Как да плащате сметките си, когато загубите работата си

Ако сте един от милионите американци, които бяха уволнени или освободени в резултат на пандемията на коронавирус, вашият паричен поток може да се забави до съвсем малко или да спре напълно. Но сметките, разбира се, продължават да идват. За да управлявате финансите си, докато кризата отмине и не се върнете на работа, помага да имате план. Ето някои съвети как да плащате сметките си и кога може да отложите плащането им.

Къде да се обърнете за пари

Кредитни карти

В нормални времена идеалният начин за работа с кредитни карти е да плащате изцяло баланса си всеки месец и да избягвате често прекомерните лихвени такси. Това, разбира се, не е нормално време.

Така че, ако наличните средства са в недостиг, балансът по кредитната ви карта за няколко месеца може да бъде практичен вариант. Ако имате повече от една кредитна карта, започнете с която и да е най -ниската лихва. Ако достигнете кредитния си лимит по този, преминете към друг. Но не забравяйте, че тук говорим за нужди, а не за пазаруване на място.

След това трябва да се стремите да плащате поне минималния баланс, дължим по картите ви всеки месец. Ако това е проблем, някои банки и кредитни съюзи вече позволяват на клиентите да отлагат плащанията, като същевременно се отказват от обичайните си санкции. Затова си струва да проверите уебсайтовете на издателите на кредитни карти, за да разберете каква помощ предлагат и как да кандидатствате за нея. Най -доброто време да направите това и да направите необходимите мерки е преди следващата ви сметка да се дължи, а не след това.

Дебитни карти и проверка на сметки

Сумата, която можете да таксувате по дебитна карта или да теглите от банкомат, обикновено е ограничена до салдото по разплащателната ви сметка. Може обаче да имате и кредитна линия прикрепен към вашата разплащателна сметка, в която можете да се потопите, след като салдото ви достигне $ 0. Проверката на кредитните линии или кредитните линии за овърдрафт, както те често се наричат, обикновено са малки - от 500 до 3000 долара например - и ще трябва да върнете парите с лихва. Но това е още един източник на пари в крайна сметка и в настоящата криза някои банки ще увеличат кредитната ви линия, ако поискате.

Сметки за пенсиониране

Проникването в 401 (k) или подобна пенсионна сметка преди да се пенсионирате обикновено е лоша идея. Ако обаче там са повечето от вашите спестявания, това може да е единствената ви възможност. Има два начина да вземете пари от 401 (k): заеми и теглене. Всеки от тях има плюсове и минуси.

• 401 (к) заеми: Обикновено можете да вземете назаем пари от вашия 401 (k) и да ги върнете за определен брой години (обикновено пет). The Закон за помощ при коронавирус, помощ и икономическа сигурност (CARES), приет през март 2020 г., въвежда някои нови правила за хората, засегнати от пандемията на коронавирус, повишаване на лимитите на заеми (от $ 50 000 на $ 100 000) и позволяване на кредитополучателите да забавят погасяването в някои случаи. Работодателят ви решава дали да приложи новите правила или просто да се придържа към старите. Така или иначе си струва да запомните, че парите, които вземате назаем, вече няма да се увеличават с отлагане на данъци. И ако не можете да го погасите, когато дойде падежът, ще бъдете изправени пред допълнителни санкции.
• 401 (к) тегления: Простото изтегляне на пари от вашия 401 (k) е друга възможност и обикновено дори по -лоша. Ще дължите данък върху дохода върху каквато и сума да изтеглите и ще бъдете обект на 10% наказание от Служба за събиране на данъци (IRS). Законът CARES обаче се отказа от 10% наказание за тегления, направени през 2020 г., ако сте били на възраст под 59½ години. Също така, трябва да изплатите изтеглянето през 2020 г. през следващите три години и парите няма да са ви налице, когато се пенсионирате и може наистина да се нуждаят от тях.

Обърнете внимание, че ако имате пари в ИРА, правилата за теглене са сходни, но заемите не са опция.

529 планове

Ако имате пари в 529 спестовен план за колеж за себе си или дете, можете да ги изтеглите по някаква причина. Въпреки това ще дължите данък върху дохода плюс 10% данъчна санкция, освен ако не го харчите за квалифицирани образователни разходи. Ако плащанията за студентски заем са в текущия ви списък със сметки, имайте предвид, че от 2017 г. сега те се броят като квалифицирани образователни разходи. Но вижте по -долу за някои нови правила за федералните студентски заеми, които може да ви позволят просто да отложите плащанията.

Приоритизирайте сметките си

Ако сте изправени пред купчина сметки без съответната купчина пари, време е да дадете приоритет. Храната вероятно ще е на високо място в списъка ви. Също така и за подслон, който включва ипотечни или наемни плащания и сметки за комунални услуги. По отношение на храната ще ви трябват готови пари в брой или дебитна или кредитна карта. За подслон и някои други големи разходи обаче може да имате по -голяма гъвкавост.

под наем

Ако наемате и търсите да направите следващото си плащане, говорете с наемодателя си по -рано и по -късно и вижте дали можете да отложите плащането или да направите намалено плащане. Имайте предвид, разбира се, че вашият наемодател, особено ако те са просто обикновен човек, а не голяма компания, също може да има проблеми с парите. Обърнете внимание и на Закона за грижите, както и много държави и общини са обявили мораториум върху изгонванията, така че не се колебайте да се позовавате на правата си, ако се стигне до това.

Ипотечни плащания

Ако имате ипотека в дома си, свържете се с вашия кредитен сервиз. Много банки позволяват на своите ипотечни притежатели да отлагат плащанията за определен период от време или да предоставят други видове облекчения. Ако вашата ипотека е с федерално обезпечение, може да отговаряте на условията търпение съгласно Закона за грижите, който ще ви позволи да отложите плащанията за до една година. Има и допълнителни опции за ипотечно облекчение.

Ако вашата ипотека е подкрепена от правителствена програма, е въведен мораториум върху възбраните и изгонванията за тези, засегнати от икономическите промени през 2020 г. Мораториумът трябваше да изтече на януари. 31, 2021 г., но беше удължен. Сроковете на удължаване обаче варират в зависимост от държавната агенция, която подкрепя ипотечния заем.

Помощ за възбрана на ипотека

За ипотечни кредити, обезпечени с Фани Мей и Фреди Мак, Федерална агенция за жилищно финансиране (FHFA) заявиха, че са удължили мораториума за възбрана върху еднофамилни възбрани и изгонвания, собственост на недвижими имоти (REO), до март. 31, 2021. REO свойства (собственост на недвижими имоти) са имоти, собственост на банки, иззети поради неплащане.

За ипотеки, обезпечени с Министерство на земеделието на САЩ (USDA), USDA удължи мораториума за възбрана за своята програма за директен и гарантиран заем за еднофамилни жилища до 30 юни 2021 г.

Съединените Щати. Департамент по жилищно строителство и градско развитие (HUD), застрахован от Федерална жилищна администрация (FHA) или гарантирано от Службата за програми на индианците “(Раздел 184 и 184 A Програми за гарантиране на заеми) бяха удължени до 30 юни 2021 г.

Ипотечните заеми от Департамента по въпросите на ветераните или VA заемите също получиха отсрочка от изселване и възбрана до 30 юни 2021 г. Министерството на жилищното строителство и градското развитие, Министерството на ветераните и Министерството на земеделието също удължиха датата, за която кредитополучателите могат да поискат търпение. Прозорецът за записване на ипотечен кредит ще продължи до 30 юни 2021 г.

Моля, консултирайте се с вашия доставчик на ипотечни услуги - или с компанията, която получава вашите ипотечни плащания - или с вашия кредитор, за да определите дали вашият ипотечен заем отговаря на условията за програмата за мораториум.

Кредити и лизинг за автомобили

По същия начин, ако имате заем за кола или лизинг, свържете се с вашия кредитор или лизингова компания. Много автомобилни компании и други кредитори имат спешни програми, които ще ви позволят да отлагате плащанията за месец или повече.

Автомобилна застраховка

Някои застрахователи позволяват на клиентите да отлагат плащането на премии за определен период от време, без да отменят покритието си. Така че проверете при вашите (но не поемайте риска да останете незастраховани).

Студентски заеми

Поради друга разпоредба на Закона за грижите, кредитополучателите с федерални студентски заеми не са длъжни да извършват плащания по тях до септември. 30, 2021 г., според Бюрото за финансова защита на потребителите. На 30 март 2021 г. Министерството на образованието на САЩ също разшири паузата по лихвите по заемите и събирането на заеми по просрочие до тези в Федералната програма за заем за семейно образование (FFEL). Ако дължите пари за частни студентски заеми, които не са в рамките на тази програма и имате проблеми с вземането плащания, свържете се с кредитора или обслужващия го заем, за да разберете дали има подобна програма или други видове помощ.

Комунални услуги

Що се отнася до сметките за газ, електричество, вода, телефон и интернет, проверете уебсайта на доставчика, за да видите дали той предлага някакви специални планове за плащане, които да ви помогнат да спестите пари. Много, но не всички, комунални компании в САЩ доброволно са спрели спирането поради неплатени сметки, а някои щати правителства са се намесили, за да ги принудят да го направят. Но преди да спрете да плащате сметката си, уверете се, че знаете възможните последици.

Защитете кредитния си рейтинг

Сега може да не е моментът да се тревожите излишно за кредитния си рейтинг. Има обаче някои стъпки, които можете да предприемете, за да сте сигурни, че няма да получите твърде голям удар.

Като начало, опитайте се да направите поне необходимите минимални плащания по кредитните си сметки и да го направите до крайните им дати.

Ако вашият ипотечен кредитор се съгласи с отлагане или сдържане на плащанията по заема ви, той не трябва да отчита плащанията ви в кредитните бюра като закъснели. Вашият кредитор може също да предостави „изявление, което показва, че сте били засегнати от природно или обявено бедствие, което може да помогне за защита на вашата кредитна история и кредитни резултати “, според Experian, един от трите основни кредита бюра.

Когато кризата е зад гърба ни

Ще трябва да преопределите приоритетите, след като пандемията премине и се върнете на работа. В допълнение към спазването на каквито и да било споразумения за погасяване, които сте постигнали с кредиторите си, имайте за цел да изплатите всички салда по кредитни карти, които сте натрупали, като първо започнете с най-високите лихви.

Сега също би бил подходящ момент да стартирайте фонд за спешни случаи, или попълнете фонда си, ако имате такъв и го изчерпате. Като общо правило е разумно да заделяте поне три до шест месеца разходи за живот по ликвидна сметка, като банкова спестовна сметка или взаимен фонд на паричния пазар, които можете да използвате при необходимост.

Възможно е никога повече да не видим криза като тази (и да се надяваме, че няма да я видим), но разполагането с малко пари под ваше командване може да бъде утешително както в добри, така и в лоши времена.