Какви са примерите за морална опасност в света на бизнеса?

Моралният риск е ситуация, в която една страна участва рисковано поведение или не действа добросъвестно, защото знае, че другата страна носи икономическите последици от тяхното поведение. Всеки път, когато две страни постигнат споразумение помежду си, моралния риск може да се случи.

Разбиране на моралната опасност

Шофьор, притежаващ полица за автомобилна застраховка, може да проявява по -малко грижи, докато управлява автомобила си, отколкото човек, който няма застраховка за автомобил. Шофьорът с полица за автомобилна застраховка знае, че застрахователната компания ще плати по -голямата част от произтичащите икономически разходи, ако претърпи злополука.

Всеки път, когато дадено лице не трябва да понася пълните икономически последици от даден риск, може да възникне морален риск. В света на бизнеса моралният риск може да възникне, когато правителствата вземат решение за спасяване големи корпорации. Морален риск също е по -вероятно да възникне, когато има определени методи за обезщетение на продавача.

Морална опасност и Голямата рецесия

В края на 2000 -те години много гигантски американски корпорации бяха на ръба на колапса в резултат на години на рисковано инвестиране, счетоводни грешки и неефективни операции. Тези корпорации, като Bear Stearns, American International Group (AIG), General Motors и Chrysler, наемат хиляди работници и допринасят милиарди долари за икономиката на страната. Този период от време вече е известен като Голямата рецесия, а САЩ бяха в крайна сметка в дълбок глобален свят рецесия.

Докато много ръководители на тези компании обвиняват лошото състояние на икономиката за финансовите проблеми, които изпитва техният бизнес, през В действителност, по -голямата икономическа рецесия просто разкри рисковото поведение, с което са се занимавали много, много години преди началото на рецесия.

В крайна сметка правителството на САЩ прие тези компании прекалено голям да се провали и дойдоха на тяхна помощ под формата на спасителна програма. Това спасяване струва на данъкоплатците стотици милиарди долари; мотивите на правителството на САЩ бяха, че позволяването на бизнес да се провали, което е толкова важно за статуквото на икономиката на страната може да заплаши да тласне САЩ към по -дълбока икономическа депресия, от която в крайна сметка не би могла възстановяване.

Тези спасителни средства - изпълнени за сметка на данъкоплатците - представляват огромна морална опасност; готовността на правителството да спаси своите компании изпрати съобщение до ръководителите на големите корпорации, че всякакви икономически разходи от извършването на прекалено рискови бизнес дейности (с цел увеличаване на печалбите им) би било пленено от някой друг себе си.

The Законът на Дод-Франк от 2010 г. се опита да смекчи вероятността от друга ситуация на морален риск, включваща тези „твърде големи, за да се провалят“ корпорации. Законът принуди тези корпорации да създадат предварително конкретни планове за това как да постъпят, ако отново изпаднат във финансови проблеми. Законът също така предвижда тези компании да не се спасяват отново за сметка на данъкоплатците в бъдеще.

Морална опасност при обезщетение на продавача

Методът на обезщетение за това как се плаща на някои продавачи представлява друга ситуация, при която е по -вероятно да възникне морален риск. Когато собственикът на бизнес плаща на продавач определена заплата - не въз основа на техните резултати или продажби - този продавач може да има стимул да предложи по -малко усилия, правете по -дълги почивки и като цяло имат по -малко мотивация да увеличават продажбите си, отколкото ако компенсацията им е обвързана с продажбите им числа.

При този сценарий може да се каже, че продавачът действа недобросъвестно, ако не върши работата, за която е бил нает, по най -добрия начин. Продавачът обаче знае последствията от това решение (потенциално по -ниски постъпления) ще бъдат поети от ръководството на компанията или собственика на бизнеса, докато тяхното индивидуално обезщетение няма да бъде засегнато.

Поради тази причина повечето компании избират да плащат само по -малък, основно заплащане заплата към техния търговски персонал, като по -голямата част от тяхното обезщетение идва от комисионни и бонуси, които са пряко обвързани с техните продажби. Този стил на компенсация може да осигури на продавачите по -голям стимул да работят по -усилено, защото те ще поемат разходите за всички пропуснати възможности за продажби под формата на по -ниски заплати.

Морална опасност в застраховането

Моралният риск често се свързва със застрахователната индустрия. Застрахователните компании се опасяват, че хората могат да се ангажират с по -рисково поведение, защото не се интересуват от разходи, свързани с щети, които могат да възникнат от това рисковано поведение, тъй като разходите се покриват от застраховката търговско дружество.

Например, шофьор на автомобил може да кара по -бързо, като знае, че щетите по колата му ще бъдат покрити от застрахователната компания, ако претърпят злополука. По същия начин собственикът на жилище, който пуши в леглото, може да бъде по -малко загрижен, ако избухне пожар, причинявайки щети, тъй като те имат застраховка на собствениците, която включва покритие от пожар, което би покрило разходите.

Моралният риск е проблем за застрахователните компании, тъй като отпуснатото отношение на застрахованите клиенти обикновено води до това, че застрахователните компании трябва да изплащат повече застрахователни искове.

Често задавани въпроси за примери за морални опасности

Защо моралният риск е икономически проблем?

Моралният риск е икономически проблем, защото води до неефективно разпределение на ресурсите. Това се прави, защото едната страна създава по -големи разходи на другата страна, което би довело до значително високи разходи за икономиката, ако се направи в макромащаб.

Какъв е проблемът с моралната опасност?

Проблемът с моралния риск е, когато едната страна в сделката или транзакцията е по -удобна да поеме рискове, независимо дали физически или финансови, защото знаят, че няма да носят отговорност за никакви негативни последици, а по -скоро страната, която не поема рискове.

Защо се нарича морална опасност?

Нарича се „морален риск“, защото моралът влиза в игра при определяне на правилното и грешното поведение на страните в a транзакция, която би могла да доведе до или предотврати опасност, при която страната, която не участва в поведението, вероятно ще пострада последствия.

Защо е важно за бизнеса да предвиди морална опасност?

Моралният риск е икономически разход, така че е важно предприятията да предвидят тези разходи. Най -добре се вижда от застрахователната индустрия, при която застрахователните компании трябва да са наясно, че поведението на хората са по -рискови, ако са застраховани, така че вероятността от злополуки и изплащане на обезщетения се увеличава. Те ще трябва да включат моралния риск в общия си финансов план, предвиждайки приходи, разходи и печалби.