемии или заразни болести, тези събития могат да бъдат изключени.

Това означава, че ако управлявате бизнес, който е затворен временно поради пандемия, или поради мандат на правителството спиране или поради изобилие от предпазливост, всяка загуба на доход, която преживявате, може или не може да бъде покрита от вашия политика. Като първа стъпка си струва да прегледате полицата си и да се консултирате със своя застрахователен агент.

За ситуации, в които политиките за прекъсване на бизнеса имат неясен език, може да се наложи съдебна намеса, за да се определи дали ще бъдат покрити загубите от пандемия. Няколко съдебни дела са заведени във връзка с отразяването на прекъсванията на бизнеса и коронавируса пандемия, но решенията са смесени, като някои решения са в полза на собствениците на предприятия, а други са на страната застрахователи.

Няколко държави предложиха законодателни действия за справяне със загубите, свързани с пандемията, и застрахователното покритие при прекъсване на бизнеса. Към август 2020 г. 10 държави, включително Калифорния, Ню Джърси и Ню Йорк, бяха изготвили законопроект да изисква застрахователите да плащат със задна дата за загуби от прекъсване на бизнеса, причинени от коронавирус изключвания. Федералните законодатели също обсъдиха мерки, свързани със застраховка за прекъсване на бизнеса, за да помогнат компенсира загубите за предприятията, които трябваше да затворят, но всяко окончателно законодателство тепърва ще го прави материализират.

Управление на загубите, свързани с пандемия поради прекъсване на бизнеса

Ако управлявате бизнес, засегнат от пандемията на коронавирус или друго вирусно огнище, и имате застраховка за прекъсване на бизнеса, прегледайте покритието си. По -конкретно, проверете формулировката на вашата политика, за да видите дали пандемиите са изрично включени или изключени.

За ситуации, в които покритието относно пандемиите е неясно, можете да се обърнете директно към вашия застрахователен агент или компания за разяснения. Ако сте покрити, тогава можете да попитате за следващите стъпки за подаване на иск съгласно вашата политика. Това може да изисква да предоставите подробности за загубите си, заедно с подкрепящи документи, показващи колко много е пострадал вашият бизнес финансово в резултат на пандемията.

Ако вашата застрахователна компания не може да даде задоволителен отговор, може да се наложи да говорите с адвокат, за да обсъдите дали завеждането на съдебно дело е необходимо или препоръчително.

Междувременно има няколко други неща, които можете да направите, за да смекчите потенциално финансовите загуби, свързани с пандемията на коронавирус. Те включват:

• Преглед на вашите бизнес операции, за да потърсите алтернативи, които биха могли да ви помогнат да останете отворени и да обслужвате клиентите си, като същевременно спазвате социалното дистанциране и други изисквания за безопасност.
• Преглеждайте вашия бизнес бюджет, за да намалите разходите възможно най-много и обмисляте краткосрочно намаляване на заплатата за себе си, за да облекчите оперативните разходи.
• Бъдете в крак с най-новите държавни и федерални законодателни усилия за подпомагане на бизнеса, претърпял загуби, свързани с пандемията.
• Документиране на всички загуби, които понасяте в резултат на пандемията, включително тези, свързани с имуществени щети, искове за отговорност или загуба на доход.
• Обмисляне на възможности за финансиране, включително подкрепяни от правителството програми за заем и заеми от вашата банка или онлайн кредитори, за да ви помогнат да останете във финансово състояние до възстановяване на бизнеса.

Долния ред

Застраховката за прекъсване на бизнеса е нещо, което собствениците на бизнес биха могли да обмислят да закупят сега, ако още не са я закупили. Въпреки че може да не ви помогне да компенсирате финансови загуби, свързани с пандемията на коронавирус, това може да бъде полезно за покриване на вашия бизнес срещу загуби в други покрити ситуации по пътя. Преди да закупите полица, помислете колко покритие е подходящо за вашия бизнес и сравнете цените от най -добрите застрахователни компании за прекъсване на бизнеса. Също така, уверете се, че знаете точно какво ще бъде покрито или не, включително пандемии, преди да финализирате политиката си, така че да няма неприятни изненади по -късно.